Мы увидим отрезвление
Андрей ЖАРСКИЙ, директор по развитию, организации продаж и обслуживанию розничного бизнеса Дальневосточного банка ОАО «Сбербанк России», отвечает на вопросы «Денег» о рисках «закредитованности» для банков и заёмщиков:
- Рынок потребительского кредитования действительно «перегрелся»? На борьбу с чем направлены ограничительные меры Центробанка?
- В этом году темп роста рынка кредитования практически равен прошлогоднему. На Дальнем Востоке мы прогнозируем рост рынка по итогам 2013 года на уровне +37% к 2012-му.
Центральный банк говорит о «перегреве» рынка, анализируя степень «закредитованности» заемщиков. Меры, озвученные регулятором, в первую очередь направлены на борьбу с «грабительскими» ставками в 40 и выше процентов годовых, которые зачастую предлагаются клиентам на кредитовании в магазинах (POS-кредитование) и при так называемых экспресс-займах.
В 2014 году, по нашим прогнозам, рынок кредитования будет расти, но уже меньшими темпами.
- Чем опасен рост именно «быстрокредитов»?
- Представьте себе, что клиенты берут кредиты в магазинах (при покупке бытовой техники) часто под 40% и выше, при этом существенно переплачивая и увеличивая свою долговую нагрузку. При этом можно взять кредит на эту же сумму, но в отделении крупного банка под ставку в два раза ниже либо вообще воспользоваться кредитной картой с льготным периодом. Проблема высокой кредитной нагрузки в том, что зачастую клиент недостаточно четко просчитывает наилучший вариант кредитования.
- Что делать банку, чтобы избежать рисков «перегрева»?
- В первую очередь задача банка - объективно оценивать «закредитованность» заемщика. Мы используем для этого систему скоринга, которая на основании данных бюро кредитных историй, собственных данных банка и анализе уровня доходов и расходов клиента принимает решение о выдаче кредита. Поэтому главное для банка - реально оценивать способность заемщика к обслуживанию кредита.
- Банки могут что-то предложить заемщикам, попавшим в кредитную перенагрузку?
- Конечно, есть уже работающие инструменты реструктуризации долгов. Помимо этого, есть хороший инструмент страхования рисков потери трудоспособности и даже рисков потери работы, когда страховая компания берет на себя обязательства по кредиту при наступлении этих факторов.
- Какие изменения возможны на рынке потребкредитования?
- Не стоит ждать существенных изменений в этом году, наращивание объемов кредитования для крупных системобразующих банков, скорее всего, будет продолжаться. Возможно, мы увидим некое «отрезвление» у мелких игроков рынка, которые выдавали экспресс-займы и POS-кредиты - ставки по ним зашкаливают за 40 процентов годовых, а уровень дефолтности доходит до 15 процентов и выше. Один из ключевых игроков этого рынка недавно уже объявил о внедрении специальной программы работы с просроченной задолженностью под воздействием резкого роста дефолтности.
Монобанки в уязвимом состоянии
О том, каковы причины и следствия кредитного «перегрева», «Деньги» побеседовали с региональным директором Дальневосточного филиала Росбанка Сергеем БЕЛАВИНЫМ.
- Почему Центробанк говорит о «перегреве» на рынке потребительского кредитования? Согласны ли вы с теми мерами, которые анонсированы регулятором?
- Ситуация на российском рынке кредитования сложилась таким образом, что с конца 2012 года наблюдается резкий рост просроченной задолженности в сегменте потребительских кредитов и особенно кредитных карт.
Самая тревожная тенденция прослеживается в сегменте заемщиков с тремя и более кредитами.
Это однозначно говорит о том, что люди берут новые займы для погашения старых, что говорит о тупиковой ситуации и отсутствии возможности рассчитаться с долгами своими силами.
Причинами такого развития событий стали не только низкая финансовая грамотность населения и неумение просчитать собственные возможности, но и недостаточно строгая кредитная политика отдельных банков, позволявшая им выдавать новые кредиты заемщику, зная непосильную кредитную нагрузку клиента.
