Далькомбанк меняет условия кредитования

С первого ноября ОАО «Далькомбанк» изменил условия своего потребительского кредитования. Причем практически все изменения направлены на улучшение позиций клиента. Судите сами: снижена процентная ставка по кредиту, увеличен его возможный срок, а значит, и общая сумма. И это далеко не полный перечень…

- Меняется рынок, - объяснила эти нововведения Дарья Абдулкина, начальник отдела перспективных проектов кредитно-финансового управления Далькомбанка, - меняются возможности и потребности наших клиентов. В данном случае банк просто движется им навстречу.
- Что же такое случилось с хабаровчанами на кредитном рынке?
- Прежде всего, люди попробовали (многие хотя бы раз) взять кредит, пусть и на небольшую сумму. Он прошли весь путь - от получения кредита до возврата средств. Многие убедились в удобности и эффективности этого инструмента для решения своих бытовых нужд. И теперь у хабаровчан начала появляться хорошая привычка - жить в кредит. У нас есть клиенты, которые берут уже второй, третий, даже пятый кредит. И с каждым разом их потребности увеличиваются - требуются более крупные суммы на более длительный срок. Видимо, и общее благосостояние растет, так как люди начали задумываться не о мелких покупках все той же бытовой техники, а о более крупных - сменить машину, сделать крупный ремонт в квартире. Расширяется и сфера применения, - все чаще кредит требуется не для покупки конкретного товара, а, например, на обучение детей в вузе, отдых, лечение. Поэтому у нас уже практически 80 процентов кредитов - нецелевые… Мы, разумеется, отслеживаем все эти тенденции, проанализировали их и пришли к выводу, что пора менять и наши условия кредитования. Поэтому Далькомбанк увеличил сроки и суммы своих потребительских кредитов. Кроме того, мы предлагаем хабаровчанам самые разные формы и варианты кредитования: целевые - нецелевые, через магазины и офисы, наличными деньгами и по счету…
- Видимо, и рост конкуренции на рынке подтолкнул эти изменения? Особенно в части снижения процентной ставки.
- Разумеется, мы постоянно следим за всеми изменениями, которые происходят на дальневосточном рынке потребительского кредитования. Если кто-то предлагает новые условия, мы на это оперативно реагируем. Главный принцип здесь: нашим клиентам, особенно постоянным, мы должны предложить условия, как минимум, не хуже, чем в других банках, а, как правило, лучше. Изменения, произошедшие с первого ноября, - это стремление предложить именно больше и лучше.
Что же конкретно изменилось?
- Кардинально изменились условия по кредитам Далькомбанка «на неотложные нужды» и «на приобретение товаров длительного пользования». Прежде всего, вырос их максимальный срок - с трех до пяти лет. В результате для нашего клиента возросла и сумма кредита, рассчитываемая исходя из возможного ежемесячного платежа. Например, раньше человек мог ежемесячно погашать кредит в размере пяти тысяч рублей. То есть при максимальном сроке в три года он мог получить порядка 180 тысяч рублей. Теперь эти же пять тысяч ежемесячно можно отдавать в течение пяти лет. Соответственно общая максимальная сумма кредита поднимается до 300 тысяч рублей, то есть более чем в полтора раза.
Одновременно Далькомбанк снизил и процентную ставку по кредитам «на неотложные нужды» и «на приобретение товаров длительного пользования» на два процентных пункта. Если раньше она составляла («на неотложные нужды») до 27 процентов годовых, то сегодня - 20-25 процентов годовых (в зависимости от срока и категории заемщика). По «товарам длительного пользования» ставка упала до 19-23 процентов.
Еще одно благоприятное для клиентов изменение, - говорит Дарья Абдулкина, - отменено обязательное страхование жизни и здоровья заемщиков при кредитовании на сумму до 50 тысяч рублей. Здесь следует заметить, что это у нас самые массовые кредиты. Но мы пошли на этот шаг потому, что согласно нашему анализу процент страховых случаев здесь очень невелик. Значит, невелики и банковские риски. И мы решили вообще снять с заемщика эти дополнительные расходы, тем самым улучшив условия кредита.
К кардинальным новшествам следует отнести и то, что отныне Далькомбанк дает своему заемщику право самому определять свой максимальный ежемесячный платеж по кредиту, а значит, и его срок. Таким образом, оказывается решена еще одна давняя «неразрешимая» проблема российского рынка потребительского кредитования. До сих пор наши банки ведь рассчитывали возможность заемщика платить по кредиту, исходя из официальных справок о его доходах. Однако они у нас чаще всего расходятся с доходами реальными, которые документально подтвердить сложно или невозможно вообще…
- Опыт нашей работы, - говорит Абдулкина, - показал, что, исходя из реальных доходов населения, срок кредита оказывается на 50-60 процентов меньше того, что рассчитывается из официальных доходов. То есть люди вынуждены брать кредит на год, а отдают его за 6-8 месяцев.
В Москве, стоит заметить, уже давно по этой причине отказались от обязательных «официальных» расчетов. На Дальнем Востоке Далькомбанк стал одним из первых, кто доверил заемщикам самостоятельно определять свои ежемесячные платежи и сроки кредитования.
Таким образом, банк внес практически параллельные изменения в два своих наиболее популярных вида потребительского кредитования. И несколько добавил еще возможностей для кредитования такой специфической группы своих потенциальных клиентов, как пенсионеры.
