Пока банки подводят итоги работы в прошедшем году, ЦБ, правительство и Госдума неустанно трудятся над реформой системы, а аналитики строят прогнозы развития финансового рынка. Так что, похоже, скоро банковское сообщество будет не узнать. Банки меняют стратегию и мировоззрение, - считает управляющий хабаровским филиалом Внешторгбанка Владимир Воейков, - те же, кто этого не делает, останутся на обочине прогресса.
- Внешторгбанк первым обнародовал итоги работы в прошедшем году. Судя по вашим результатам, время для роста было благоприятное?
- Банки вообще у нас показали хорошие результаты, причем в основном - это действительно рост, хотя и разными темпами. По оценке аналитиков Standard & Poor’s, рост объемов бизнеса крупнейших банков составил в среднем около 30 процентов. У ВТБ по отдельным направлениям рост достигал 60-70 процентов - такие цифры дали кредитование, вклады. Этому способствовали активизация нашей работы в этих сегментах и, безусловно, общий рост рынка.
Рынок растет по многим направлениям. Самый яркий, заметный пример - небывалый рост объемов потребительского кредитования. За последние несколько лет россияне «набрали» кредитов почти на семь млрд. долларов. Эксперты Ernst & Young предсказывают России кредитный бум в ближайшие два-три года. Конкуренция между банками в этом сегменте усиливается, однако рынок еще далек от насыщения.
В перспективе бурный рост ждет и рынок ипотеки, хотя сегодня он находится в «зачаточном» состоянии. Важно, что ипотека стала одной из приоритетных государственных задач - власть видит здесь возможность обеспечить население жильем. Согласно планам правительства, пакет законов по ипотечному кредитованию должен быть принят на весенней сессии Думы с тем, чтобы во втором полугодии по ним уже можно было работать.
Растет и более активно кредитуется корпоративный рынок. Предприятиям нужны ресурсы для развития, расширения и модернизации производства, а это требует солидных финансовых вливаний. И хорошо, что банковская система поспевает за потребностями экономики - сильные, с достаточным капиталом и возможностями банки сегодня могут помочь бизнесу решать эти задачи.
- Как выглядят ваши главные итоги?
- Внешторгбанк - системообразующий банк территории. Мы привлекаем ресурсы из других регионов страны, ресурсы инобанков. Так, в прошедшем году ВТБ привлек в край из-за рубежа более 30 млн. долларов. Важно, что эти ресурсы обходятся предприятиям дешевле внутренних заимствований. В целом объем кредитных вложений Внешторгбанка в экономику Хабаровского края по итогам 2003 года составил более 400 млн. долларов.
Прибыль хабаровского филиала ВТБ по итогам года составила 9,6 млн. долларов. Валюта баланса выросла на 41 процент и составила 220 млн. долларов. Мы стали больше кредитовать, в течение года профинансировали более 100 предприятий и увеличили свой кредитный портфель более чем в полтора раза. Мы увеличили объемы обслуживания внешнеторговых потоков предприятий, к нам пришло много новых импортеров и экспортеров. Сегодня хабаровский филиал ВТБ обслуживает более 40 процентов внешнеторгового оборота края.
Объем средств частных лиц в филиале вырос более чем в два раза. Новым и перспективным направлением работы для нас стало развитие потребительского кредитования: на начало года объем кредитов населению края превысил 1,3 млн. долларов, хотя мы на этом рынке недавно. Словом, у нас произошел качественный рост бизнеса, рост по всем ключевым направлениям.
- Почему банки так активно осваивают розничный рынок? И что это дает конечному потребителю?
- Средства частных вкладчиков сейчас - перспективный ресурс для банков. Интерес этот обоюдный, ведь людям нужно сберегать заработанное - доходы населения растут. Усиление конкуренции на этом рынке - безусловный позитив. Это подтверждают сегодняшние тенденции: происходит снижение ставок по кредитам, банки запускают бонусные программы и программы лояльности, расширяют перечень услуг, борются за качество обслуживания.
Внешторгбанк сделал мощный рывок на розничном рынке в 2002 году и в прошлом году укрепил свои позиции. Для нас это успех, но успех заслуженный, ведь в прошлом банк был ориентирован на работу с корпоративным клиентом. Выход в розницу - это постоянный мониторинг ситуации и развитие технологий, причем без потери качества, привычного для ВТБ.
