С 28 апреля 2017 года вступили в силу новые поправки к закону об ОСАГО. Важнейшая из них - приоритет натурального возмещения над денежной выплатой.
- Именно это нововведение должно было решить основную проблему страховой отрасли – убыточность, которую приносит деятельность криминальных автоюристов. В 2016 году, по нашим оценкам, - это  40 миллиардов рублей, - разъясняет юрист, редактор журнала «За рулем» Сергей Смирнов. - Однако действие закона распространяется только на новые договоры ОСАГО, т.е. те, которые заключены после вступления поправок в силу. Объясняют это просто: страховым компаниям необходим тестовый период, чтобы обкатать новые бизнес-процессы,  посмотреть, насколько эффективно себя проявят принятые изменения. Уверен, что пока мы ждем эффекта от принятых поправок, мошенники тестируют новые схемы незаконного обогащения.
Уже сегодня мы видим, что, помимо деятельности «криминальных» автоюристов, на ОСАГО свой взор обратили кибермошенники. Они создают не только фишинговые (поддельные) сайты крупнейших игроков на рынке страхования (полностью копируя и форму, и содержание), но и популярные сегодня маркетплейсы (площадки, продающие чужие финансовые продукты, в нашем случае –  поддельные полисы ОСАГО).
- Способ борьбы с сайтами-клонами понятен, но не всегда реализуем, - поясняет Сергей Смирнов. – Если сайт зарегистрирован в доменной зоне .ru, вопрос с его закрытием решается достаточно просто и быстро, а если же речь идет о зоне .com, то здесь пока нет возможности реагировать с необходимой скоростью. Иная ситуация  - с маркетплейсами. Они не вызывают подозрений, работа с ними привычна для потребителя и привлекает своими скидками. Догадаться о том, что это мошенники, можно только после оказания услуг. Когда полис ОСАГО так и не доходит до автовладельца или же оказывается поддельным.
ОСАГО остается самым популярным для мошенничества видом страхования. Из 100% мошеннических действий в страховании  на долю ОСАГО, с учетом вновь проявляющихся схем, приходится до  68%  случаев, а доля мошеннических выплат доходит до 30% от всех произведённых выплат в ОСАГО. Почетное второе место занимает автокаско – 22%, на третьем – страхование имущества (6%).
На самом деле поправки уже действуют, но это не значит, что теперь у всех имеющих отношение к «автогражданке» началась новая жизнь. Приоритет натурального возмещения распространяется только на вновь заключаемые договоры ОСАГО, по всем остальным  - действуют прежние правила: автовладелец самостоятельно может выбрать способ возмещения ущерба и без проблем получить денежную компенсацию. Таким образом, в ближайшие 6-8 месяцев закон об ОСАГО будет работать в прежнем режиме.  
- С одной стороны, поэтапная реализация закона хороша тем, что можно будет постепенно отработать и проработать различные законодательные моменты, которые предполагают вариативность при их реализации. К примеру, расстояние до СТО, ограничения по возрасту автомобиля, которое собираются установить некоторые сервисы, сроки и гарантия на ремонт, - считает эксперт Андрей Кинякин. - Также необходимо заключить дополнительные соглашения на ремонтные работы по договорам ОСАГО, а для этого - оценить качество и скорость ремонта на станциях техобслуживания.
Однако, чтобы система восстановительного ремонта заработала в полной мере, понадобится «обкатка» не менее двух-трех лет. За это время точно будут преодолены «болезни роста». А именно, отработана схема взаимодействия между страхователем-страховщиком-СТО, осуществлена «выбраковка» сервисов.
- С другой стороны, главная цель закона – увеличить доступность полисов ОСАГО за счет сокращения деятельности «криминальных» автоюристов –  не может быть достигнута в полной мере, - продолжает Андрей Кинякин. - Идя на неучёт износа, страховые компании полагали, что данные траты будут компенсированы за счет снижения судебных издержек и скидок от СТО за поток клиентов. Но те высокие требования и излишняя детализация, которые вошли в итоговую версию закона, почти полностью нивелируют эффект от установленного приоритета восстановительного ремонта.
В 60-70% случаев, даже после того, как все автовладельцы приобретут новые полисы ОСАГО, возмещение ущерба по ДТП будет осуществляться посредством денежной компенсации. Во-первых, потому, что уже сегодня сервисы говорят об ограничении возраста автомобиля для восстановительного ремонта. И страховщики с ними солидарны. Данную позицию легко понять: никто не должен отвечать за качество ремонта автомобиля, «срок годности» которого уже давно вышел. А если не должен, значит, будет денежная выплата с учетом износа. Тем не менее, страховщики обещают найти СТО и для разновозрастных автомобилей.
Во-вторых, вопрос с новыми деталями: для крупных городов – это не проблема, зато в регионах – это слабая сторона (их могут уже не выпускать, срок доставки может быть больше 30 дней, что не позволит страховщикам уложиться в обозначенные законом сроки). Это опять денежная выплата. В-третьих, при жалобах на качество ремонта (двух и более в течение года) ЦБ РФ может лишить страховую компанию права на восстановительный ремонт по полисам ОСАГО, оставив только денежное возмещение. А, значит, «криминальные» автоюристы остаются в силе.
- В законе, в целом, предположена правильная формула взаимодействия между страхователем, страховщиком и СТО. Отмечу, что поправки в закон об ОСАГО в том виде, в котором они были предложены изначально страховщиками, в последующем претерпели серьезные изменения, - отмечает Андрей Кинякин. - Относительно причин доработок в закон об ОСАГО, в первую очередь, я бы назвал желание регулятора найти компромиссное решение, учитывая широкий общественный резонанс, вызванный законопроектом.
Тем временем мошенники становятся умнее, изворотливей, быстрее. За год тестового периода они, скорее всего, также обкатают новые варианты незаконного обогащения, потому что принятые поправки им это позволят. Вполне очевидно, что предпринимаемых мер для нейтрализации страхового мошенничества явно недостаточно. В том числе потому, что проблема не решается комплексно. В борьбу должны активно включаться не только представители страхового сообщества, но и правоохранительные и судебные органы власти.
- Думаю, основной поток махинаций придется на работу с «качеством» ремонта и автосервисами. За скобками также не останутся варианты с возможностью получения денежных выплат, - считает Сергей Смирнов. - Схемы работы «черных» автоюристов хорошо известны и чаще всего строятся на подложных документах, представляемых в суде. Суды не разбираются во всех тонкостях подобных дел, буквально штампуют решения в пользу автоюристов, часто объединяя сотни похожих дел в одно производство, - комментирует Сергей Смирнов. - Правоохранительные органы с большой неохотой рассматривают заявления страховых компаний о случаях мошенничества: возбуждается около 10-13% дел от общего  количества заявлений  в полицию. И это при том, что в некоторых регионах деятельность «криминальных» автоюристов поставлена, что называется, на поток, про них все всё знают, но реагируют слабо. Развитие страхового мошенничества стало возможным и из-за попустительского к нему отношения, и из-за слабых превентивных мер. Пока мы ждем, пожар разгорается. Еще немного - и спасать уже будет нечего.
- Естественно, нельзя не учитывать «общественное» давление, которое на себе испытывало страховое сообщество, инициировавшее принятие поправок в закон об ОСАГО. Думаю, что данная редакция закона об ОСАГО – «пристрелочная». Что в нее надо будет привнести – будет видно не ранее, чем через 8-12 месяцев, - подводит итог Андрей Кинякин.
Н. РУЛЁВ.