Личные финансы

На фоне проходящей пенсионной реформы и повышения возраста выхода на пенсию, экономического давления на нашу страну и ослабления рубля умение накопить капитал и правильно управлять им, распоряжаться сбережениями приобретает первостепенное значение. Как накопить нужную сумму, чтобы не зависеть от пенсионной реформы, что включить в свой инвестиционный портфель - давайте об этом поговорим.
Начать накопление капитала следует с жесткого контроля над финансами. Возьмите в привычку записывать свои доходы и расходы в ежедневник или воспользуйтесь популярными мобильными приложениеми. Уже через месяц вы получите объективную картину своих финансов, вам станет понятно, в какие «черные дыры» утекают деньги. Оптимизируйте свои расходы.
Как показывает практика, на покупку необязательных мелочей, вроде лишней чашки кофе, может уходить до 10% бюджета. Возможно, удастся оптимизировать расходы на связь, выбрав более экономный тариф, или на коммунальные услуги. Откладывайте деньги. Направляйте на эту цель 10-20% дохода и не меньше 50% любых случайных поступлений. Эти деньги должны работать, то есть их следует вложить в финансовые инструменты.
Важно, чтобы инвестиции были регулярными. В таком случае вы сможете использовать эффект сложных процентов - начисленные проценты будут прибавляться к основной сумме и тоже начнут генерировать доход. Пусть ваш капитал сформирован и составляет 100-200 тысяч рублей. Какие инструменты выбрать, чтобы получать пассивный доход от своего капитала? Все зависит от ваших задач, целей и сроков. Чем выше надежность, тем ниже доход, и наоборот. Надо подобрать такие инструменты, чтобы они полностью отвечали вашим ожиданиям по доходности и риску.
Например, вложения в банковский депозит обеспечат отличную надежность, но и доход будет невысоким - это вариант сбережения, но не приумножения. Отдача от суммы 100-200 тыс. рублей будет гораздо выше, если открыть брокерский счет и вложить этот капитал в ценные бумаги, составив, таким образом, инвестиционный портфель, включив в него различные инструменты - депозиты, валюту, облигации.
Отличным вариантом будет открытие индивидуального инвестиционного счета (ИИС), с покупкой на него облигаций федерального займа (ОФЗ) или корпоративных облигаций крупных российских компаний, эмитированных в период с 2017-2020 гг. Государство или компания, выпуская облигацию, занимает деньги в долг, обязуясь вернуть их с процентами.
Купив облигацию, вы, как и в случае с банковским вкладом, получаете процент на вложенные средства. После истечения определенного срока, на который выпущена облигация, компания должна выплатить номинальную стоимость облигации, а кроме того, покупатель облигации получает процентный или купонный доход по облигации. Есть выражение «стричь купоны» - оно как раз про такой вид ценных бумаг, как купонные облигации.
По купонным облигациям эмитент регулярно выплачивает процент - так же как банк регулярно выплачивает проценты по вкладу. Например, облигация выпущена на 5 лет. Купонный доход инвестор получает каждые 3 месяца, а через пять лет получит всю сумму.
Но ждать пять лет не обязательно. Облигацию можно продать заемщику, когда подойдет срок оферты - заранее известного обязательства заемщика выкупить эту бумагу, например, через год, - а можно продать в любой момент на бирже.
Инвестор зарабатывает не только за счет получения процентов по купону, но и за счет роста котировок бумаги, и таким образом потенциально облигационный портфель может показать достаточно высокую доходность. Кроме того, облигации прекрасно подходят для долгосрочного инвестирования - например, с целью накопить на пенсию или на учебу детям.
Разница между доходностями по вкладам и текущими доходностями облигаций федерального займа по-прежнему остаётся в пользу облигаций. Начиная с февраля 2019 г. максимальная процентная ставка в российских рублях 10 кредитных организаций, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц, неуклонно снижается, и по состоянию на конец мая 2019 г. составляет 7,37%. А вот по ряду ОФЗ с погашениями через 3/6/9 лет можно зафиксировать доходности, соответственно, на уровне 8,1%/8,3%/8,6%.
