Сергей ГРЕБЕНЮК, президент ЗАО «Региобанк»:

- Недавно в Москве состоялась встреча руководства Банка России с главами коммерческих банков из разных регионов страны, в которой я тоже принимал участие. Актуальная и одна из самых обсуждаемых тем на этой встрече - тенденция снижения ставок по вкладам. Действительно, Банк России в последние месяцы высказывал обеспокоенность агрессивным ростом ставок по депозитам, так как высокие ставки по вкладам сказываются и на условиях кредитования реального сектора экономики, кроме того, они несут повышенные риски для самих банков при снижении инфляции и ставок по кредитам.
Поэтому первый заместитель председателя ЦБ Геннадий Меликьян заявил о том, что банки, завлекающие граждан высокими ставками по вкладам, являются потенциальными банкротами. А это создает дополнительные риски для банковской системы страны.
Сегодня ЦБ считает нормальными ставки по депозитам в 14% годовых и не будет мириться с теми, кто предлагает выше 17%. «14 процентов - это норма, 15 - еще можно терпеть, а если 17-18 и еще еженедельная капитализация процентов, я думаю, что они людям вклады не собираются возвращать, а думают забрать денежки и вывезти их», - считает Геннадий Меликьян.
Слова Банк России подкрепил делом, разослав в начале ноября по банкам письмо 133-Т, в котором определен порядок контроля ставок по привлекаемым ставкам. Приемлемым будет считаться уровень, превышающий среднюю величину максимальных ставок (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц (величина средней процентной ставки по 10 кредитным организациям рассчитывается и размещается на странице Банка России в сети Интернет по адресу: www.cbr.ru), на 1,5 процентных пункта. Банкам, которые применяют более высокие ставки по вкладам физических лиц, направляются рекомендации снизить процентные ставки до рыночного уровня и указываются сроки, в течение которых это должно быть сделано.
Для понимания этой ситуации стоит вернуться в ноябрь прошлого года. Тогда Банк России повышал цену денег, увеличивая ставку рефинансирования и сокращая денежную базу. Денежные ресурсы подорожали. Соответственно, привлекая деньги, банки стали предлагать вкладчикам более высокие проценты. По этой причине, а также из-за повышенных кредитных рисков в условиях нестабильной экономической ситуации выросли ставки по кредитам.
Но кризис имеет такую особенность - спрос на деньги в это время снижается. Когда предприятие не знает, как у него будет складываться бизнес, оно не станет увеличивать долговую нагрузку. Соответственно, сегодня и учетная ставка ФРС в США составляет 0,5 процента.
И Банк России опустил ставку рефинансирования до 9,5 процента. Он ломает ситуацию, говоря: острая фаза кризиса прошла. Для банков задача борьбы с «плохими» активами отходит на задний план, сегодня есть возможность возвращать и наращивать объемы кредитования экономики. Поэтому необходимо приводить и уровень ставок по депозитам к норме.
Ведь кредиты в дальнейшем будут дешеветь. И банки, по-прежнему предлагающие дорогие кредиты, рискуют остаться без заемщиков. А снижение процентных ставок по кредитам при остающихся высокими ставках по вкладам может привести к тому, что банку будет непросто расплатиться с вкладчиками.
И практика ограничения процентных ставок по вкладам, о которой заявил Банк России, - совершенно нормальная. Тем более, что ставка рефинансирования ЦБ сегодня находится чуть выше уровня инфляции. Так что даже с учетом снижения ставок вклады сохраняют доходность. А это значит, что депозит в банке остается реальным инструментом для сохранения и приумножения средств.
Снижение ставок по вкладам постепенно приведет и к снижению стоимости кредитов как для населения, так и для экономики. Как скоро и на какую величину - зависит не только от стоимости ресурсов, но в большей степени от улучшения и предсказуемости общей ситуации в экономике, которая приведет к снижению рисков кредитования.
Наш банк соблюдает принцип: «Не спеши - беду нагонишь, будешь отставать - беда нагонит». Мы четко отслеживаем ситуацию и не спешим с принимаемыми решениями. То, что очередной кризис нами успешно пройден, - говорит о надежности данной стратегии развития бизнеса. Когда директор департамента банковского регулирования и надзора Алексей Симановский на встрече с банкирами сказал, что сейчас главными принципами работы для банков должны быть ответственность и консерватизм, я улыбнулся, потому что это как раз те принципы, которыми мы руководствуемся с самого начала образования Региобанка. Разве что вместе с ответственностью на первое место ставим партнерство. И добавляем принцип творческого подхода, необходимость рассмотрения ситуации с разных точек зрения, за рамками привычных подходов.
Вчера наш банк также пересмотрел ставки по вкладам. Сегодня максимальный уровень в Региобанке составляет 13,15%. Мы оценили ситуацию на рынке, учли новые рекомендации Банка России, интересы наших вкладчиков и приняли взвешенное решение. При этом нам удалось полностью сохранить привлекательный сервис по получению процентов и удобные условия досрочного расторжения, если деньги клиенту срочно понадобятся во время предстоящих праздников.
Кстати, это еще один принцип разработки наших продуктов - максимально учесть интересы клиента и не провоцировать клиента на рисковые финансовые шаги.
Вот, скажем, сейчас в Госдуме в первом чтении приняты поправки в Гражданский кодекс, дающие право гражданам досрочно гасить кредиты без уплаты штрафов. Правильная, я считаю, норма. И мы никогда такие штрафные санкции не вводили. Наоборот, с пониманием относимся, когда человек досрочно гасит и краткосрочный потребительский кредит, и долгосрочный ипотечный. Баланс интересов банка и клиента очень важен. Лучше в этом случае поступиться какой-то частью прибыли, но сохранить партнерские отношения.