За первую половину 2009 года Дальневосточный банк Сбербанка России выдал физическим лицам 28 тысяч кредитов на общую сумму 5 миллиардов рублей, по Хабаровскому краю - 7,5 тысячи кредитов на 1,5 миллиарда рублей. Причем если сравнивать первый и второй кварталы года, то рост здесь составил 175 процентов.

- Люди поняли, - говорит Надежда Архипова, директор Управления кредитования частных клиентов Дальневосточного банка Сбербанка России, - что экономическая ситуация не такая уж и безвыходная. Многие оценили свои реальные возможности, перспективы работы, стабильность заработной платы. И спрос начал постепенно восстанавливаться. Мы рассчитываем, что к концу года полностью вернемся на прошлогодний уровень объемов кредитования.
Практически во всех отечественных банках, по сравнению с прошлым годом, объемы кредитования сократились в два-три раза. С одной стороны, снизился спрос: прежде чем взять кредит, люди сейчас хорошо подумают, взвесят несколько раз все «за» и «против». С другой, сами банки ужесточили условия выдачи кредитов. Не обошла эта тенденция и Сбербанк.
- Мы по некоторым позициям, - говорит Надежда Архипова, - просто восстановили требования к заемщикам, действовавшие в 2004-2006 годах. Но на сегодняшний день часть этих ограничений уже снята. С 1 июня мы восстановили максимальный срок и размер потребительского (нецелевого) кредита. Его условия вполне могут позволить в сокращенные сроки получить деньги, чтобы съездить в отпуск, купить мебель, оплатить лечение и т.д. Если нужна большая сумма, в Сбербанке есть целевые кредиты (на покупку автомобиля, жилья, ремонт…), ставки по которым существенно ниже, чем по нецелевым.
- Как изменился рынок ипотечного кредитования?
- В наибольшей степени по сравнению с прошлым годом у нас сократился объем выдачи жилищных кредитов. Но это ситуация, характерная в целом для регионального рынка. Во многом она предопределена положением в строительной отрасли и на рынке вторичного жилья. Сократились, прежде всего, объемы продаж недвижимости. Тем не менее, мы не приостанавливали выдачу ни одного вида кредита, в том числе и ипотечных. И 20 процентов всех выданных в первом квартале средств были направлены на покупку жилья. Кроме того, Сбербанк держит свои социальные обязательства в части реализации региональной программы «Жилище». Мы ежегодно кредитуем строительство тысячи квартир. И в этом году весной финансировали жилье для молодежи в МЖК. Сейчас принимаем заявки на социальную ипотеку. И не собираемся отказываться от своих обязательств в будущем.
- Какие кредиты в новых экономических условиях стали более (или, может быть, менее) популярными?
- В этом отношении ничего не изменилось. На востребованность тех или иных кредитов в Сбербанке по-прежнему влияет лишь сезонность. Был, остается и будет хитом наших продаж кредит на неотложные нужды. Потому что он простой, удобный, у него достаточно большой срок пользования, здесь не надо подтверждать целевое использование. При этом можно рассчитать кредит на максимальный срок, чтобы месячный платеж был небольшим, а погасить его досрочно. Если появляются деньги, можно внести в погашение кредита большую сумму. Поэтому люди берут «неотложку» на решение буквально всех своих проблем. Летом более активно - на ремонт, на отпуск, на обучение детей в вузе. Осенью будут поездки, как пишут некоторые наши клиенты в заявлениях, «в Китай за шубой».
- Много изменений произошло у нас в стране на рынке автотранспортных средств. Как они повлияли на автокредитование?
- Оно видоизменилось. В прошлом году большее число кредитных договоров мы заключали на подержанные иномарки. Самая большая проблема здесь была (и она осталась) в том, что залог (автомобиль) нужно страховать и каждый год перестраховывать. А цена КАСКО достаточно высока. Не каждый человек хочет тратить такие деньги на подержанный автомобиль. Другое дело - новая машина. В настоящее время Сбербанк России заключил сразу несколько соглашений с крупнейшими автопроизводителями. Новые автомобили стоят достаточно дорого. Поэтому владельцы прежде всего сами заинтересованы в их страховании. Кроме того, большинство автопроизводителей изначально предоставляют нашим заемщикам дисконт по цене.
- В связи с новыми экономическими условиями появились ли в Сбербанке какие-то новые виды кредитования?
- Мы поменяли некоторые условия в нашей продуктовой линейке. Но сама она принципиально не изменилась. Потому что отвечает на сегодняшний день практически всем потребностям наших клиентов. Например, на жилищный кредит Сбербанка можно купить или построить квартиру, жилой дом, можно выкупить даже часть квартиры или дома (если она обособлена, как комната в коммуналке). Его реально взять на ремонт. Можно купить дачу. Кстати, именно в этом году произошел рост спроса на кредиты с целью покупки недвижимости с земельными участками. Мы выдали их больше практически в два раза.
