Об ипотеке мы не слышали уже давно и даже почти забыли о ней. Однако зря. Идея эта очень упрямая. 23 июля 2000 года губернатор Хабаровского края одобрил концепцию внедрения ипотечного кредитования и подписал план мероприятий по ее подготовке и внедрению. Спустя два месяца на очередное заседание краевой думы администрация уже внесла законопроект под громким названием «О государственной поддержке системы ипотечного жилищного кредитования в Хабаровском крае». И депутаты его даже приняли, правда, с минимальным перевесом (13 голосов «за» из 22 присутствовавших). И снова наступила тишина: ни строчки в газетах, ни одного телесюжета. Хотя вопрос настолько актуален, что в пору его не обсуждать вполголоса, а волком выть, глядя на нашу жилищную проблему.

Тем более, что есть у него некий оттенок скандальности хотя бы потому, что до сих пор все громкие попытки порешать с жильем оказывались не чем иным, как предвыборными аферами.

Напомним, афера №1 гремела четыре года назад на выборах мэра Хабаровска, когда Павел Филиппов заключал договора с вузами и с некой финансово-строительной компанией. Готовились даже образцы каких-то жилищных сертификатов. Народ глотал слюну и голосовал. Все закончилось (вот ведь совпадение) вместе с подсчетом голосов.

Затем возник вездесущий Валентин Цой с идеей ипотеки. Собрал под нее голоса, но не все, что хотел. Проиграл, и нет больше миллиардов долларов, выделяемых конгрессом США (вы только вдумайтесь!) под строительство жилья для хабаровчан.

После подобных интриг возвращение самого термина «ипотека» остро пахнет выборами и напоминает известный анекдот: «Приходит женщина в магазин. Начинает примерять самые дорогие платья и шляпки. Персонал, разумеется, в ней души не чает: кофе угощают и сдувают пылинки. И тут у кассы она спохватывается: «Ой, кошелек дома забыла». «Да ты, старая перечница, - кричит персонал, - что же ты нам мозги компостировала, убирайся, пока бока не намяли». «Но у меня есть кредитная карточка», - испуганно вспоминает дама. И снова: «Здравствуйте», - кричит персонал, весь расплывшись в радостных улыбках».

И снова здравствуй, ипотека!

Прежде чем начать размышления по поводу «новой» хабаровской ипотеки, напомню остроту нашей жилищной проблемы.

Для многих хабаровчан возможность, а вернее, невозможность получить жилье - вопрос жизни или смерти. Они в основном и составляют в краевом центре 40-тысячную очередь. В жилье нуждаются дети, выходящие из детских домов, многодетные семьи (бывает, живут по пять человек в одной комнате), увольняемые в запас военные (очередное увольнение, кстати, снова грядет). О тех, кто вынужден существовать в обвальном (по чистой случайности еще не разваливающемся) фонде, мы уже и не говорим. Льготники, инвалиды войны, учителя, врачи, бюджетники всех бюджетов...

Как движется эта очередь?

В прошлом году в хабаровских муниципальных квартирах умерли, не оставив наследников, 80 человек. Очередь и подвинулась на эти самые 80 квартир. Такая вот циничная ситуация...

Тем не менее, мне лично показалось, что большинство депутатов, принявших (или не принимавших) 25 сентября в первом чтении краевой ипотечный законопроект, в нем даже не разобрались. Леонид Голуб, глава думского комитета, через который шел законопроект, сказал, что самые большие опасения у его коллег вызвали гарантии для ипотечных кредитополучателей:

- Депутаты проявляли озабоченность: не будет ли это лазейкой для банков, чтобы под кредиты отчуждать жилье? Мы уже проходили ваучеризацию и не хотим повторения этого на уровне жилья...

Одним словом, полный «но пасаран!».

