Многие хабаровчане сейчас начали более внимательно, чем раньше, следить за экономическими новостями, глубже анализировать ситуацию. Цель каждого - просчитать на будущее свою финансовую политику. А для этого нужно знать: что происходит на финансовом рынке страны и края, что изменилось в работе наших банков, какие прогнозы на будущее? Чтобы ответить на эти и другие вопросы, за «круглым столом» в редакции «Тихоокеанской звезды» собрались: Наталья Вьюгина - замуправляющего ЦБРФ по Хабаровскому краю, Сергей Якимов - управляющий хабаровским филиалом ВТБ24, Сергей Гребенюк - президент ЗАО «Региобанк», Яков Гембух - зампредседателя правления ОАО «Далькомбанк», Глеб Клименко - управляющий хабаровским филиалом банка «Возрождение» и Людмила Болдырева - главный редактор «Тихоокеанской звезды».

Бояться кризиса - в банк не ходить

Людмила Болдырева: - Сегодня ко всем нашим проблемам в жизни добавились страх и неопределенность. Причем одно зависит от другого. Но, с другой стороны, мы уже проходили и «шоковую терапию», и кризисы, и дефолты. Казалось бы, прививки сделаны, противоядие выработано, и все знают, что за черной полосой будет белая. Тогда почему и чего мы боимся?
Сергей Гребенюк: - Дело в том, что страх перед возможностью потерять свои накопления «записан» у каждого в сознании. Он оправдан, потому что в нашей стране были случаи, когда люди теряли свои деньги неожиданно и неоправданно.
Но нужно понимать разницу в ситуациях 1998 и 2008 годов. Важным моментом является уровень финансовой грамотности населения, который за последние 10 лет существенно вырос.
Современный вкладчик может сам оценить надежность банка по проводимой им политике, которая выражается, прежде всего, в процентных ставках привлечения вкладов. Кроме того, своевременная реакция правительства сыграла немаловажную роль в части сглаживания тревожных настроений - сегодня государство гарантирует людям в течение двух недель выплатить вклад до 700 тысяч рублей в случае банкротства банка.
Хотя, несмотря на гарантии государства, вкладчик должен реально понимать, что ответственность за его сбережения несет не только государство, но и он сам, именно в тот момент, когда принимает решение, куда вкладывать деньги.
Яков Гембух: К этому я бы еще добавил, что, на мой взгляд, поведение людей в области личных финансов связано с их возрастом. Молодежь хочет жить хорошо в настоящий момент, поэтому многие из них обременены кредитами. А у старшего поколения гораздо больше накоплений. Это не случайно. Именно те, кто прошел тяжелые годы войны, застоя, дефицита, перестроечного кризиса, выработали привычку откладывать часть средств на «черный день». В результате они, а это большая часть населения, держат вклады в стабильных банках с проверенной репутацией. И могут за свои сбережения не беспокоиться.
Наталья Вьюгина: Я согласна с тем, что сейчас люди гораздо более защищены, чем в 1998 году. Например, после того, как было заявлено о государственных гарантиях в размере 700 тысяч рублей, сотрудники банков отмечают, что люди стали приходить и переоформлять вклады. При этом стараются разместить несколько вкладов, каждый из которых меньше 700 тысяч рублей, в разных банках.
Конечно, начиная с сентября происходит снижение объема привлеченных денежных средств и по вкладам, и по депозитам юридических лиц. Однако, несмотря на это, у всех банков показатели за 10 месяцев текущего года выше, чем за аналогичный период прошлого года.
Другое дело, что привлекаются средства на более короткий период - в основном до года. Из-за этого сокращаются и долгосрочные вложения банков в экономику. Ведь банк работает в основном за счет тех средств, которые привлекает. Если идет отток долгосрочных денег, то банк не может рисковать ликвидностью, выдавая длинные кредиты. Он должен поддерживать те параметры, которые установлены Банком России.
Глеб Клименко: Государственное страхование вкладов, безусловно, вещь замечательная и полезная. Но очень многое зависит и от каждого конкретного банка. Сегодня вкладчик в принципе не должен ощущать даже малейших проблем с деньгами, которые он доверил финансовому институту. Он должен видеть скорость и четкость в работе с ним. Банки обязаны это гарантировать. И тогда человек замечает, что даже в не­идеальной ситуации банк работает в нормальном режиме - и многие сомнения отпадают сами собой.

