Как выбрать страховщика?

Принимая решение о необходимости страховой защиты, крайне важно правильно выбрать страховщика, который в критической для вас ситуации не станет искать поводы для отказа в страховой выплате, а добросовестно выполнит свои обязательства в кратчайшие сроки, вернув вас, вашу семью либо ваш бизнес в лоно финансовой стабильности.
На эту тему в Интернете есть много советов, хороших и разных. Как и всякие советы, желательно воспринимать их вдумчиво. Рассмотрим некоторые из них.
Поинтересуйтесь наличием опыта страхования у знакомых и друзей. Совет дельный. Но надо учесть весьма важное обстоятельство. Здесь важен не только и не столько многолетний стаж страхования у конкретного страховщика. «Я страхуюсь в компании N уже 10 лет» - это не аргумент. Улыбчивый страховой агент ежегодно принимает из ваших рук деньги. Это не доблесть. К принятию решения о страховых выплатах агенты не допущены. А страховщик проверяется выплатами. В полном ли объеме возмещается ущерб? Своевременно ли производятся выплаты? В идеале страховщик должен платить с доброй улыбкой, это его предназначение.
Узнайте размеры уставного капитала и активов страховщика. Чем они выше, тем компания надежнее. Аргумент сомнительный. Во-первых, размер компании не подтверждает ее желание и практику добросовестно исполнять свои обязательства. Как поется в известной песне, «как это часто не совпадает». Во-вторых, в погоне за неимоверным увеличением уставного капитала и активов некоторые страховщики прибегают к различным ухищрениям. Например, покупают где-нибудь в Калужской области за сущие копейки объект недвижимости, который когда-то был коровником, а ныне без окон, без дверей, делают акт переоценки и вносят объект недвижимости площадью немалой и стоимостью огромной в уставный капитал. В критической ситуации выяснится, что объект ликвидным уже давно не является и продать его даже за малые деньги просто нереально. Используются и иные уловки для «надувания» активов (векселя и пр.). Поэтому совет второй в данной заметке менее полезен при выборе страховщика, чем совет первый с приведенной оговоркой.
Почитайте отзывы на сайте компании. Почитать их можно. Но на веру принимать каждый из них не стоило бы. С одной стороны, каждый случай индивидуален. С другой стороны, в условиях конкурентного рынка отзывы могут оставлять как работники самой страховой компании, чтобы привлечь больше страхователей, то есть нас с вами, так и представители конкурирующих фирм, чтобы нас с вами насторожить, а лучше от данного страховщика отпугнуть.
Сравните тарифы. Дельный совет. Но принимать его следовало бы тоже с оговоркой. Качественный продукт не может быть дешевым. На прилавках магазинов вы можете найти очень дешевую колбасу. Но из чего она сделана? Пригодна ли она к употреблению? Не нанесет ли вред здоровью? Цена на страховые продукты тоже должна быть реальной. Если очень дешево, то следует насторожиться: возможно, данный страховщик близок к банкротству и способен держаться на плаву только за счет резкого снижения тарифов и увеличения числа проданных полисов. А из каких средств он формирует страховые резервы? Достаточно ли будет этих резервов, если потребуется производить сотни выплат одновременно?!
В Хабаровском крае работают десятки страховщиков. По месту нахождения юридического лица и основных активов их можно разделить на три группы: иностранные, иногородние (преимущественно московские) и местные, назовем их региональными. Коротко рассмотрим каждую из этих групп.
Иностранные страховщики представлены у нас т. н. «консультантами». Страхование, как и банковская деятельность, в России возможно лишь на основании выданной Центробанком РФ лицензии. Покупая импортный страховой полис, вы рискуете спорные вопросы решать в Высоком суде Лондона. А летать туда накладно. И еще дороже тамошние адвокаты и переводчики.
Иногородние страховщики. Нет сомнений, что некоторые из них работают добросовестно и действительно платят. Всегда. И всем. И вовремя. И в полном объеме. Но здесь размещены лишь филиалы, представительства, а порой отделения страховых организаций. Некоторые из них просто собирают страховые взносы. А решения по страховым случаям принимаются головной организацией. Иногда и сами выплаты производятся оттуда. И надо быть готовыми к тому, что менеджер филиала, виновато улыбаясь, сообщит вам, что в выплате отказано. О причинах вы узнаете из письменного уведомления. Захотите судиться - езжайте по месту нахождения ответчика. Известен такой случай. В  одном крупном сибирском городе сгорел большой торговый центр, застрахованный в крупной федеральной страховой фирме. Остались только покосившиеся наружные кирпичные стены, не пригодные для использования по назначению. В таких случаях страховщик обязан выплатить всю страховую сумму. Страховщик в выплате отказал на том основании, что директор филиала страховой организации, подписывая договор страхования универмага с ответственностью страховщика в десятки миллионов рублей, превысил свои полномочия. В арбитражном суде была представлена доверенность, выданная на его имя, с лимитом ответственности, который не позволял подписать данный договор. Суду не оставалось ничего, кроме как признать договор страхования недействительным и вернуть его стороны в первоначальное состояние. Страховщик с радостью вернул универмагу уплаченные взносы, что в сотни раз меньше выплаты, на которую руководство торгового центра рассчитывало.
У региональных страховщиков активы в сравнении с их федеральными коллегами не столь значительны. Но надо учитывать следующее. Основным показателем финансовой устойчивости страховой организации Центробанк РФ как страховой регулятор считает соотношение активов и обязательств, так называемую маржу платежеспособности. Так вот эта самая маржа у региональных страховых организаций значительно превышает как норматив, установленный ЦБ РФ, так и маржу платежеспособности федеральных страховщиков. В 90-х годах в стране было около 3700 страховщиков, в нашем крае работало более двух десятков региональных страховых организаций и три десятка филиалов. Ныне лицензию ЦБ РФ на осуществление страховой деятельности имеют около 300 страховых компаний, а наших местных страховщиков можно сосчитать на пальцах одной руки. Все они демонстрируют положительную динамику роста, платят исправно страхователям, налоги остаются в крае. Финансовой устойчивости им добавляет тесная связка со структурами, способствующими оказанию более качественных и менее затратных услуг, будь то услуги медицинские либо ритуальные. Головные офисы региональных страховщиков расположены в Хабаровске и все почему-то рядом с Уссурийским бульваром, которому впору давать второе название: «Бульвар страховщиков».
И напоследок.
Добро пожаловаться! Не многим нашим землякам известно, что в случае возникновения спорных ситуаций с любым из отечественных страховщиков жителям края следует направлять жалобы и обращений во Владивосток.
Вот адрес для письменных обращений: 690990, Владивосток, ул. Светланская, д. 71, управление службы Банка России по защите потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров в ДФО. Адрес для электронных обращений: 05guprim@cbr.ru. Письменные и электронные обращения имеют одинаковую юридическую силу и рассматриваются в месячный срок.
В. Юстинович,
страховой эксперт.