В результате страдают как новые банки-кредиторы, так и те, кто выдавал первый кредит, руководствуясь вполне консервативной и взвешенной политикой и трезво оценивая возможности заемщика.
Основные меры, которые предлагает Центробанк, - это введение ограничительной верхней планки ставок по кредитам и увеличение норм резервирования по кредитам. В целом эти меры являются вынужденными и вместе с тем оправданными. Но надо отметить, что резервирование растет в большинстве банков и без требований ЦБ, из-за роста плохих долгов. А введение верхней планки по стоимости кредитов может сделать выдачу кредитов недостаточно надежным заемщикам нерентабельной. В результате банки могут просто прекратить выдачу кредитов, что негативно скажется на их рентабельности и общей устойчивости.
В любом случае в ближайшие полгода не стоит ожидать ускорения роста банковских кредитных портфелей. Напротив, темпы роста продолжат падение, хотя о сокращении портфелей говорить пока рано.
- Что происходит в самой банковской системе в результате «перегрева»?
- Риски растут, прежде всего - для узкопрофильных монобанков, которые занимаются только потребкредитованием. Универсальный банк имеет множество возможностей для нивелирования негативной ситуации. Ипотека, например, показывает и снижение доли просрочки, и рост объемов выдачи. Банки же, выдающие только потребительские кредиты, однозначно находятся в более уязвимом состоянии и рискуют иметь большие затруднения в случае массового дефолта заемщиков.
- Как сами банки могут страховать себя от негативных последствий «перегрева»?
- Диверсифицировать кредитование трудно, если вы не универсальный банк и занимаетесь только необеспеченными кредитами. Можно пойти на ужесточение требований к заемщикам, но это логично уменьшит объем выдаваемых кредитов, а значит, и прибыль. В сложных экономических условиях это даст дополнительную нагрузку на бизнес в целом.
Однозначным решением без подводных камней будет повышение резервирования - эти меры, в первую очередь, инициирует регулятор.
- Готовы ли сегодня российские банки работать с «дефолтным» заемщиком?
- Росбанк является одним из крупнейших в стране банков по объемам розничного кредитования, что автоматически делает его более консервативным.
Наша кредитная политика не позволяет нам выдавать кредиты заемщикам с высокой категорией риска - это ниша более мелких игроков, а также микрофинансовых организаций, предлагающих кредиты ненадежным заемщикам под очень высокие проценты. Наш портфель в достаточной степени сбалансирован по рискам.
Мы поощряем заемщиков с хорошей кредитной историей, особенно в нашем банке, предлагая им более выгодные условия. Также мы ориентированы на сотрудников финансово устойчивых отраслей производства, постоянно проводим акции для специалистов различных сфер - бюджетной, муниципального управления, нефтегазового производства и т.п.
- Каких движений ждать от розничных банков в потребкредитовании в ближайшей перспективе?
- В ближайшие полгода речь будет идти либо о повышении ставок для компенсации рисков, либо, если это будет невозможно из-за требований ЦБ, о снижении объемов выдачи кредитов за счет более строгого подхода к заемщикам. Также банки будут стремиться к сегментации своих заемщиков по степени риска, отдавая предпочтения надежным заемщикам, постоянным и «зарплатным» клиентам.
Действия ЦБ вполне адекватны
На тему «перегрева» рынка потребительского кредитования рассуждает Дмитрий ЛЕПЕТИКОВ, начальник управления маркетинговой стратегии и исследований ВТБ24:
- Тема «перегрева» на рынке потребительского кредитования обусловлена тем, что по имеющейся статистике объем потребительских (неипотечных) кредитов в России уже соответствует среднеевропейскому уровню, а доля выплат по кредитам в семейных бюджетах достаточно высока.