Потому-то депутаты сейчас и хотят в законе оговорить, что ипотечные кредиты можно брать лишь под строящееся жилье, но никак не под имеющееся. Жаль, что к ним в этот созыв не прошел Александр Тарасенко (помните: у врагов дрожат коленки - голосуй за Тарасенко). Он бы им рассказал, как взял в свое время кредит в Сбербанке, что-то себе там все строил, а по кредиту 10 лет не платил и платить не собирается. Вы думаете, его обидели - выселили? Да что вы, ни в коем случае. В суде уже несколько томов по этому делу накопилось, а выселить его, бездомного, по закону невозможно. Самое смешное, что в тот идиллический период, когда банки давали жилищные кредиты, и начиналось в Хабаровске самое что ни на есть грандиозное строительство коттеджей. Сколько их недостроенных (невозвращенных) еще стоит? А сколько слесарей и сантехников ими воспользовалось?...

Одним словом, уж поверьте, не хабаровчан надо сегодня защищать от коварных банков, которые так и хотят всучить кредит, а потом отнять квартиру, а банки долго и нудно убеждать в том, чтобы они хоть копейку под ипотеку дали.

Собес как общество с ограниченной ответственностью

Когда мы обратились к специалисту Далькомбанка Елене Любаевой, она и удивилась, и обрадовалась одновременно. А все почему? Елена Борисовна говорит, что их (банковских специалистов) в основном привлекают не тогда, когда нужно, а когда уже поздно:

- Мы против этого не потому, что хотим во всем участвовать и обижаемся, когда нас не пускают. А потому, что принятые законы порою невозможно использовать в работе. Например, приняли закон «О залоговом фонде Хабаровского края». Но известен до сих пор лишь один случай, когда был оформлен кредит под залог имущества Хабаровского края. И лишь потому, что законом созданы условия не только невыгодные банкам, но еще и идущие вразрез с правилами, которые устанавливает Центробанк. И когда нам говорят, а вы посмотрите на общемировую практику, мы смотрим, восхищаемся, но, работая в России, обязаны жить по ее, а не по сингапурским законам.

И этот упрек здесь уместен хотя бы потому, что в новом ипотечном законопроекте, уже принятом думой в первом чтении, Елена Борисовна после беглого анализа нашла 5-6 положений, противоречащих российскому гражданскому и банковскому законодательству. И еще потому, что ни краевые депутаты, ни разработчики из администрации края не собираются, по их словам, отослать свой ипотечный законопроект на анализ в хабаровские банки. А между тем, в законе (и в концепции) сказано, что кредиты будут даваться «на 5 и более лет» под 10 процентов годовых. При этом сумма кредита должна составлять не более 70 процентов от стоимости покупаемого жилья. А банкиры говорят, что кредиты на 5 лет они дают крайне редко (более пяти вообще давно не дают)...

- А залог по правилам, установленным Центробанком, должен обеспечивать сам долг, проценты по нему и издержки на реализацию залога (продажу квартиры в данном случае). То есть сам кредит на практике более 50 процентов от суммы залога (вклада в строящуюся квартиру) составлять не может.

Но даже не это самое печальное. А то, что у банков нет финансовых возможностей, чтобы давать кредиты на 5 и более лет. У них нет таких долгосрочных вкладов не только населения, но и депозитов предприятий. Еще печальнее то, что по ставке рефинансирования Центробанка нормальный банковский кредит составляет не 10 процентов, как это прописано в краевом законе и в губернаторской концепции, а 31 процент годовых. Теперь представьте, во сколько раз увеличивается стоимость строящейся на таких кредитных условиях квартиры? Правильно, втрое (только за один год кредита)! Кому это надо? Никому. Вот и получается, что при нынешних условиях даже за тень ипотечной соломинки схватиться не удастся. И банки тут совершенно ни при чем. Как говорит Елена Борисовна, по закону «О банках» цель работы любого российского банка - извлечение прибыли, а не реализация даже самых светлых социальных идей. И с этим можно согласиться хотя бы потому, что мы не хотим, чтобы наши банки разорялись, превращаясь в благотворительные организации. Так же, как и не хотим, чтобы собесы становились банками и извлекали прибыль из помощи обездоленным. Каждому, как говорится, свое, по законам РФ и здравого смысла. В результате же мы не найдем на территории страны ни одного банка, который бы начал давать ипотечные кредиты под 10 процентов годовых. И пусть не волнуются правозащитники. Никогда тот же Далькомбанк не даст на 5 лет кредит для того, чтобы через 5 лет забрать квартиру (а будет ли она вообще достроена?).

