Заглянем в рот ссудному коню

В прошлом году в России было продано около 3 млн. новых автомобилей, произведенных на территории нашей страны. По оценке экспертов, в первом полугодии 2013 года Россия превзойдет Германию по объему продаж автомобилей и станет первым авторынком в Европе. В последнее время треть новых стальных коней покупается в нашей стране в кредит.

За внимание потенциальных заемщиков развернулась нешуточная борьба. Банкиры предлагают клиентам заманчивые специальные акции, беспроцентные рассрочки и льготные кредиты без комиссий. Потенциальных покупателей волнует только одно: как в этом многообразии найти наиболее выгодные предложения и одновременно не наткнуться на подводные камни автокредитования?

Сегодня покупка автомобиля на заемные средства осуществляется по двум основным сценариям. Клиент может сначала заглянуть в автосалон, выбрать там понравившуюся машину и там же оформить заявку на кредит. А может сначала прийти в банк - чаще именно в тот, в котором ему нравится или удобно обслуживаться, что немаловажно, и узнать в нем о наиболее выгодных программах.

Например, о тех, которые банк реализует совместно с аккредитованными автодилерами, и тут же заключить договор на покупку. После дорога к автокредиту открыта. Второй сценарий выглядит более прагматичным. Им обычно пользуются бережливые граждане. Среди них, как правило, преобладают зарплатные и лояльные клиенты банка.

И все же, по статистике, 90% россиян предпочитают первый сценарий. Неслучайно специалисты называют автокредиты канальным продуктом и ориентируются, в первую очередь, на работу с автосалонами. Сегодня практически в любом крупном салоне покупателям посоветуют воспользоваться программами пятью-семью банков.

Сейчас банкиры стараются идти в ногу со временем и предлагают клиентам различные полезные электронные сервисы: на сайтах многих банков с помощью кредитного калькулятора можно узнать сумму ежемесячного платежа или оформить онлайн-заявку на получение кредита.
Но некоторые лидеры рынка пошли еще дальше: после получения заявки автоматически идет прескоринг клиента и проверка Бюро кредитных историй. В этом случае клиенты банка  приходят в офис только один раз - в день подписания договора, при этом решение о выдаче кредита принимается в течение одного дня.

На первый взгляд, предложения ключевых игроков несильно отличаются друг от друга. Заемщики, выбрав приглянувшуюся марку автомобиля и узнав сумму ежемесячного аннуитетного платежа, порой не замечают важных пунктов договора. И на ровном месте теряют немалые суммы. Поэтому не стоит хвататься за первое выгодное предложение. Если есть время, лучше посмотреть и сравнить все банковские программы.

Не нужно также стесняться попросить кредитного брокера рассказать о преимуществах и недостатках всех банковских программ, которые представлены в автосалоне.

Покупатели должны обязательно изучить нюансы: какие дополнительные скидки или бонусы можно получить, взяв автокредит именно в этом банке. Зачастую при покупке некоторых моделей автосалон предоставляет существенную скидку только в том случае, если клиент получит автокредит у банка-партнера.

Нередко программы не предполагают скидок, зато покупателю вручают приятный подарок. Например, годовой договор каско в тело автокредита или комплект зимних шин. И презент иногда может перевесить аналогичное предложение банка-конкурента.

Особое внимание следует уделить специальным программам. Если в них присутствует выбранная марка автомобиля, это сулит ощутимую экономию личному бюджету. Иногда скидки на отдельные марки автомобиля предоставляет даже не банк, а дилер.

Надо понимать, что чем больше первоначальный взнос, тем меньше ставка по кредиту. Поэтому если не горит, лучше собрать как можно большую сумму. Подавляющее большинство банковских программ по автокредитованию предполагает первоначальный взнос более 15% от стоимости автомобиля.

Но есть важные нюансы. Например, при покупке автомобилей определённых марок при определенных условиях в  конкретном банке можно купить автомобиль без первоначального взноса. Таких моделей мало, но почти у каждого автопроизводителя существуют такие специальные программы сотрудничества с банками.

Если хорошо поискать на рынке, можно найти фактически беспроцентный автокредит. Как правило, речь идет о специальных программах банков по кредитованию покупок автомобилей определённых марок, когда процентная ставка по автокредиту  компенсируется сопоставимой затратам на выплату процентов скидкой от официальных дилеров или самого автопроизводителя.  Фактически получается покупка машины в рассрочку.

Есть и еще одна выгодная схема при покупке нового автомобиля по ссуде. Например, покупатель имеет старую машину и собрал 50% денег, необходимых на обновку. При таком первоначальном взносе заемщик может смело рассчитывать на солидную скидку по ставке кредита. Дальше он берет новую машину в кредит на небольшой срок (например, на один год), что еще больше снижает ставку. Не спеша продает старую и досрочно полностью погашает взятый автокредит. При такой схеме затраты будут минимальные.

С. миныч.

(По материалам банка «Уралсиб»).