Большие долги по кредиту можно оспорить в суде

27.05.2016 | Всех касается | 5м. 15 c. | 180
Большие долги по кредиту можно оспорить в суде
Адвокат Александр Грунов: кредиты платить надо, переплату - оспаривать

Любой здравомыслящий человек понимает, что кредит - это далеко не дешёвое удовольствие. Отдавать придётся намного больше, чем берёшь. Но жизнь у большинства складывается так, что без кредитов или займов до зарплаты не обойдёшься. И финансовые организации этот момент хорошо чувствуют, активно предлагая свои услуги, зачастую даже слишком навязчиво.
В итоге, согласно статистике, порядка 40 процентов жителей края имеют кредиты (по России - более 50%). При этом в обычном банке проценты по кредитной карте могут составить до 60 годовых, а в организациях «до зарплаты» - страшно сказать - до 700 процентов. Ситуаций, когда заёмщик по жизненным обостоятельствам временно не может заплатить за кредит, тоже много. И в этом случае долги начинают расти уже в разы. Три тысячи до зарплаты оборачиваются сорокатысячным долгом, сто тысяч по карте - миллионом и так далее. В дело, как правило, вступают коллекторы, следуют угрозы, нервотрёпка. Жизнь заёмщика превращается в ад. Но и кредитные организации, как показывает практика, эти большие суммы всё равно не получают.
Вот две типичные истории, с которыми обратились в редакцию хабаровчане.
Банк начинает и… проигрывает
- Я шла с работы - работала на обычном рынке в колбасном киоске, - рассказывает Анна Костьева. - В деньгах особо не нуждалась - зарплаты хватало, чтобы содержать себя и двух маленьких детей. На киоске МТС, где продают телефоны, висело объявление о возможности взять кредитную карту от пяти до 40 тысяч рублей. И я подумала, что это вариант на трудную минуту - воспользоваться кредитом, а потом положить деньги обратно. При оформлении карты никто не спросил, есть ли у меня муж, дети, как я живу, есть ли постоянная работа и стабильный заработок.
Получила я карту в апреле 2011 года с лимитом 5 тысяч. По чуть-чуть брала и постоянно аккуратно возвращала деньги. А через два года - в апреле 2013 года после очередного платежа через несколько минут получила СМС-сообщение, что лимит моей карты увеличен почти до 100 тысяч рублей. Теперь я понимаю, что это была своеобразная провокация - дорогой товарищ, у тебя есть деньги, трать, а дальше как-нибудь разберёшься. Никакого дополнительного договора с банком в связи с этим я не подписывала. И, конечно, не обратила внимание, какой процент по кредиту должна платить.
Деньги, когда они есть, всегда найдётся на что потратить. И вся карта была Анной Константиновной использована. Соответственно, каждый месяц в счёт погашения кредита она платила по 14 тысяч рублей. Но потом случилось знаменитое наводнение 2013 года. И дом Анны оказался как раз в зоне затопления. Весь огород смыло вместе с овощами. Дом и имущество испортились. Семья была в смятении, не знала, где жить, во что одеться, чем кормиться.
Анна взяла справку как пострадавшая от наводнения. Отвезла её в банк и попросила отсрочку платежа. Банк позвонил через несколько дней и предложил заплатить очередной платёж - 11 тысяч. Тогда обещали предоставить отсрочку. Женщина объяснила, что у неё сложная ситуация, нужно срочно искать, где жить, масса бытовых проблем и что найти в тот момент 11 тысяч ей не под силу. Полгода банк хранил молчание, а затем «покатились» немыслимые по меркам Анны Константиновны суммы.
Наша героиня показывает справку о текущей задолженности. Проценты с 1.03.16, не уплаченные штрафы, пени и платы - 789 тысяч рублей. Неисполнение обязательств по договору - 590 тысяч. Плата за пропуск минимальных платежей - 198 тысяч. Дата возникновения просрочки 29.10.14. Дней просрочки - 510. Итого задолженность, в том числе сумма к срочному погашению - 952 тысячи с лишним рублей.
Недавно она была в банке - просила сделать реструктуризацию долга. Ей предложили за полгода выплатить проценты по кредиту - 900 тысяч рублей. А сам долг - 100 тысяч уже платить по графику. От такой реструктуризации женщина отказалась. Думала пойти в суд - но банк заявил, что сама она сделать это не вправе, поскольку претензии финансовые не у неё к финансовой организации, а у организации к ней.
Перепалка с сотрудниками банка длилась долго. Анна настаивала, что платить миллион за сто тысяч кредита - это вымогательство. Раздавать деньги простым нищим людям и требовать у них запредельные суммы, которые никак не выплатить - это трудно даже придумать слово, которым назвать. А банк называл её мошенницей. Говорили, что можно было поехать в любое отделение банка и написать заявление, чтобы лимит в сто тысяч на карте сняли. Но она этого не сделала. Угрозы были со стороны банка по нынешним меркам достаточно мягкие. Например, что в связи с низким доходом, недостаточным для прожиточного минимума, банк обратится в отдел опеки и у Анны заберут детей в детский дом, а саму должницу осудят как мошенницу и отправят на зону. Но дальше словесных угроз дело не пошло.
Тогда Анна обратилась к «антиколлекторам» - такие организации в Хабаровске есть, их можно найти по Интернету. Юрист посоветовал Анне обратиться в суд с иском, оспаривающим сумму, которую требует у неё банк. Но ей показалось, что уверенности в голосе профессионала не было.