Кредиты будут, но уже другие

Людмила Болдырева: Если сейчас снижаются сроки и объемы кредитования, на что людям ориентироваться? Что реально наши банки сегодня могут предложить своим клиентам? Какие тенденции складываются в кредитовании?
Наталья Вьюгина: В условиях кризиса кредитование, особенно малого и среднего бизнеса, сохраняет свою актуальность. Многие граждане могут остаться без работы, и какая-то часть из них, возможно, решит заняться своим бизнесом. Сказать, что банк просто так даст кредит на развитие, нельзя. Человек должет прийти с готовым проектом, со взвешенным бизнес-планом. Хотя, конечно, банки стараются работать преимущественно с той клиентурой, которая у них уже сложилась.
Сергей Якимов: В целом все верно. Вместе с тем каждый банк самостоятельно оценивает свои риски и возможности. Мы, например, стараемся не только сохранить старых, но и привлекать новых заемщиков. На прошлой неделе ВТБ24 принял решение о выдаче одному хабаровскому предпринимателю 100 миллионов рублей на проект строительства торгового центра.
Что касается малого бизнеса, конечно, мы скорректировали свою кредитную политику в новых условиях. Однако те проекты, которые граммотно просчитаны и учитывают все сегодняшние обстоятельства, имеют возможность для финансирования в нашем банке несмотря на кризис.
Глеб Клименко: Кредитование реального сектора экономики остается одним из приоритетных направлений нашего банка. Клиенты, имеющие долгие взаимоотношения с банком, прозрачный и понятный бизнес, по-прежнему могут рассчитывать на нашу поддержку. Только за неполные три осенних месяца банк выдал кредитов корпоративным клиентам на сумму 60 млрд. рублей.
Сергей Гребенюк: Нам проще было адаптироваться к условиям кризиса, потому что кредитов за 15 минут мы не выдавали и выдавать не будем. Тем не менее, свою кредитную политику мы вынуждены менять, сворачивая долгосрочные риски. Основную массу своих клиентов кредитуем на период до года под 19-22 процента. Благодаря этому наши вкладчики твердо знают, что свои деньги и проценты они получат в срок и в полном объеме в банке, а не через две недели от государства в размерах, не превышающих 700 тысяч рублей. Поэтому просрочка платежа по кредитам в Региобанке у физических лиц составляет 0,45 процента и 1,6 процента - у юридических. (Для справки: это один из лучших показателей отрасли.)
Яков Гембух: Наверное, то же самое можно сказать по поводу подавляющего числа отечественных банков: кредитование не закрыто, но условия его стали более консервативными. Дальком­банк работает в обычном режиме. Объемы кредитования не изменились, сроки для населения сократились до трех лет.
Если так называемые «длинные деньги» (долгосрочные займы), обещанные и уже выделенные государством, придут в банки, ситуация изменится - будут и долгосрочные кредиты.
Сергей Якимов: Разумеется, наша кредитная политика тоже учитывает все, что происходит в экономике. Повышаются требования к обеспечению кредита, снижается расчетная доля дохода, которую клиент, по нашему мнению, может тратить на его погашение... Теперь мы более консервативно оцениваем своих заемщиков. Поэтому, если до кризиса у нас, по статистике, было до 40 процентов отказов в кредитовании, то сейчас - до 50-70. Но и обращений стало намного больше. В результате объемы кредитования частных лиц у нас не сокращаются. И докризисные сроки кредитования максимально сохраняем. Для проверенных временем заемщиков, клиентов зарплатных проектов остаются возможными кредиты на 5-7 лет.
С другой стороны, в нынешних условиях крайне редко выдаем ипотечный кредит на 50 лет. Практически не работаем здесь с первичным рынком жилья. Увеличен минимальный первоначальный взнос до 30 процентов. Тем не менее, на 20 лет на вторичном рынке в ВТБ24 ипотеку получить вполне реально. И если раньше банк совершал в Хабаровске 60-70 ипотечных сделок в месяц, то сейчас - 25-30. Но это, поверьте, достаточно много в нынешней ситуации. К слову, с нового года мы выводим на рынок новый ипотечный продукт, позволяющий заемщику получать скидку по ипотеке при предварительном размещении в банке специального «ипотечного» вклада.
Глеб Клименко: Мы подняли ставки, и они сейчас соответствуют текущей ситуации на рынке, и увеличили требования к заемщикам. Мы сделали это сознательно и вернемся к обычному режиму работы при нормализации рыночной ситуации. Но и сейчас будем выдавать кредиты в основном нашим вкладчикам, держателям пластиковой карты банка «Возрождение», пользователям наших сервисов - с подтвержденной кредитной или платежной историей, а также работникам корпоративных клиентов банка. Конечно, в большинстве случаев речь идет о краткосрочных кредитах, но и от ипотеки мы не отказываемся.
Людмила Болдырева: Финансовые кризисы случаются не только в банках, но и в обычных семьях. Казалось бы, человек хорошо работает, рассчитывает свое будущее, и вдруг - предприятие становится банкротом. Как, например, «Дальавиа». Финансовое благополучие пусть временно, но рушится. А у людей кредиты в банках, другие платежи, жизнь-то продолжается. Что делать в такой ситуации?
Яков Гембух: Ни один банк не заинтересован в том, чтобы разорить своего клиента. С каждым в такой ситуации мы работаем индивидуально. Возможны и реструктуризация, и отсрочка платежей. Сегодня человек потерял работу, завтра он ее найдет. Главное в этой ситуации - не скрывать своих проблем от банка, не увеличивать их. Не было еще ни одного случая в нашей практике, чтобы банк не пошел навстречу своему клиенту, который всегда честно выполняет свои обязательства, но не может этого сделать именно сейчас, в форс-мажорных обстоятельствах.
Глеб Клименко: Формы решения таких проблем всегда индивидуальные. Банк может войти в положение клиента, особенно если проблема связана с временной потерей его доходов. Банк может рассмотреть вопрос об отмене штрафных санкций или предложить увеличить срок кредита. Однако все договоренности могут возникать только в случае добровольного обращения клиента в банк.
Людмила Болдырева: То есть человек должен прийти в банк и честно признаться: товарищи дорогие, не могу сейчас платить по кредиту?
Сергей Гребенюк: Именно так. Если человек начинает скрываться, он не решает, а только усугубляет свои проблемы. Банк не понимает, что произошло, начинает искать должника. Увеличиваются затраты на обслуживание кредита. В данном случае, чем честнее поступит заемщик, тем проще и быстрее будет найдено оптимальное для него и банка решение.