Вообще-то для этой категории россиян наши банки предлагают кредиты неохотно и неактивно. Видимо, не надеются здесь на платежеспособный спрос и ожидают для себя каких-то рисков. Однако…
- Мы предложили нашим работающим и неработающим пенсионерам потребительские кредиты Далькомбанка весной этого года, - говорит Дарья Абдулкина. - И за полгода работы убедились в том, что эти люди наиболее ответственны в своих обязательствах. Случаев невозврата практически нет, то есть на самом деле риск минимален. Поэтому мы с первого ноября расширили для них кредитные возможности за счет кредитования «на покупку товаров длительного пользования». Ставка же для пенсионеров была и так невысокой - 22 процента, нет вообще никакой комиссии, а страховка составляет на практике 100-200 рублей, в зависимости от суммы кредита.
Последнее, что стоит отметить по поводу условий потребительского кредитования в Далькомбанке, - объявленное им в ноябре снижение процентной ставки на два пункта не является предельным.
- Все эти новые условия кредитования, - говорит Дарья Абдулкина, - сочетаются с заявленными ранее скидками по кредитным ставкам. Главное условие - создание в банке положительной кредитной истории. То есть при каждом следующем обращении за кредитом, если предыдущий был дисциплинированно погашен, процентная ставка снижается на 0,5 процента. Максимально же, таким образом, может упасть еще дополнительно на три пункта. Например, по «товарам длительного пользования» владельцы пластиковых карт «Золотая корона» могут снизить ставку до 16 процентов годовых. Так как, во-первых, банк предлагает самые выгодные условия кредитования наиболее лояльным своим клиентам (владельцы «Золотой короны» и вклада «Элитный»). Во-вторых, тем, кто имеет достаточно прочную кредитную историю.
Непростой, однако, расчет выгоды
Собственно, сегодня никого особенно не удивишь низкими процентными ставками на потребительские кредиты. В магазинах можно даже наблюдать такие странные рекламные плакаты, как: «Ставка - 0 процентов». Однако смущает то, что банк в принципе не имеет права давать кредиты под «ноль», хотя бы под 0,1 процента. Но даже и это от лукавого, ибо какой нормальный банк будет работать за бесплатно. Просто действуют законы рекламы. Клиентам же остается лишь отделять зерна от плевел, то есть самостоятельно рассчитывать свою выгоду от того или иного кредита. И здесь, к сожалению, прямое сравнение процентных ставок ничего не даст.
- Главный аргумент в пользу кредита, - говорит Дарья Абдулкина, - его стоимость. Чаще всего люди сравнивают процентные ставки: 15 меньше, чем 20, значит, лучше, - рассуждают они. Но это далеко не так. Потому что кроме этих процентов есть еще целый ряд составляющих стоимости кредита.
Например, вторая по популярности составляющая затрат клиента - так называемая банковская комиссия. Ее в той или иной форме берут практически все банки, правда, увы, редко «рекламируют». Называть же могут по-разному: «за оформление документов», «за открытие счета», «за дополнительные услуги». По сути же банк берет деньги за то, что потратил силы и средства на оформление конкретного кредита (что вполне законно и логично). Но при этом комиссия может варьироваться от нуля процентов до сколько угодно (как правило, чем ниже годовой процент за кредит, тем выше комиссия).
Но самое печальное для клиента, если эта комиссия не единовременная, то есть разовая, а значится в договоре, как ежемесячная. Ее приходится платить наравне с процентами. В результате может «из ничего» набежать приличная сумма.
Другая такая же внеплановая дополнительная нагрузка на клиента - страховка. Она есть практически во всех банках. Но составлять может опять же разные величины - от 100 рублей до 3-5 тысяч рублей.
Могут быть дополнительные платежи за безналичный перевод кредитных средств или, наоборот, за снятие наличных в банкомате.
У разных банков разные штрафные санкции за нарушение кредитной дисциплины - от 100 рублей до удвоения ставки.
Все эти сопутствующие и дополнительные платежи не имеют, казалось бы, прямого отношения к основным условиям кредита, поэтому их особо не афишируют, тем более не рекламируют. Но на практике, когда человек начинает расплачиваться за кредит, он может выяснить, что затраты его даже на порядок больше, чем ожидал. Можно, например, купить товар за 15 тысяч, а заплатить в конечном итоге 25 тысяч рублей при совершенно умеренной процентной ставке по кредиту.
- Поэтому, - говорит Дарья Абдулкина, - заемщику есть прямой смысл обращать внимание не только на первоначальную процентную ставку. Главное, что бы я лично порекомендовала каждому, - внимательно прочитать кредитный договор, прежде чем его подписывать. Если же у вас возникают вопросы, в каждом нашем офисе, кредитном пункте есть специалист, который на них ответит. Политика Далькомбанка - долгосрочная, она рассчитана на то, что, обратившись за кредитом один раз, человек станет нашим постоянным клиентом. Поэтому никаких неясностей в наших отношениях быть изначально не может.

Виктор Илин.

Для справки: На 1.11.05 г. портфель потребительских кредитов ОАО «Далькомбанк» составил 1624 млн. руб. и занимает 21,7 процента общего кредитного портфеля банка.
За 10 месяцев 2005 г. выдано около 2000 млн. руб. Кредитами банка воспользовались более 30000 заемщиков.