В итоге Анна Константиновна написала в банк очередное письмо с просьбой подать на неё в суд о взыскании задолженности. Пока банк хранит молчание. Повесток в суд Анна не получала. Она надеется, что суд присудит вернуть конкретный долг и небольшие проценты. Это она готова заплатить. Она готова к тому, чтобы заплатить адекватную сумму юристам, которые будут защищать её права в суде.
Что примечательно, параллельно Анна брала кредит в СКБ банке. Это финансовое учреждение, куда тоже была предоставлена справка о затоплении, сделало нашей героине реструктуризацию долга на долгих 10 лет, частично его даже простили. Туда Анна платит исправно каждый месяц по две тысячи рублей - вполне, как она считает, адекватную подъёмную сумму.
Почему один банк пошёл навстречу попавшему в беду клиенту, а другой нет - вопрос, конечно, интересный. Которое финансовое учреждение в результате выиграло, а какое «проиграло», в общем уже понятно.
Другую героиню нашего рассказа так напугали коллекторы, что она попросила не называть ни имени, ни фамилии, ни тем более места работы. «Попала» Татьяна (назовём её так) на кредите в так называемой микрофинансовой организации «Отличные наличные». Эти самые наличные были нужны позарез. Муж попал в больницу с инфарктом, и до больничных было ещё далеко. Сама она только что потеряла работу и новую пока не нашла. А трое детей хотели кушать. Взяла она в долг совсем немного - три тысячи рублей. Рассчитывала вернуть в течение месяца. То, что процент за пользование кредитом высоченный и отдавать нужно будет намного больше, понимала. Но выхода для себя на тот момент иного не видела. Подписала она и дополнительное соглашение к договору займа, в котором есть пункт, что при нарушении условий договора задолженность передаётся для принудительного взыскания специализированной службе заимодавца или третьему лицу. Происходит это в течение 15 дней с момента подписания дополнительного соглашения.
Принудительным взысканием в российском государстве по закону занимаются судебные приставы, имеющие на руках судебное решение. Но в случае с Татьяной оказалось, что речь шла о пресловутых коллекторах, методы принуждения к возврату денег которых известны.
Татьяна исправно платила за пользование займом. В общей сложности за те самые три тысячи она отдала микрофинансовой организации более 10 тысяч рублей. Но в какой-то момент с деньгами оказалось опять очень туго, и повис долг - тысяча рублей. Казалось бы смешная сумма, но условия предоставления займа в «Отличных наличных» оказались таковы, что не возвращённая тысяча очень быстро превратилась в десять, а затем и в сорок тысяч рублей.
Требовали эти неподъёмные для Татьяны деньги уже коллекторы. Угрожали - найдём, убьём, лишим имущества, детей. Она предлагала договориться - заплатить долг в троекратном размере. Но, получив отказ и новые угрозы, твёрдо ответила, что возвращать долг будет только через суд. Сообщила, что напишет заявление об угрозах в полицию - звонки она действительно записывала. Родителей, чей адрес был указан в договоре, предупредила, чтобы двери никому не открывали. Сама же с детьми поселилась у знакомых, временно покинувших Хабаровск. На несколько месяцев звонки с угрозами прекратились, но весной нынешнего года сумму потребовали снова. Татьяна снова предложила подать на неё в суд. К тому времени она уже посоветовалась с юристом общественной организации, защищающей права заёмщиков, и выяснила, что Центральный банк как раз по её ситуации принял решение: микрофинансовые организации не имеют право требовать с заёмщика сумму более, чем в 4 раза превышающую первоначальный долг. Вместе с юристом составили они и заявление в полицию. Оно уже дошло до адресата.
Итог истории (промежуточный) таков: долг микрофинансовая организация так и не получила. Должница живёт в постоянном страхе, что телефон опять зазвонит и начнутся угрозы.
Антиколлекторы советуют…
В помощь «попавшим» на кредитах клиентам в Хабаровске действует уже не одно «антиколлекторское» бюро, то есть юридические фирмы, специализирующиеся на оспаривании гигантских сумм, которые предъявляют людям банки и микрофинансовые организации. Одна из них «Военный юрист», изначально открывшаяся в Забайкалье, из-за большого потока обращений из Хабаровского края специально открыла у нас дополнительный офис.
Антиколлекторы советуют на всякий случай собственность - недвижимость или ценные вещи - «переписать» на близких и дальних родственников. Можно попробовать даже отказаться от самого факта использования кредитных средств. Ведь документально за сумму и 55 процентов годовых клиент нигде не расписывался. Незаконным, как говорят юристы, является и передача контактных данных заёмщика третьим лицам, то есть коллекторам. Можно обратиться в антимонопольную службу, в Роспотребнадзор (заёмщик - тот же потребитель, на страже интересов которого эта организация и стоит). Обращаются антиколлекторы и в иные организации, вплоть до Центрального банка.
Но самое интересное, что непомерные суммы можно оспорить в судебном порядке. Причём, как говорят юристы, в большинстве случаев суд становится на сторону клиента-заёмщика. Адвокат Александр Грунов, специализирующийся на подобных делах, обрисовал нам ситуацию достаточно оптимистично.
