Долг красен платежом

Любой, кто пользуется кредитами банка, всегда рискует в определенный момент не вернуть долг или просрочить выплаты по процентам. Поэтому неудивительно, что арбитражному суду Хабаровского края регулярно приходится рассматривать споры между банками и заемщиками. Современные тенденции в кредитных конфликтах редакция «Деловой среды» попросила прокомментировать Александра Киселева, судью арбитражного суда Хабаровского края, специализирующегося на рассмотрении подобных тяжб.

- За последние годы, - говорит Александр Владимирович, - количество споров по поводу кредитов значительно сократилось. Если в середине 90-х годов наш суд в месяц рассматривал десятки исков к недобросовестным заемщикам, то сегодня количество дел исчисляется единицами.

Связано это, скорее всего, с несколькими факторами. Во-первых, в годы «дикого капитализма» нерадивые банкиры не часто задавались вопросом: может ли клиент вернуть взятый кредит? Деньги выделялись по знакомству, нередко без залогового обеспечения. Часто организации, взявшие кредит, бесследно исчезали. А то и сами банкиры через подставные фирмы нехитрым способом зарабатывали деньги. Банки разорялись, суд захлебывался в кредитных скандалах, а акционеры тщетно пытались привлечь к ответственности фирмы-однодневки или своих нечистых на руку руководителей.

Сегодня, как отмечают многие эксперты, эти времена остались позади. На рынке кредитных услуг остались проверенные и солидные банки, которые стараются давать в долг только тем клиентам, в которых уверены. Сейчас получить кредит без поручительства, залога и других гарантий возврата денег практически невозможно. Заработали многие законы об ответственности руководителей банка перед акционерами за растрату банковских денег. Видимо, поэтому количество конфликтов между банками и их клиентами резко сократилось.

Однако от ошибок никто не застрахован. В данный момент споры, как правило, однотипны: задержки с возвратом кредита, невыплата процентов не в полном объеме и так далее.

- Чаще всего инициатором исков становятся банки, - замечает Александр Киселев. - После того, как клиент отказывается вернуть кредит, юристы банка обращаются в суд с требованием взыскать задолженность с кредитора или с поручителей. Причем нередко оказывается, что вслед за должником к суду привлекаются и поручители. Так, в апреле этого года рассматривался иск Сбербанка к ЗАО «Артель старателей «Амгунь», которое было поручителем у ООО «Дальневосточная горная компания». Банк через суд взыскал с поручителя суммы долга по кредиту и процентам. А в феврале 2002 года в суде слушалось дело, где Сбербанк потребовал взыскать сумму долга сразу с четырех организаций, которые поручились за ООО «Мясной Двор». Но бывают в судебной практике и иски к банкам, где заемщики оспаривают начисленные проценты и неустойку.

Еще одно веяние последнего времени - резкое сокращение числа процессов, где отсутствует ответчик. Не секрет, что раньше фирмы-однодневки, получающие кредит и затем исчезающие из поля зрения суда и банков, встречались очень часто. Сегодня эта мошенническая схема уходит в прошлое благодаря, видимо, бдительности самих банков.

Надо отметить, что за годы работы Александру Владимировичу приходилось решать судьбу споров между всеми банками на территории края и их клиентами, кроме «Альфа-банка» и «Росбанка». Дело в том, что не ошибается лишь тот, кто ничего не делает. То есть чем активнее банк кредитует своих клиентов, тем чаще ему приходится обращаться в суд. А то, что именно эти два банка стали исключением, уверен Киселев, связано, прежде всего, с их кредитной политикой. Известно, что эти банки работают с VIP-клиентами, споры возникают и у них, но решаются полюбовно, без отчуждения залога и других санкций.

Кстати, залоговые споры - еще одна популярная разновидность дел. За последние годы выработался своеобразный рейтинг имущества, которое пользуется спросом у банков в качестве залога. На первом месте - объекты недвижимости: офисы, здания, цехи и так далее. Охотно банки берут в залог строительную, лесозаготовительную и другие виды ликвидной техники. Она пользуется неплохим спросом, и в случае проблем с возвратом долга банки легко реализуют ее на рынке.

В последние годы упала ценность автомобильного транспорта. Если раньше джипы и легковые авто легко можно было заложить, то сегодня банкиры идут на это неохотно. Связано это, прежде всего, с хрупкостью автомобилей, в случае аварии ценность автозалога резко падает.

На последнем месте в рейтинге находятся квартиры и товары. Постоянные споры, возникающие по этим позициям залога, научили хабаровские банки избегать залога на квартиры. Ведь жилищное законодательство России запрещает выселять жильцов из квартир, даже если жилье перешло в собственность банка. За движением товаров банкам тоже следить сложно, да и их ценность может в одночасье поменяться. В мировой практике широко используется еще одна форма залога - земельный участок, но сегодня она используется в Хабаровском крае очень редко.

Чаще всего банки требуют от суда взыскать залог, если кредитор отказывается его передать. Если суд принимает решение в пользу банка, то судебные приставы сами изымают залоговое имущество, реализуют, а затем возвращают банку суммы долга. Такая практика уже не первый год действует в России, причем в Хабаровском арбитражном суде за последние годы не было ни одной жалобы на неисполнение судебных решений.

Дела по кредитам длятся не более трех месяцев. Этот срок установил судьям новый Арбитражно-процессуальный кодекс, причем хабаровскому арбитражу, как и прежде, успешно удается эти сроки не нарушать.

Однако, несмотря на угрозу судебных санкций, считает Киселев, официальное кредитование все равно остается более привлекательным, чем «теневой» рынок кредитов.

- Все-таки открытая тяжба и возможность отстаивать свои права в суде, - отмечает Александр Владимирович, - более привлекательна, чем криминальное выяснение отношений. Государственное взыскание долга никогда не оборачивается «выбиванием» и «постановкой на счетчик» с угрозой для жизни. Мне кажется, любой, кто использует в своей работе заемные средства, должен осознавать, что долг красен платежом. Нарушение этого правила может повлечь за собой различные последствия. Какие - каждый выбирает для себя сам.

Александр ПИМИН.