Потребительское кредитование сегодня снова набирает обороты. О том, как не переплатить или вернуть скрытые банковские комиссии, рассказывает наш постоянный автор - «народный юрист» Наталия Суслова.

Как правило, вместе с кредитным договором банк предлагает заемщику подписать договор на открытие и ведение текущего банковского счета (на который зачисляется сумма потребительского кредита, чтобы быть тут же перечисленной третьему лицу, у которого заемщик приобретает товар, работу или услугу).

В судебных разбирательствах по искам заемщиков о возврате сумм, списанных в качестве комиссий за ведение счета (или расчетное обслуживание), банки ссылаются на то, что заемщик выразил согласие на получение кредита на тех условиях, которые предложил банк, по своей свободной воле, и никаких иных условий выдачи кредита заемщик со своей стороны не предлагал. Отказывая в удовлетворении исковых требований о признании условий взимания комиссий недействительными, суды ссылаются на то, что истцы-заемщики не смогли доказать факт, свидетельствующий об установлении ответчиком каких-либо ограничений для истца в возможности формулирования им своих условий договора и направления их в банк для рассмотрения.

К сожалению, со стороны банков довод о том, что договор банковского счета с заемщиком заключается в условиях полной свободы усмотрения обеих договаривающихся сторон, как правило, не подкрепляется никакими доказательствами. Заявление на выдачу кредита составляется сотрудником банка по разрабатываемой типовой форме и выдается заемщику лишь на подпись. В заявлении изначально содержатся данные и информация, которые в принципе не могут быть заполнены заемщиком самостоятельно (штрих-код заявления, номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счета, открываемого банком, размер комиссии за расчетное обслуживание, рассчитываемый банком, номер договора страхования, коды магазина, авторизации, номер оператора и т.п.).

В судебных разбирательствах банки также, как правило, ссылаются на Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предусматривающее, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Приведенное банковское правило носит общий характер и касается ситуации, когда заемщик, получив сумму кредита в безналичном порядке или наличными, распоряжается ею в дальнейшем по своему усмотрению. Потребительский кредит, как правило, изначально являлся целевым , поскольку предназначен для покупки конкретных товаров (работ или услуг), что также изначально известно банку (поскольку в заявлении на выдачу кредита указываются цели его получения).
Ни один из банков - крупнейших игроков на рынке потребительского кредитования - прежде чем выдать потребительский кредит, не сообщает, что для получения кредита необходимо заключить отдельную сделку - договор банковского счета. Естественно, что банки также не спрашивают у заемщика, есть ли у него банковские счета в других банках, которые могли бы использоваться для перечисления суммы кредита, а также не информируют заемщика о том, может ли он получить кредит без заключения договора банковского счета с банком (например, путем получения наличных в кассе банка). В этих случаях вся система прибавления процентов за расчетное обслуживание к процентам за кредит приказала бы долго жить. При этом как-то забывается, что в соответствии с п. 1 ст. 10 закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

При ссылках Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П как-то не учитывается, что оно не регулирует ситуацию, при которой заемщик - физическое лицо, обращающийся в кредитную организацию, не имеет в этой кредитной организации текущего банковского счета, на который могла бы быть перечислена сумма кредита. Кроме этого, Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г.

№ 54-П также не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ст. 5 федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В судебных спорах с заемщиками банки также ссылаются на то, что к отношениям по банковскому кредитованию применяются только общие положения закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку специальные нормы законодательства этой области не учитывают специфику банковских отношений. Но именно к общим положениям относится норма п. 2 ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Во многих случаях банки именуют дополнительный процентный ежемесячный платеж комиссией за ведение ссудного счета. На сегодняшний день ни одна из кредитных организаций, предлагающих банковские продукты на рынке потребительского кредитования, не раскрыла содержание услуги по «ведению ссудного счета» своим клиентам.

Ряд банков в судебных спорах с заемщиками ссылаются на то, что за счет данной комиссии покрываются организационные затраты банка на ведение своей деятельности (зарплата персонала, оргтехника, аренда помещения и т.п.), что, конечно, никоим образом не дает повода к тому, чтобы считать заемщика обязанным покрывать эти затраты, взыскиваемые фактически по «отдельной строке».

Для того, чтобы понять, насколько обоснованно требование оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, необходимо учитывать, что счета, открываемые банком для учета операций, проводимых по воле своих клиентов, являются одновременно счетами бухгалтерского учета самого банка, на которых он обязан отражать все операции со своим имуществом и обязательствами.

Денежные средства клиентов, находящиеся на счетах кредитной организации, - это ее собственное имущество. Таким образом, кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.

Взимание с заемщика комиссии за ведение ссудного счета (на котором, например, отражена сумма единовременно выданного кредита на покупку какого-то товара, которая затем постепенно списывается при погашении), выглядит так же, как если бы одна коммерческая организация включила в счет, выставляемый другой организации за отгруженный товар, стоимость «услуги» по проведению по своим бухгалтерским счетам операции по отгрузке товара этому лицу.
По смыслу  ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Таким образом, в соответствии с положениями  ГК РФ исполнитель (в нашем случае - кредитная организация), выставляющий заказчику (клиенту-гражданину) счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета (или расчетное обслуживание), обязан объяснить потребителю в доступной форме:

1) в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.);

2) почему эти действия необходимы именно потребителю, а не самому банку (который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций - Положение ЦБ РФ от 5 декабря 2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»).

Переложение на кредитную организацию бремени доказывания содержания услуги по ведению счета клиента-заемщика (а именно на эту операцию приходится основная доля необоснованных комиссий) представляется тем более необходимым, поскольку ведение учета операций с заемщиками-потребителями по ссудным счетам осуществляется в электронной форме. Иначе при сегодняшних объемах банковских сделок банки просто не справились бы с наплывом клиентов, желающих, например, внести платеж за кредит или узнать остаток по своему ссудному счету.

(Продолжение в следующих номерах).