Владельцам кредитных карт Александр Сергеевич советует не просто платить запрашиваемые суммы - это мало затрагивает само «тело» кредита, а написать заявление на выдачу ссудного счёта. Его заводить обязывает Центральный банк. И платить уже так, чтобы погашать основной долг, а не только проценты. Кстати, комиссия за ведение ссудного счёта взиматься не должна - это незаконно.
Стоит также написать заявление на справку-расчёт по кредиту. В нем должно быть указано всё, что человек выплатил - основной долг, проценты, страховки, пени, штрафы и так далее.
Чтобы обезопасить себя, необходимо написать заявление в банк об отзыве персональных данных. Это нужно, чтобы в случае попадания долга коллекторам или иным подобным организациям предотвратить звонки, хождения по адресу. Если данные будут всё же переданы, значит, банк нарушает закон и должен быть привлечён к ответственности, вплоть до уголовной.
Большая часть кредитов выдается не на основании кредитного договора, а по иным документам - офертам, договорам присоединения и так далее. Подписывая подобные «формы», человек ставит себя в зависимое положение от банка. В этом случае необходимо написать заявление в банк с требованием привести договор в должное состояние в соответствии с Гражданским кодексом.
Увеличение лимита по карте без договора - это прямое нарушение закона. Это можно оспорить и нужно оспаривать.
Через суд можно оспорить и высокие проценты. Для этого нужно обратиться с иском об изменении условий договора. Обычно решение принимается о назначении средних для региона процентов по потребительскому кредитованию. Но для начала надо вести с банком переписку.
Если заёмщик не согласен с предъявляемым долгом, можно написать претензию банку с изложением своего видения и предложением своего графика погашения задолженности. По закону человек может остановить платежи с уведомлением кредитора, если считает, что его права нарушены. Банк должен на претензию дать ответ. Все заявления должны делаться в двух экземплярах. Обязательно заказным письмом с уведомлением, с описью вложения, чтобы банк впоследствии не заявил, что не получал никаких претензий. Либо лично занести в офис банка и получить штамп входящего номера.
Договор, который на руках заёмщика, можно отправить в Роспотребнадзор для проверки его законности.
Основанием для обращения в суд самим заёмщиком служит грамотно оформленная переписка с банком. В этом случае получается, что все внесудебные способы разрешения конфликта исчерпаны. Практика такова, что суд признаёт пени, штрафы, страховки незаконными. Оставляет только сам кредит и среднюю ставку процента. Можно попросить суд посчитать проценты по действующей ставке рефинансирования. Можно указать существенные обстоятельства, препятствующие выплате долга, и попросить назначить принудительно реструктуризацию долга.
Кроме того, если с момента возникновения задолженности прошло три года, то по закону считается, что срок предъявления претензий банком истёк, то есть по суду, принудительно платить человека уже заставить нельзя. Но в этом случае нужно обязательно предъявить суду заявление об отказе в связи со сроком давности.
От коллекторов нужно требовать документы, зарегистрированы ли они в реестре. Они не имеют права пользоваться сведениями, касающимися родственников заёмщика.
В активе Александра Грунова порядка 30 дел, касающихся банковских проблем заёмщиков. И по 18 уже приняты положительные решения.
К сожалению, огромное число людей либо не знает о возможности оспорить неподъёмные требования кредитных организаций, либо не в состоянии даже оплатить услуги юриста, который способен решить проблему. Да и коллекторы работают зачастую не в правовом поле. До смертоубийства, слава богу, не дошло, но по слухам, каждый месяц в Хабаровске поджигают не один автомобиль задолжавших банкам клиентов.
И главное - кредит и проценты по нему в любом случае человек должен отдать. Независимо от того, упали ли его доходы, лишился ли он работы, заболел ли.
В последнее время кредитная проблема всё чаще звучит на самом высоком государственном уровне. Внимание на коллекторский рынок в ноябре 2014 года обратил президент России Владимир Путин. Выступая на форуме Общероссийского народного фронта, он заявил, что, «когда коллекторские организации прибегают к незаконным методам вытряхивания денег», в дело должны вмешиваться правоохранительные органы.
27 января 2016 года стало известно о поджоге дома в Ульяновске. В результате в больницу попал двухлетний ребенок. МВД сообщало, что мужчина бросил в окно бутылку с горючей жидкостью. Позднее по подозрению в преступлении был задержан 44-летний коллектор, которого обвинили в покушении на убийство двух лиц, а затем арестовали. На следующий день глава совета Федерации Валентина Матвиенко заявила, что «В связи с участившимися случаями беспредела со стороны коллекторов необходимо полностью приостановить деятельность коллекторских агентств до принятия соответствующего закона, который бы строго регламентировал их работу».
Законопроект «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов» был внесен в Госдуму 17 февраля председателем Совета Федерации Валентиной Матвиенко, спикером Госдумы Сергеем Нарышкиным и главой финансового комитета Николаем Гончаром. Документ принят в первом чтении 12 апреля.
Раиса ПАЛЕЙ.