- Вы сказали, что выросло число кредитов, выданных на покупку недвижимости с землей. А насколько сегодня реально взять кредит на развитие своих личных подсобных хозяйств?
- В последнее время в хабаровских дополнительных офисах кредиты на развитие подсобных хозяйств выдаются в объемах не ниже, чем в сельских районах. Потому что сейчас и горожане активно занимаются подсобным хозяйством. А этот вид кредита очень интересный для клиента. Государство субсидирует здесь большую часть процентной ставки. Но этот кредит целевой, и надо подтверждать его использование по назначению. На кредит можно построить теплицу или новый курятник, купить поросят или мини-грузовик. При этом мы понимаем, что, например, от покупки рассады доход можно получить только через полгода, а от строительства сельхозпостроек - и через год-два. И на это время банк может предоставить заемщику отсрочку платежа.
- Взять кредит, может быть, сегодня и реально, но вот все ли смогут его отдать? Столкнулся ли Дальневосточный Сбербанк в этом году с проблемой просроченной задолженности? Как он с ней работает?
- Разумеется, были и у наших заемщиков случаи сокращения на работе, снижения заработной платы. Но эти проблемы мы решали и раньше - шли навстречу клиентам, реструктурировали задолженность. Объем обращений за реструктуризацией сейчас возрос, но не критически. И это прямой результат нашей кредитной политики. Сбербанк всегда отличался консерватизмом и взвешенностью в принятии решений. При этом к каждому клиенту мы подходили индивидуально, особенно по жилищным кредитам.
В данной ситуации такой стиль помог и банку, и его клиентам. Потому что отрицательная кредитная история сегодня - это «диагноз» на всю жизнь. Институт кредитных историй уже не просто устанавливается, но и работает. Одна «черная строка» - и никто никогда уже не даст человеку кредит. А жизнь заканчивается не завтра. И мы, я считаю, таким осторожным подходом помогли нашим клиентам сберечь свою кредитную историю. И продолжаем помогать, идя сегодня навстречу людям, попавшим в сложную ситуацию.
- В этом году произошли значительные изменения в сервисе обслуживания в Сбербанке. Появились в большом количестве банковские терминалы для оплаты коммунальных услуг, специальные консультанты в офисах. Какой-то эффект уже виден от этих нововведений?
- Это часть стратегии развития банка, его розничного блока. Цель - перевести обязательные платежи населения в банковские терминалы, чтобы они производились без присутствия сотрудника банка. На данный момент объем нашего кредитного портфеля таков, что в дни пиковых нагрузок заемщики, погашающие кредит, вынуждены стоять в очередях.
Поэтому в наших офисах появились консультанты, которые обучают людей самостоятельно работать с платежными терминалами. И те, кто ими воспользовался хотя бы пару раз, в очередь уже не становятся. В планах значительное расширение количества устройств самообслуживания и их географии. Первые терминалы уже установлены в городских торговых центрах.
А есть еще длительное поручение (форма 190), которое вообще освобождает человека от посещения офиса. Суть в том, что можно сделать длительное поручение банку, например, списывать каждый месяц в определенное число со счета в погашение кредита такую-то сумму. И не надо стоять в очереди. Такое же поручение можно сделать на погашение коммунальных платежей, на ежемесячный перевод денег детям-студентам… Особенно удобно это для тех, кто находится у нас в банке на зар­платном проекте.
Для пользователей международных банковских карт Сбербанка испытывается сервис оплаты кредитов при помощи SMS-запросов, отправляемых с сотового телефона. На очереди разработка услуги по погашению кредита через Интернет.
- В этом году Сбербанк начал проводить «ипотечные и автомобильные субботы». Что это за новшество?
- У нас с начала года было от клиентов очень много вопросов: выдаем ли мы ипотечные кредиты? Чтобы ответить на них и чтобы, с другой стороны, стимулировать саму ипотеку, мы решили провести «ипотечную субботу». В нескольких офисах мы собрали в один день вместе наших кредитных инспекторов, наших партнеров - застройщиков и риэлторов - с тем, чтобы рядовой потребитель мог с ними встретиться, выбрать для себя вариант жилья и сразу узнать, что необходимо для получения ипотечного кредита. Первый же результат превзошел все наши ожидания. За один день были проконсультированы по конкретным реальным проблемам свыше ста человек. Сейчас многие из них идут в банк и подают заявки на ипотечные кредиты.
По такому же принципу мы провели «автосубботу», на которую пригласили наших партнеров-автодилеров. Можно было посмотреть на машину, определиться с ценой и моделью, рассмотреть варианты кредитования. И тоже эффект встречи был достаточно большой.
Поэтому мы планируем повторить «автосубботу» уже в начале сентября, а «ипотечную» субботу - в конце месяца.
Если говорить в целом, то сегодня очень активно у нас совершенствуются система обслуживания, продуктовая линейка, методы общения с клиентами, растет сервис.
Виктор Илин.