Бесплатный кредит бывает только в мышеловке

У кого из нас нет кредита? Разве что у младенцев. А кто не раскаивался в содеянном, проводя очередной платеж?

«Где деньги, Зин?»

«Хочу поделиться историей, как я залез по своей глупости в долговую яму и как понемногу выбираюсь из нее, - написал в письме в редакцию «Тихоокеанской звезды» хабаровчанин Виктор Ковалев. - Надеюсь, кто-то на моём примере поймет, как не надо брать кредиты.
В далёком 2013 году я был холост, работал инженером в одной государственной конторе и получал приличный оклад: около 60 тысяч. В какой-то момент появилась необходимость помочь отцу деньгами, еще было желание купить новую машину.
Взял в банке кредит на 450 тысяч и получил в нагрузку кредитную карту на 120 тысяч. 300 тысяч отдал отцу, на оставшееся купил ноутбук матери.
Даже сейчас я сам не могу понять, на что были потрачены деньги. Пара романтичных ужинов с девушкой, кутёж с друзьями… В общем, остался я и без денег, и с существенным долгом. Платеж был что-то около 18 тысяч по кредиту и семь - по кредитке.
Впрочем, поначалу все шло относительно хорошо. Примерно год исправно платил деньги и в ус не дул. Потом начался период, когда я открыл свое небольшое дело и ушел с работы, думал, что дела будут идти только в гору.
Открыл ИП и зарабатывал в среднем около 100 тысяч рублей. Жутко гордился собой.

В какой-то момент я пропустил обязательный платеж, но в следующем месяце оплатил сразу два платежа. Потом снова не заплатил вовремя, затем еще раз и еще… Оформил кредит на покупку нового компьютера, взамен устаревшего, и кредитную карту.
В этот момент я совершил одну из основных ошибок в своей жизни. Решил, что если спрятаться как страус и делать вид, что «ничего не происходит», то дела сами наладятся.
А потом банк начал списывать деньги с зарплатной карты в счет долга по кредитной. Но делал он это не сразу. После зачисления зарплаты у меня было 10-15 минут на то, чтобы добежать до банкомата и снять наличку. Но успеть, прямо скажем, получалось не всегда.
В этот период я то жил впритык на свои, то занимал у друзей и знакомых, то возвращал долги одним и занимал у других.
И тут я сделал то, чего делать нельзя, если только у тебя не опилки вместо мозгов: я взял микрокредит. На тот момент было вообще не на что ездить на работу, и посчитал это возможностью выкрутиться из положения.
Сначала 7000 рублей. Отдал в зарплату. Потом снова не хватало даже на дорогу. Взял ещё 15. Отдал. Взял 40… И не смог отдать в срок.
За неделю просрочки долг вырос до 100 000 рублей. Сразу начались звонки от мутных людей и постоянный прессинг. Звонки, крики, угрозы… Потом предъявили, что я им должен больше 700000 рублей.
Банк подал на меня в суд за неуплату долга. Суд, конечно, я проиграл. Согласно постановлению, я должен был им выплатить… 762 тысячи рублей. Основной долг + проценты + штрафы за просрочку вышли как раз в размер изначально взятой суммы. Какой из этого вывод? Остерегайтесь брать кредиты!»

Всего за 1500 рублей в месяц

Кредитный специалист одного из банков на условиях анонимности рассказал о том, на какие уловки могут идти финансовые организации и чем рискует невнимательный клиент.
Банк заинтересован в увеличении прибыли любой ценой. Устроиться на работу специалистам достаточно просто, гораздо сложнее там выжить. Нужно обладать не только качествами менеджера, но и быть хорошим психологом с развитой интуицией.
Зарплата кредитных специалистов, как правило, напрямую зависит от количества выданных кредитов и процентов по ним, поэтому клиента стараются удержать любой ценой.
- Мне довелось работать в магазине бытовой техники. Туда обычно посылают новичков для опыта, так как суммы кредитов небольшие, а поток народа позволяет быстро набить руку, - рассказывает сотрудник банка Максим. - Не важно, что вы пришли в магазин всего лишь купить новое зарядное устройство для телефона и засмотрелись на новый холодильник.
Каждый из кредитных специалистов в зале, а также продавец-консультант уже «охотятся» на вас. Как правило, все мы работаем в тандеме. В классической схеме уговоров на покупку к клиенту ненавязчиво подходит продавец, рассказывает о преимуществах одной модели, а потом другой.
Убедившись, что клиент уже «влюблён», продолжает нахваливать, упоминая между делом сладкие уху слова «акция», «распродажа», «самая выгодная цена в городе», «хит продаж», «всего две позиции в наличии». А уж потом подключается кредитный специалист.
Цель его проста - доубедить: «Всего за 1500 рублей в месяц вы станете обладателем самой широкой плазмы последнего поколения» - волшебные слова для тщеславных и бережливых. В этом моменте главное, чтобы клиента не перехватил кредитный специалист другого банка, который предложит более выгодные условия.
Чтобы выполнить план продаж, представители банка готовы на всё. Молодые, амбициозные и беспринципные люди хорошо чувствуют себя в этой профессии. Тем более сейчас, когда общая покупательская способность снизилась.

