Сергея Якимов: «Клиент общается с банкирами, а не с банками»

Сергей Якимов: «Наш дальневосточный рынок ещё далек от наполнения»

О том, каковы перспективы банковской конкуренции в нашем регионе, рассказывает  руководитель хабаровского филиала Азиатско-Тихоокеанского банка Сергей Якимов:

- Я  сторонник сравнений и сопоставлений. Берем два таких параметра, как емкость рынка, то есть количество населения, если мы говорим о розничном рынке, и количество банковских учреждений.  Два сопоставимых показателя.  В Хабаровском крае всегда было больше вкладов на одного жителя, чем в западной России.  При этом мы совсем немного отставали по кредитам.  А численность  населения у нас значительно меньше. Но когда сравниваешь численность населения и количество банков, то понимаешь, насколько далеки мы сегодня от плотности  банковского рынка в других крупных регионах страны.

Возьмем Краснодар - сопоставимый по численности город, те же 600 тысяч населения, и с учетом агломерации вокруг Краснодара - еще всего полтора миллиона.  А численность банков там около 150.  В то время как у нас в крае около 40 банковских учреждений.  Населения там в полтора раза больше, а банков почти в четыре раза больше, чем у нас.  
В Хабаровском крае сегодня сконцентрирована существенная денежная масса в виде сбережений. Я считаю, что у нас люди более консервативны, инертны, предпринимательство хуже развивается, чем, например, во Владивостоке. Но у нас лучше сберегают.

Раньше можно было это легко видеть по статистике Центробанка, сколько вкладов в Приморье, сколько в Хабаровском крае, но сейчас, после того, как банки трансформировались и отчетность вся сформирована на балансе головных офисов в Хабаровске,  после превращения филиалов в операционные офисы, сделать это сложно.

Но я помню отчеты предыдущих лет,  могу пользоваться отчетами своего банка - по привлечению вкладов наш регион идет высокими темпами, да и кредитование у нас развивается  семимильными шагами,  но степень проникновения далеко еще не та.

Что такое степень проникновения для банков?  Это объемы кредитов к численности населения.  По ряду банков - Росбанк, Восточный экспресс, наш АТБ - это показатель значительно высокий по разным причинам, но в целом по банковской системе региона степень проникновения еще очень и очень низкая. Я бы оценил так: потенциал не раскрыт наполовину, если говорить о кредитном рынке. Если говорить о сбережениях - благосостояние наших людей растет, серьезное влияние оказывают кризисные моменты, когда люди начинают больше откладывать, фондовый рынок недостаточно развит и рискован, ну и деньги, которые «по матрацам лежат», присутствуют. Поэтому я считаю, что еще многое банкирам надо сделать, чтобы клиенты-вкладчики пришли в банк и начали активно пользоваться его услугами.

Что до конкурентов - многие озабоченно смотрят на приход новых игроков на региональный банковский рынок, но я радуюсь появлению новых банков.  Это те люди и учреждения, которые несут финансовую культуру и взбадривают нас, банкиров, активнее готовиться к реальной конкуренции и максимально удовлетворять интересы клиентов.
Наш дальневосточный  рынок еще далек от наполнения - как с точки зрения самих банков, которым хватит места, так и с точки зрения клиентов, которых хватит на всех.

Главная банковская маржа в рознице. Она как раз в экспресс-кредитовании, в POS-кредитовании. Рынок экспресс-кредитования будет медленно замещаться кредитными картами, но не умрет в одночасье. Поэтому и многие крупные игроки выходят на этот рынок, потому что ищут доходность для своего банковского бизнеса. При нынешнем уровне развития банковских технологий этот рынок будет еще долго достаточно актуальным.

Другая  актуальная тема - это попытка некоторых банков построить нечто суперуниверсальное.  Когда в одном офисе и продажа телефонов и гаджетов, и предоставление самых различных финансовых услуг.   Это делает, к примеру, сегодня «Связной».

По моему мнению,  это один из очень серьезных векторов, которые могут изменить отношение потребителя к банкам и изменить конкуренцию.   Платежи, покупки кредитных карт,  оформление вкладов - появляются новые универсальные точки розничных продаж. Розница - это прежде всего место, место и еще раз место, то самое, где многие пешеходные тропинки пересекаются.  Чем больше будет возможностей в такой точке продаж, тем и успешнее она будет.  И потребителю это тоже удобно.

Перспективы развития банковской системы связаны с двумя вещами. Первое - это технологичность, потому что она напрямую влияет на себестоимость банковских продуктов.  Чем дешевле каналы дистанционных продаж, чем эффективней построена сеть, то есть количество, расположение и удобство отделений банков, тем ниже себестоимость, тем успешней работает банк в целом.  

Второе - это сервис. При этом я под сервисом понимаю не стандарт обслуживания, а эмпатию.  Когда человек, приходя в банковский офис, чувствует себя не как общающийся с улыбчивыми роботами, а получает реальную заботу и действительно индивидуальное решение своих проблем.

Стоимость важна - клиенты реагируют и на процент кредита, и на ставку по вкладам.  Быть в красивом офисе важно, чувствовать себя в комфорте - отлично. Но мне кажется, что все большую значимость будет получать  персональный контакт с банкиром.