- И если наш кредит будет под 10 процентов годовых, - говорит Любаева, - то тогда нужно решить вопрос, кто и как дотирует эту разницу со ставкой обычного кредита? И, если, как вскользь замечено в законе, это сделают «бюджеты всех уровней», то нет вопросов...

Пока она вертится, мы надеемся

Если вы думаете, что всего этого не знает краевая администрация, вы глубоко ошибаетесь. А если вам покажется, что она затевает ипотеку ради очередных губернаторских выборов, то вы ошибаетесь вдвойне. В плане развития ипотеки, подписанным В. Ишаевым, лишь единственный пункт намечен на первый квартал 2001 года, и он как раз предусматривает «Проведение рекламной кампании с целью разъяснения гражданам правовых положений, регулирующих ипотечное жилищное кредитование». А это, уж извините, будет происходить после очередных выборов. Пока же по поводу ипотеки «громко» говорит лишь сама тишина. Зато в том же плане по различным кварталам 2000 года разбросаны мероприятия типа разработка закона (уже принят в сентябре в первом чтении), разработка краевой жилищной программы по снижению стоимости жилья (иначе все кредитование рухнет), разработка положения... для обеспечения социальной защиты граждан при долгосрочном ипотечном жилищном кредитовании (о чем так волнуются депутаты), анализ банковской кредитной политики..., включая схемы кредитования (о чем так волнуются банкиры), проработка возможностей выпуска краевого ипотечного жилищного займа и т.д. и т.п. Все это запланировано и, я подчеркиваю, делается без лишнего шума и суеты. А кремлевскими мечтателями хабаровских администраторов я не назову хотя бы потому, что обо всех банковско-кредитных и социально-гарантийных препятствиях в администрации края прекрасно знают.

Единственный вопрос, ответ на который в результате мне захотелось получить от автора законопроекта, уже принятого думой в первом чтении, зам.председателя краевого комитета по экономике Галины Ивановны Лысенко: на что же вы тогда надеетесь, занимаясь так серьезно всей этой ипотекой?

- Мы надеемся на то, что аналогичная «Концепция развития ипотечного жилищного кредитования в РФ» принята и подписана 11 января 2000 года Владимиром Путиным, - говорит Лысенко, - утвержден план ее реализации. Даны многочисленные поручения не только Центробанку, но и многим другим министерствам и ведомствам решить зависящие от них проблемы общероссийской ипотеки. Да, мы ждем, когда появится возможность получать десятипроцентные ипотечные банковские кредиты и многое другое. Но мы не просто ждем, но и готовим всю местную законодательную и организационную базу для того, чтобы после решения проблем на общефедеральном уровне тут же начать реализацию своих жилищных программ.

Из чего следует лишь один вывод: будем и мы (рядовые жертвы жилищной проблемы) ждать и надеяться. А чтобы все прониклись глубиной этих самых надежд, я приведу всего три цитаты:

Леонид Голуб (краевая дума): «К сожалению, советский принцип бесплатного строительства жилья уже никогда не будет возрожден... Я считаю, что большая часть жилья в Хабаровском крае будет строиться именно по этому ипотечному принципу...»

Елена Любаева (Далькомбанк): «Такому большому краю, как Хабаровский, невозможно жить, не строя новое жилье».

Из «Концепции внедрения ипотечного жилищного кредитования», подписанной В.И. Ишаевым: «Основным способом решения жилищной проблемы населения является долгосрочное ипотечное жилищное кредитование...».

Наша справка: Ипотечное жилищное кредитование (ипотека) предполагает выделение гражданам банковских и других кредитов на строительство (покупку) собственного жилья. При этом банки в обеспечение своих кредитов берут в залог уже имеющееся или строящееся гражданами жилье. Если гражданин оказывается не в состоянии расплатиться по кредиту (и процентам по нему), банк, давший кредит, может забрать заложенное жилье.

Виктор Илин.