Автор: Раиса ПАЛЕЙ






Написать комментарий
Написание комментария требует предварительной регистрации на сайте

У меня уже есть регистрация на toz.su

Ваш E-mail или логин:


Либо войти с помощью:
Войти как пользователь
Вы можете войти на сайт, если вы зарегистрированы на одном из этих сервисов:

Я новый пользователь

На указанный в форме e-mail придет запрос на подтверждение регистрации.

Адрес e-mail:*


Имя:


Пароль:*


Фамилия:


Подтверждение пароля:*


Защита от автоматических сообщений

Подтвердите, что вы не робот*

CAPTCHA

Нет комментариев

02.12.2022 13:57
Расширение спектра предоставляемых услуг в Центре обслуживания потребителей, работающем в режиме «Одно окно»
С 5 декабря 2022 года в Центре обслуживания потребителей по адресу: г. Хабаровск, пер. Облачный, 3 расширяется спектр услуг для юридических и физических лиц

02.12.2022 13:49
Шифр праздника: киноновинки декабря
Декабрь — время выбирать подарки и украшать дом к новогодним праздникам.

02.12.2022 13:34
Уважаемые жители Хабаровского края!
3 декабря - Международный день людей с ограниченными возможностями здоровья

02.12.2022 13:19
Схватка хищников произошла в Большехехцирском заповеднике
Борьба тигра и бурого медведя на территории Большехехцирского заповедника закончилась печально для последнего.

02.12.2022 10:35
«Вектор» для крупной техники
Территорию опережающего развития «Хабаровск» (ТОР «Хабаровск») расширили под проекты двух резидентов.



25.11.2022 10:13
Школьный обед за 120 рублей родители проверили с аппетитом
Вкусно ли и полезно кормят в школах Хабаровского края? Довольны ли дети завтраками и обедами? Члены общественного совета при краевом министерстве образования проверили организацию питания в четырех школах Хабаровского района: сел Сергеевка, Князе-Волконское, Калинка и Восточное. «Тихоокеанская звезда» также приняла участие в рейде. Приехать получилось без предупреждения.

Правда, так сразу общественников в школы не пускали. Меры безопасности в части доступа взрослых везде ужесточены. Здания закрыты, без документов и регистрации в журнале шанса дальше порога пройти нет. Родители также приходят в школу по согласованию, свои визиты обговаривают заранее. Вот и сотрудникам министерства образования и науки пришлось даже доказывать право на визит.

18.11.2022 10:42
От Тихоокеанской до Победы: план ремонта дорог в Хабаровске
Уже определен перечень улиц в Хабаровске, запланированных к ремонту в 2023 году в рамках национального проекта «Без­опасные качественные дороги». В общей сложности из бюджетов всех уровней на это выделено почти миллиард триста тысяч рублей. В этом году объем отремонтированных дорог составил 33 километра. И даже проливные дожди во второй половине лета не помешали отработать в полном объеме.

- Конечно, ливни внесли свои коррективы, тем не менее успели сделать все, что запланировали, - рассказывает начальник отдела благоустройства управления дорог и внешнего благо­устройства Хабаровска Дмитрий Чеверда.


На какой резине ваш автомобиль ездит сейчас?

  1. На летней - 50%
     
  2. У меня нет автомобиля - 50%
     
  3. На всесезонке - 0%
     
  4. На зимней - 0%