Читайте договор внимательнее

А проценты по кредиту - это вообще необъяснимая вещь. Менеджер банка понимает только одно - чем больше он продал кредитов, тем больше его зарплата.
- Я сам неоднократно пытался проверить реальный процент по кредиту и понял, что сделать это не просто, - откровенничает Максим. - Многие из покупателей предпочитают не заморачиваться этим, радуясь тому, что, как им сказали, они будут платить один или два процента в месяц.
На самом же деле отдать банку придется более 24 и 40 процентов соответственно. Многим удобнее верить красивой рекламе о низких процентах, чем посчитать траты и понять, что их оболванили.
Как правило, самые дорогие кредиты берут люди наименее состоятельные. Максим признается, что до сих пор вспоминает молодую мамочку, которая пришла в магазин с двумя детьми и оформляла в кредит посудомоечную машину. Дети очень беспокойно себя вели, и женщине было не до прочтения бумаг, написанных, как водится, убористым печатным шрифтом.
Понятно, что в условия договора клиентка не вникала. Так и купила посудомоечную машину стоимостью 15 тысяч, заплатив за нее почти 35 тысяч рублей за три года.
Такие спешащие и отвлекающиеся клиенты у банковских служащих самые любимые: мамочки с детьми, мужья с зудящими женами, влюбленные пары перед 14 февраля или 8 марта.
В том же списке несведущие люди ни в товаре, ни в кредитах. Основная черта таких клиентов - глупые вопросы, вроде того, а выгодно ли им это? Большинство из них вряд ли будут читать договор, даже придя домой. Скорее всего, они просто добросовестно будут платить свой кредит.

«Специальное предложение только для вас!»

Отдельная статья наживы - страховка.
- Чаще всего страхуют жизнь, потерю работы и бытовую технику, - рассказал банковский служащий. - Это также заведомо не выгодно для клиента, но принесет мне дополнительные бонусы к зарплате. Вероятность того, что вы станете инвалидом или умрете через три года, очень мала.
Добиться, чтобы банк выплатил за вас кредит в случае потери работы, очень сложно. Ведь по условиям страховки вас должны непременно уволить по сокращению или объявить предприятие банкротом. Чтобы доказать поломку приобретенного в кредит товара, также придется попотеть.
Как правило, страховка жизни и дополнительная услуга СМС-уведомления включаются в кредитный договор без предупреждений.
А если клиент попался бдительный, то у консультанта всегда готов ответ. Вроде того, что кредит уже одобрен, а изменение условий и повторное рассмотрение документов может повлечь отказ банка.
Это, конечно, выдумки. Как и еще одна частая фраза «специальное предложение действует для вас только сегодня». Если клиент уже пришел за кредитом, но говорит, что по разным причинам не готов оформить сейчас, то это считается плохим сценарием для банковского менеджера - как минимум потерянный бонус к зарплате и понижение индекса эффективности.
Не удивляйтесь, если специально для вас и только сегодня банк подготовил специальное предложение, но соглашаясь, прочитайте его условия. Банк никогда не будет заниматься заведомо невыгодным для себя делом.
План продажи кредитов тяжелым гнётом висит над каждым менеджером. Поэтому, чтобы его выполнить, кредитные специалисты приписывают к зарплате своих клиентов несколько цифр, заполняя строку «дополнительный доход», часто заполняется этот пункт тоже автоматически без дополнительно озвучивания.

Главное потом, чтоб клиент не подвел - за просроченную задолженность также предусмотрены карательные меры.
Сам по себе банк ничего не производит. Но при этом много зарабатывает исключительно на том, что «пылесосит» средства у населения.
Кроме множества мелких уловок кредитных менеджеров есть и законы, которые усложняют жизнь клиентам банков - закон 115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Случаи применения этого закона расходятся по Интернету анекдотами и страшилками. Согласно ему, банк вправе знать происхождение и направление средств своих клиентов.
По своему усмотрению банк может блокировать подозрительные, по его мнению, счета. Сеть пестрит сообщениями о внезапной блокировке банковских карт. Особенно печально, когда заблокированными становятся обязательные платежи по кредитам.
Моя знакомая пожаловалась на то, что ее карту заблокировали, когда она отправила подруге пять тысяч рублей на общий свадебный подарок их знакомым. Причиной блокировки стала СМС получателю платежа со словами «отправляю по схеме».
Поэтому мой совет всем, кто совершает оплату кредитов и прочих счетов через банк, в назначении платежа писать «оплата долга» или вообще оставить поле пустым.

Александр Александров.


К сведению

Закредитованность населения Хабаровского края - одна из самых высоких в стране. Поэтому и проблем с кредитами достаточно. Чтобы кредит не стал кабалой, нужно реально оценивать свои возможности.
Давно известна формула безопасного кредита - на его оплату ежемесячно должна уходить не более чем треть от суммы доходов, оставшихся после вычета основных трат (продукты, ЖКХ, лекарства, другие обязательные платежи).
При оформлении кредита следует уточнить процентную ставку, наличие дополнительных комиссий и страховок, а также поинтересоваться условиями досрочного погашения и начислениями пени в случае просрочки платежа. Соглашаясь на кредит, нужно осознать его целесообразность. Ведь кредит - это всегда переплата.