Сохранить, чтобы завтра приумножить

Людмила Болдырева: Если вернуться к основной мысли нашего «круглого стола» - «как пережить и выиграть», то вы как специалисты и люди, наиболее подготовленные к любой ситуации, что можете посоветовать?
Сергей Гребенюк: Если у предприятия уже есть инвестиционный проект, нужно не 10 раз, как раньше, а 20 раз отмерить, прежде чем на него решиться. Если проект в завершающей стадии и встает вопрос, продолжать ли его, нужно сесть и пересчитать всю экономику проекта. Будет ли он давать ту прибыль, на которую рассчитывали три-пять лет, даже год назад? Проблема ведь уже не только в финансовой системе, а в самой экономике. Статистика, на которую ориентировались в 2007-2008 годах, больше не работает. Необходимо заново рассчитывать, оплатит или не оплатит контр­агент твою продукцию, предоставит ли поставщик после предоплаты товар.
Для населения проблема еще сложней. Потому что планированием семейного бюджета до сих пор у нас в стране занималась лишь небольшая часть населения. А сейчас кризис заставляет каждую семью становиться домохозяйством, то есть маленьким предприятием со своим бюджетом, статьями расходов и доходов, со стабилизационным фондом, в конце концов.
Получается, что и предприятия, и обычные семьи должны рассчитывать свою экономическую политику так же, как банки.
Яков Гембух: Нужно, мне кажется, менять психологию. В банк часто за кредитом обращаются люди, которые очень хорошо рассчитали, что этот кредит им даст, на что потратят, какие выгоды получат. Но есть и вторая сторона - затратная часть. Раньше она для многих имела не такое уж большое значение - стабильные доходы, полная уверенность в завтрашнем дне. Сегодня, чтобы быть так уверенным в своем будущем, нужно считать, сравнивать выгоды затрат с невыгодами расходов. Не нужно при этом стесняться обращаться за советом к специалистам банка. Это их работа - помочь вам проанализировать ситуацию и сделать правильный вывод. Никто из наших специалистов сегодня не ставит перед собой задачу - просто выполнить план.
Глеб Клименко: Сейчас вновь привлекательными становятся мультивалютные вклады, где можно разместить в различных пропорциях рубли, доллары, евро. Можно варьировать их соотношение на депозите в зависимости от ситуации на валютном рынке. Конвертация средств из валюты в валюту происходит без потери доходности - по каждой валюте начисляется полная процентная ставка в соответствии с фактическим периодом хранения.
Такие мультивалютные вклады будут актуальны, как минимум, в течение года: во-первых, вкладчикам невыгодно досрочное снятие средств с такого депозита, во-вторых, в ближайшее время курсы валют вряд ли полностью стабилизируются.
Сергей Якимов: Сейчас такая ситуация, когда культура потребления будет уступать место культуре сбережения. Очень многим от «роскоши» придется отказаться. Съездить в Таиланд не пять раз за год, а один. Не прямо сейчас поменять машину, а подождать, может быть, год-два.
Но это не улица с односторонним движением - всегда есть исключения. Если вы арендуете квартиру за 15 тысяч в месяц и уже накопили на первоначальный взнос, лучше взять ипотечный кредит и купить собственное жилье. Возможно, вы будете платить по нему те же 15 тысяч в месяц. И это будет очень выгодная для вас сделка.
Вообще, если вы точно знаете, что вам придется брать кредит, без которого не обойтись (на обучение детей, например), берите его сегодня. Завтра он однозначно обойдется вам дороже.
И еще: в нынешних условиях про то, чтобы выиграть, приумножить свое состояние, приходится забыть. Потому что инфляция выше, чем предложение любого банка, отвечающего по своим обязательствам перед вкладчиками. Сегодня главная цель - сохранить, чтобы завтра приумножить.
Сергей Гребенюк: Я бы еще к этому добавил, что все сбережения, которые сегодня не в банках, не в бюджете семьи и не вкладываются в необходимые покупки, а просто лежат под подушкой, обречены. Реальная инфляция съедает накопления по 15 и выше процентов в год. И доллары, лежащие мертвым грузом, не выручат.
Виктор ИЛИН, Роман ЯРМОШЕВИЧ.
Фото Сергея ПЛОТНИКОВА.