Жить в кредит, да еще и с прибылью - это целое искусство, уверен Андрей Тишутин, молодой предприниматель, который использует банковские займы едва ли не каждый день на протяжении последних десяти лет. Первый кредит на закупку парфюмерии к новогодним праздникам Андрей взял в 1993 году. Имея на счету тысячу рублей, попросил у банка в долг 15 тысяч, заложив квартиру и машину.

Первый раз работать с кредитом было особенно сложно, - рассказывает Андрей Тишутин. - Когда чувствуешь, что уже завтра можешь потерять все, что есть, невольно испытываешь сильный стресс. У нас с женой появилась аллергия. Сначала мы даже пытались от нее лечиться, а позже поняли, что таким образом организм реагирует на нервные перегрузки.

Знай Андрей заранее, что такое первый кредит, неизвестно, решился бы он на это вновь. Ведь банк, прежде чем подписать кредитное соглашение, заставил молодого предпринимателя написать своеобразный бизнес-план, предоставить массу справок от налоговых органов, фондов и других организаций об отсутствии долгов, показать движение средств по счету, свою отчетность и так далее. Сменяя друг друга, приходили сотрудники службы безопасности банка, юристы, финансисты и только потом специалисты кредитного отдела согласились подписать договор.

- На момент получения кредита, - вспоминает сегодня Андрей, - у меня самого стали возникать подозрения, что моя идея не такая уж рентабельная. Видимо, вся эта банковская бюрократия, когда ты несколько дней доказываешь, что сможешь вернуть деньги, так как твой проект рентабельный, - хорошее сито для предпринимателей и их идей. Поэтому теперь я уверен, что для тех, кто начинает свой бизнес, отказ со стороны банка в кредите - порой благо, ведь вы, возможно, избежали долговой ямы. Это уже потом мы с поняли, что прежде чем что-то начинать, следует 15 раз все пересчитать, а затем еще 15 раз усомниться в своих расчетах.

Тем не менее, идея Андрея и его товарищей оказалась удачной. Вслед за первым кредитом взяли второй, третий. Когда количество полученных и погашенных займов перевалило за десяток, молодые предприниматели привыкли. Стрессы прошли, а для предприятий, которыми руководит Тишутин и его близкие, работа с кредитами оказалась выгодной и очень удобной.

Сегодня Андрей участвует в управлении четырьмя предприятиями, которые производят поп-корн, предоставляют услуги пейджинговой связи, реализуют упаковку и товары бытовой химии. Благодаря своеобразному холдингу в различные моменты предприятия поддерживают финансами друг друга, если дела у другого юридического лица идут не так успешно. Но без удобных форм кредитования, уверен Андрей, добиться динамичного развития всех четырех предприятий было бы не просто.

Были у Андрея и курьезные случаи во взаимоотношениях с банками. Однажды он брал кредит в «СБС-Агро» под залог своей машины. Залог оформили нотариально. Спустя положенный срок Андрей вернул долг банку с процентами и уже забыл об этом эпизоде. А спустя несколько лет сотрудники Хабаровского ГАИ остановили машину на выезде из города. Оказалось, что в милицейской базе данных машина числилась под залогом. Банк забыл известить Андрея о том, что снять залог можно тоже только через нотариуса. А в тот момент, когда эта коллизия стала известна Тишутину, «СБС-Агро» как банк уже не работал. Андрей бросился искать представителей исчезнувшей организации. На его счастье, удалось найти женщину, у которой еще остались печати и право подписи под документами от имени банка. Залог удалось снять без осложнений.

С тех пор Андрей Тишутин для себя выработал «золотое правило», которое помогает ему плодотворно работать с банком. По его мнению, не стоит разбрасываться деньгами по различным банкам. Сотрудничество с одним финансовым учреждением делает предпринимателя и банк партнерами.

- Согласитесь, если я несколько лет держу свои средства в одном банке, - говорит Андрей, - то его служащие всегда могут удостовериться, какими средствами я располагаю, каково мое состояние и были ли у меня финансовые проблемы в прошлом. Поэтому, оформляя здесь кредит, многие проблемы исчезают сами по себе - Региобанк знает, что я за клиент и чего можно ожидать от меня.

Благодаря такому постоянству Андрей получил возможность пользоваться такой формой кредита, как «овердрафт». Банк, зная финансовое состояние фирм Тишутина, каждые десять дней выделяет ему кредит в размере части суммы, которая ежемесячно проходит по счетам его фирмы. Каждую декаду на руках у Андрея Александровича оказываются средства, необходимые на срочные закупки, инвестирование или другие важные расходы. Позже банк из выручки, которая попадает на счета Тишутина, автоматически гасит заем и взимает проценты. Главное, чтобы к определенному числу вся необходимая сумма займа была погашена. А уже на следующий день можно вновь брать в долг.

Правда, есть у этой формы свои недостатки.

- Был у нас момент во взаимоотношениях с банком, - вспоминает Андрей Тишутин, - когда нам нужны были деньги помимо той суммы, которую мы получили на 10 дней. Как говорится, «звездный час» предпринимателя. Мы обратились в банк с просьбой выделить нам обычный кредит. Но служащие отказались, ведь, согласно правилам, до тех пор, пока не погашен предыдущий заем, других операций по счету, кроме списания налогов, проводить нельзя. На все наши просьбы войти в наше положение банк отказал. Мы были вынуждены на два дня задержать выплаты по «овердрафту», единственный раз испортить себе кредитную историю. За такое нарушение мы уплатили двойной процент за просроченные дни, однако прибыли все равно окупили наши потери. С тех пор накануне праздников, когда наши продажи автоматически увеличиваются, мы отдельно оформляем обычный кредит для закупки товаров или сырья. Хотя это и не просто.

Вообще-то банки неохотно дают кредиты под залог товара. Ведь такой залог не должен идти в реализацию, оценивается он не по рыночной стоимости, а гораздо ниже, да и мороки у банка с ним много. Однако, замечает Тишутин, «золотое правило» и тут дает свои плоды. Кредитный отдел идет ему навстречу. В конце концов банк понимает, что Тишутин зарабатывает прибыль и для банка.

В прошлом году Андрей со своей фирмой ООО «Дальвестор» выиграл инвестиционный конкурс, который проводил Региобанк. Благодаря этому удалось получить кредит в полмиллиона рублей на закупку нового оборудования для производства поп-корна под 15 процентов годовых. Сегодня «Дальвестор» открыл новый цех по производству поп-корна высшего качества, который реализуется на всем Дальнем Востоке. Благодаря кредитам предприятие стало одним из ведущих производителей поп-корна в России, а воздушная кукуруза вошла в число десяти лучших товаров Хабаровска. С тех пор Андрей Тишутин уверен, что любой конкурс, победа в котором позволяет получить льготный кредит, - благо для малого бизнеса.

Вообще-то брать деньги в долг для развития своего бизнеса или не брать каждый предприниматель решает самостоятельно. Тишутин, отвечая на этот вопрос, отметил следующее. Предположим вкладываешь свой рубль, получаешь с него пять копеек прибыли. Если же берешь рубль в долг, прибыль делишь с банком, после чего остается всего две с половиной копейки. Но если объединить свой рубль с рублем из банка, то прибыль составит уже семь с половиной копеек...

Поэтому решайте сами, что для вас выгоднее.

Александр ИВАНОВ.