- Какие у этого рынка перспективы?
- Банки могут рассчитывать на десятки миллиардов «матрасных» долларов. По расчетам АРКО, объем этих сбережений составляет 23-25 млрд. долларов. Общий объем ликвидных сбережений населения оценивается в 70 млрд. долларов, 2004 году он увеличится еще на 20 млрд. Сегодня этот рынок находится в движении - меняется структура сбережений, люди уходят от доллара, ищут альтернативные способы сбережения, одним из которых является, например, золото.
Мы видим, что выбор вкладчика становится все разумнее - финансовая культура россиян растет. Сегодня человек делает качественный, осознанный выбор банка, которому доверяет свои сбережения. Согласно исследованиям, на первом месте среди мотивов этого выбора - надежность банка, в том числе государственная поддержка, затем качество обслуживания, причем улыбок персонала сегодня уже недостаточно - речь идет о дополнительном сервисе, спектре услуг. Поэтому мы ведем постоянную работу по управлению качеством.
- Недавно произошло очередное снижение ставки рефинансирования, вслед за этим были снижены ставки по вкладам. Как можно оценивать эти процессы?
- Банки ориентируются на ставку рефинансирования, хотя почти не кредитуются у ЦБ. Снижение ставки отражает достижение планируемого правительством уровня инфляции. Ставка - ключевой индикатор финансового рынка, хотя фактически она идет «вслед» за рынком долговых бумаг. Но для участников рынка важна скорее не величина ставки, а ее динамика.
Обычно вслед за снижением ставки рефинансирования банки снижают проценты по вкладам. Это логичный процесс, определенный показатель оздоровления экономики. При этом вклады становятся тем, чем они должны быть, - средством сбережения. Снижается плата за привлеченный ресурс - дешевеют, а значит, становятся более доступными кредиты для предприятий, и это придает импульс развитию экономики в целом. Появляются новые рабочие места, растут заработки - все это позитивные процессы.
- Вы сказали, что банк обслуживает почти половину ВТО края. Какие задачи банк ставит для себя в этой области?
- Внешнеторговый оборот края растет, и дальнейшее развитие внешнеэкономических связей - актуальная для региона задача. Главные направления в этой области сформулированы на уровне правительства края, и работа банков, на наш взгляд, - участвовать в их реализации. Поэтому мы, в свою очередь, ставим перед собой задачи по организации полноценной системы международных расчетов, снижению рисков, организации финансирования и поддержке программ модернизации предприятий, а также по содействию развития краевого экспорта.
Наш конек - финансирование с использованием средств иностранных банков, в рамках которого предприятия получают более дешевые ресурсы и более длительные сроки финансирования для покупки технологического оборудования. В перспективе это, безусловно, стимулирует рост производства и экспортных поставок. Мы уделяем этому направлению много сил и внимания: в прошедшем году в товарном импорте клиентов хабаровского филиала ВТБ импорт оборудования занимал более 70 процентов. Мы реализовали проекты по поставке оборудования для ООО «Рос-ДВ», предприятий холдинга «Дальлеспром», ОАО «Мобиком-Хабаровск», ООО «Вега», ООО «Исток» и ОАО «Амур-пиво», а также другие, может быть, менее масштабные, но не менее важные проекты.
- Еще одна актуальная для края задача - кредитование малого и среднего бизнеса... Внешторгбанк видит себя в этом сегменте?
- В 2004 году ВТБ на кредитование малого и среднего бизнеса планирует направить 1 млрд. долларов. Это действительно вопрос государственной важности: емкость рынка кредитования малого и среднего бизнеса огромна, а уровень финансирования неудовлетворительный. Причин для этого много, причины разные, но оздоровление малого бизнеса, повышение прозрачности и уровня управления корпоративными финансами - главные условия получения доступа к полноценному финансированию. И, следовательно, перспектив на будущее.
- Как, на ваш взгляд, будет развиваться ситуация на банковском рынке региона?
- В прошедшем году главные тенденции уже обозначились: это приход новых, в том числе иностранных, банков на территорию, слияние, а также смена собственников банков. Банки будут стремиться к большей диверсификации, освоению новых направлений деятельности, расширению бизнеса, увеличению капитализации.