Регулятор может бороться с этим только стимулируя банки более тщательно взвешивать риски: кредитные, процентные, валютные. Принимать решение о выдаче конкретных кредитов регулятор не может - это дело конкретных банка и заемщика. Пока действия Центробанка вполне адекватны.
- Что происходит в финансовой сфере из-за этого самого «перегрева»?
- В результате - упадет платежеспособность заемщика, любое негативное изменение в его жизни сразу же повлияет на его способность своевременно и в полном объеме рассчитываться по кредиту. Банки в этих условиях прежде всего должны не ослаблять процедуры оценки рисков в погоне за наращиванием портфелей. Рост доли на рынке не должен сопровождаться опережающим ростом доли просрочки в портфеле - в будущем это неизбежно негативно отразится на работе банка.
- Как быть с клиентами, которые попали в «просрочку»?
- Банки готовы работать с «дефолтными» заемщиками, во многих банках действуют специальные подразделения по этому роду деятельности.
Банк совсем не заинтересован иметь просроченную задолженность на балансе, ведь под нее нужно создавать резервы, а это уменьшает прибыль банка. Поэтому банк и заемщик должны решать возникшую проблему совместно. Особенно если она появилась не в результате действий самого заемщика.
Так, например, в ВТБ24 есть специальная программа рефинансирования для заемщиков, пострадавших от наводнения на Дальнем Востоке.
- Какие тенденции просматриваются сейчас на рынке потребкредитов?
- Думаю, что ключевым трендом ближайших месяцев на рынке потребительского кредитования станет дальнейшее снижение спроса на кредит, которое приведет к замедлению темпов роста розничных кредитных портфелей банков и некоторому уменьшению процентных ставок.
У меня уже есть регистрация на toz.su
Я новый пользователь
На указанный в форме e-mail придет запрос на подтверждение регистрации.
Адрес e-mail:*
Имя:
Пароль:*
Фамилия:
Подтверждение пароля:*
Защита от автоматических сообщений
Подтвердите, что вы не робот*
29.03.2024 13:19
«Ростелеком» представил в Хабаровске возможности централизованной Системы-112 для экстренных оперативных служб
29.03.2024 09:08
Особый противопожарный режим в Хабаровском крае
29.03.2024 08:58
В Хабаровске ветка упала на автомобиль - заплатит УК
29.03.2024 08:52
В приоритете - семьи и защитники Отечества
29.03.2024 08:38
При чём тут борщ?
26.03.2024 08:37
План посевной – рост в гектарах
26.03.2024 07:39
В Хабаровском крае готовятся к посевной
25.03.2024 11:55
Один дома или никого: видеонаблюдение поможет контролировать все удаленно
23.03.2024 19:22
Циклон принесёт снег на большую территорию Хабаровского края
23.03.2024 16:14
В связи с трагическими событиями просим жителей Хабаровского края быть предельно бдительными
23.03.2024 15:56
В день трагедии в Красногорске на соревнованиях находилась команда по спортивным и бальным танцам Хабаровского края с тремя тренерами
23.03.2024 11:52
Развлекательные мероприятия на территории Хабаровского края в ближайшие дни отменяются в связи с трагедией в Красногорске
26.11.2015 00:26
Артели знают «комфортную цену» на золото
«Круглый стол» в филиале ВТБ в Хабаровске собрал более 30 участников - в основном представителей золотодобывающих предприятий региона. Пришли также партнеры отрасли - поставщики техники, запчастей и ГСМ. Объединило отраслевиков в данный момент желание узнать прогноз, что будет с рынком золота в ближайшем будущем, и услышать предложения банка для работы в этих условиях.
26.11.2015 00:24
У рубля хороший «гороскоп»?
Аналитики американского инвестиционного банка Goldman Sachs в своем докладе назвали рубль одной из самых привлекательных валют на 2016 год, пишет агентство Bloomberg. По мнению финансистов, российская валюта вместе с мексиканской может продемонстрировать высокие показатели. При этом абсолютным лидером корзины инвестбанка признается доллар США.
Нет комментариев