Оптимизировать личные финансы!

Дмитрий Гриднев: «Нужно не колебаться вместе с рынком, а реализовывать свои финансовые планы»

За советом по выбору стратегии финансового поведения на розничном банковском рынке мы обратились к вице-президенту НОМОС-РЕГИОБАНКа Дмитрию ГРИДНЕВУ.  Самое главное – определить собственные финансовые потребности и начать оптимизировать финансы с помощью выбранного вами банка, -  отвечает на вопрос «Копить или тратить?» хабаровский банкир.

-  Я раньше занимался ценными бумагами и валютными операциями.  Там тоже всегда стоял вопрос: покупать или продавать, что выгодней. На самом деле вопрос «Копить или тратить?» очень похожий.  Вспомните, еще не так давно мы все покупали и продавали доллары, многие пытались что-то выиграть на этом. Это было нормой. Единицы выиграли. Большинство не выиграли ничего. Единственная польза от тех валютных операций десяти-двадцатилетней давности –  в том, что люди извлекали средства из оборота и создавали некий накопительный фонд, а не тратили их.  А сейчас валюту покупают только с осознанной необходимостью её целевого использования.  К примеру, в поездке за рубеж. Не чтобы продать или чтобы лежало, а исходя из своих ближайших целей и задач, - начал наш разговор на заданную тему Дмитрий Юрьевич.

- Не нужно пытаться заработать какие-то дополнительные деньги, получить  какие-то дивиденды, на движениях ставок по кредитам или вкладам.  Не надо пытаться угадать, что прибыльней или выгодней, - размещаться во вклад или брать кредит. В отношении кредитов и вкладов нужно действовать по аналогии с валютными операциями.  Вклады, кредиты, кредитные карты – конечно, более сложные продукты, но их потребление должно скорее вписываться не в рыночную динамику, а в наше внутреннее понимание, в то, как мы оцениваем свою финансовую потребность.

И это понимание не должно подчиняться некой внешней воле. Если есть определённые рыночные обстоятельства и в то же время есть  необходимость взять кредит, мне нужно пойти и взять его.  Не нужно ждать, когда ситуация улучшится (этого может и не произойти).  С вкладом – то же самое.  В погоне за максимальными или минимальными ставками, выжидая или торопясь, мы скорее всего будем не удовлетворены результатом – это надо четко понимать.

Чтобы это удовлетворение было, мы должны исходить из наших потребностей и возможностей, очень четко определить их  и принять решение, а не ждать того, что через месяц-другой  ставки вырастут или упадут.

- Но ведь ставки по вкладам падают?

- На первый взгляд, та ситуация, которая происходит со ставками по вкладам, похожа на ситуацию 2009 года, тогда также  началось постепенное снижение, и все банки в течение полугода тогда серьезно снизили ставки. Но все меняется и точного повторения той ситуации ждать не стоит.

Я бы здесь выразил если не полную уверенность, то некое экспертное ожидание того, что если не все банки, то целый ряд из них, в том числе и наш банк, постараются сохранить уровень ставок выше уровня инфляции.

Но и в условиях снижения ставок по вкладам я не советовал бы кардинально менять свое поведение на финансовом рынке. Если вы привыкли размещать  вклад, скажем, на два года или на год, то лучше продолжать придерживаться своей стратегии, раз вам это удобно, либо обратиться к банковскому специалисту, который поможет подобрать вам нужный продукт или комбинацию.  

Движение доходности все время будет носить волнообразный характер (вверх-вниз). Попадать всё время на её пики невозможно.  

- То есть копить надо?

- Вклад, даже самый низкодоходный, в качестве «подушки безопасности» - все равно самый надежный инструмент сбережения. Гарантированный.

Мы не верим, что произойдет что-то экстраординарное и кардинальное.  Никаких кризисных явлений на рынке нет. А раз кризиса нет, то и скоропалительных решений быть не должно.  Нужно четко осознать свои потребности, цели и искать подходящий банк и подходящий продукт.  А скорее всего – комбинацию продуктов.

Для любых накоплений помимо вкладов есть и другие удобные финансовые продукты.  Мы часто забываем про альтернативные способы вложения наших средств. Как раз доходность наших вложений  можно увеличивать не за счёт вкладов, а за счет других инвестиционных продуктов.  Очень часто, когда мы разговариваем с клиентом, то выясняется, что в своем выборе того или иного банковского продукта он поддался влиянию извне: рекламе, совету, слухам, не сознавая своей истинной потребности. Нужно искать возможность оптимизации своих финансов, и здесь не обязательно во главу угла должна ставиться процентная ставка, ведь можно больше размещать оптимизируя свои финансы, наш банк и в этом может помочь.

- А что с займами? Брать или не брать?

- Что касается заемщиков, то здесь еще проще.  Начнем с  кредитной карты  – это не только возможность залезть «в чужой карман», но и способ экономить на обороте.  Более того, кредитная карта нужна вкладчику  для того, чтобы зарабатывать деньги: благодаря  лимиту по карте и  грейс-периоду вы высвобождаете деньги из оборота, чтобы больше положить во вклад, и делаете это абсолютно бесплатно.

Кредиты. Не ждите,  что упадут ставки по кредиту – если кредит нужен сейчас, иди и бери его сейчас.  Ставки, условия гашения, что за банк, удобно ли с ним работать, - всё это легко выяснить и принять взвешенноерешение.  Даже если ты взял кредит (как оказалось) очень дорого, многие банки предлагают рефинансирование, чем и можно при желании будет воспользоваться.

Все чаще встречается заемщик-вкладчик – это норма жизни. Кредит под залог вклада, кредитная карта с размещением во вклад, - здесь есть разные варианты, и банк – помощник в их выборе
Повторюсь, не нужно угадывать тенденции рынка или пытаться понять, что сказал очередной финансовый гуру, ваша личная ситуация уникальна и не укладывается в задаваемые общие шаблоны.

-  Как выбрать нужное?

- Выбирать дорогу надо по велению своего разума. Нужно не колебаться вместе  с рынком, а  реализовывать свои финансовые планы. У нас в банке работают персональные менеджеры, которые помогают в составлении индивидуального финансового плана тем, кто наиболее требователен в отношении своих финансовых потоков и целей.  Есть вклады, но есть и широкий ассортимент других финансовых продуктов.  Пенсионные фонды, накопительное страхование, паевые инвестиционные фонды, страховые накопительные продукты. Комбинированные, сложные продукты – это взгляд на личные финансы с точки зрения их оптимизации. Хочется отметить положительные тенденции, заключающиеся в том, что люди становятся все более финансово грамотными, желают пользоваться банковскими продуктами и все больше думают о своем будущем и будущем своих близких.  

Беседовал Сергей Мингазов.