Сегодня в экономике края все большую роль играют национальные, общероссийские банки. Они делают важную работу в масштабах страны, обеспечивая переток средств в экономике - из отрасли в отрасль, из региона в регион. Например, ВТБ привлекает в край средства из ресурсоизбыточных регионов России, а также из-за рубежа. Безусловно, будут заметны тенденции, связанные с курсом ЦБ на консолидацию банковской системы страны, на подготовку к вхождению в ВТО, либерализацию рынка.
- Считается, что основную угрозу грядущая либерализация финансового рынка представляет для небольших банков?
- Известно, что конкурентный сценарий, взятый за основу банковской реформы, предполагает разумный компромисс между концентрацией капитала и поощрением развития средних банков. Небольшие банки будут двигаться по пути специализации и искать приемлемые для себя ниши, крупные будут стремиться к универсализации, осваивая новые направления и новые рынки.
Кроме того, как показывают тенденции, крупные региональные компании постепенно будут переходить на обслуживание в общероссийские банки с их возможностями и ресурсной базой. Уже сегодня это движение заметно: потребности предприятий расширяются, предприятия растут и ищут банк, соответствующий уровню их развития и запросов.
Сегодня банки меняют стратегию, более того - меняется мировоззрение банковского сообщества. Нужно не просто расти, нужно расти качественно. Тот, кто этого не делает, просто отстанет от рынка и останется на обочине его прогресса.
- Есть основания предполагать, что серьезные перемены могут ожидать банки в связи с переходом на международную форму отчетности (МСФО)?
- Переход на МСФО - это способ повышения дисциплины и прозрачности банков, а значит, оздоровления финансового рынка в целом. Сроки перехода российских банков на МСФО были объявлены: первые отчеты по международным стандартам нужно будет подавать уже в этом году, а с 1 января 2006 года должен состояться окончательный переход. Картинка, полученная по МСФО, может сильно отличаться от существующей сегодня. Именно поэтому считается, что далеко не все банки смогут безболезненно пережить это нововведение. Поэтому значимой задачей для «неуверенных» является увеличение капитала.
- Незадолго до нового года был принят закон о страховании вкладов. Какими, по вашему мнению, будут последствия этого шага?
- Действительно, это еще одна перемена в жизни банковского сектора. Сейчас банки ждут инструкции ЦБ относительно критериев допуска в систему страхования вкладов, хотя предварительный перечень этих критериев известен. Для банков, которые войдут в систему, можно ожидать притока вкладчиков. Другая сторона медали - потеря вкладчиков банками, которые останутся в стороне. То есть введение системы гарантий - тоже своеобразная селекция, «естественный отбор».
- Каковы перспективные планы ВТБ?
- Высшее руководство ВТБ ставит глобальную задачу: серьезно перестроить основные направления деятельности и в течение двух-трех лет стать универсальным банком европейского уровня. Это - качественный ориентир. Есть, безусловно, и количественные ориентиры. Так, например, в текущем году банк планирует удвоить размеры вкладов населения на своих счетах и довести их до 1 млрд. долларов. ВТБ будет развивать направление потребительского и ипотечного кредитования: до 2008 года планируется выдать в виде ипотечных кредитов 1,5 млрд. долларов, в том числе предоставлять кредиты под строящееся жилье. Программа ипотечного кредитования уже запущена в обеих столицах, придет этот продукт и в регионы, на Дальний Восток. В 2004 году, как мы уже говорили, 1 млрд. долларов будет направлен на кредитование малого и среднего бизнеса. В ближайшие годы банк намерен инвестировать 200 млн. долларов в развитие технологий и открытие новых офисов.
В Хабаровском крае Внешторгбанк намерен расширять перечень отраслей, с которыми будут строиться отношения, среди новых перспектив - ТЭК, пищевая отрасль, торговля, связь. Мы будем наращивать объемы финансирования в соответствии с запросами и потребностями региона, развивать международную торговлю, розничный бизнес. Динамичное развитие экономики края ставит перед нами новые задачи, и мы будем прилагать максимум усилий, чтобы оправдывать надежды и доверие, оказанное нам, давать региону то, что должен давать банк общероссийского масштаба: ресурсы, безотказную работу финансовых инструментов, высокого качества услуги, новые направления и возможности.
Виктор ИЛИН.
Количество показов: 424