Отметим, что ИИС позволяет получить налоговый вычет в размере 13% на внесенные средства, до 52 тыс. рублей - этот фактор тоже можно рассматривать как дополнительный источник дохода. Реинвестирование налоговых вычетов на ИИС позволит повысить доходность.
Кроме того, в облигации можно «припарковать» любую сумму, тогда как у вкладов есть лимит страхования 1,4 млн. руб. Напомним, что максимальная сумма, которую можно вносить на ИИС в течение календарного года, сейчас увеличена до 1 млн. руб. А вот размер налогового вычета по ИИС остается на уровне 400 тыс. руб.
Таким образом, налоговый вычет можно рассматривать как дополнительную доходность, а тактика реинвестирования этого вычета и регулярного дохода по государственным облигациям будет гораздо эффективнее вложений в традиционные инструменты. Давайте очень примерно посчитаем, на что может рассчитывать инвестор, который открыл ИИС, внес на него 400 тыс. руб. и купил на эти деньги ОФЗ с доходностью, скажем, 8%.
Итак, в первый год бумаги принесут 32 000 руб., и стоимость портфеля вырастет до 432 000 руб. Во второй год инвестор вновь вносит 400 тыс. руб., получает налоговый вычет в размере 52 тыс. руб. за первый год и реинвестирует эту сумму. Таким образом, прирост составит уже 66 560 руб., а размер портфеля по итогам второго года увеличивается до 898 560 руб.
Тот же алгоритм повторяется и на третий год - вносим 400 тыс. руб, реинвестируем налоговый вычет за предыдущий год в размере 52 тыс. руб. Прирост портфеля составит 103 885 руб., а его общая стоимость достигнет 1 402 445 руб. ИИС можно закрывать и получать налоговый вычет за третий год. Итого инвестор, не прикладывая практически никаких усилий по управлению капиталом, получил за три года общий доход по портфелю в размере 358 445 руб., или 15,50% годовых. Разумеется, это очень общий пример, приведенный в качестве иллюстрации, как работает капитал на ИИС.
Сформировав сбалансированный инвестиционный портфель и разделив его на три секции: высокорисковые инструменты - акции, инструменты с меньшим риском - корпоративные облигации, и практически безрисковые облигации федерального займа, вклады и валюту, инвестор серьезно уменьшит возможные риски от своей инвестиционной деятельности. Соответственно, если инвестор готов нести более высокие риски, доходную часть портфеля, то есть акции, можно увеличить.
Придерживайтесь следующего принципа: чем больше возраст, тем консервативнее инструменты. Если вам сейчас 25-30 лет, то можно включить в портфель и инструменты с более высоким уровнем риска, например, акции, но доля их не должна превышать 20%. Если вам 30-50 лет, то доля акций не должна превышать 10%. Если вам за 50 - от акций лучше вообще отказаться, и сделать акцент исключительно на высоконадежные инструменты.
Есть и еще один важнейший момент - необходимо постоянно совершенствовать навыки управления капиталом. Кажущаяся легкость формирования портфеля не должна вас обманывать - инвестор должен уметь прогнозировать доходность бумаг, рассчитывать потенциальный убыток, грамотно распределять доли в портфеле.
Конечно, огромную помощь окажет чтение специальной литературы, но самый краткий путь к будущему финансовому успеху - посещение курсов и семинаров, организованных инвестиционными компаниями. И если даже вы ничего пока не знаете про инвестирование, но при этом намерены умножать свои средства, тогда ваша дорога лежит в Учебный центр «ФИНАМ» - здесь новичкам помогут научиться торговать на бирже и обрести уверенность в своих силах.
Пусть у вас пока самое общее представление о торговле ценными бумагами, пусть вы пока не отличаете акцию от облигации - вас научат разбираться в ценных бумагах, прогнозировать их движение, формировать свой инвестиционный портфель. Освоить инвестирование - гораздо проще и быстрее, чем научиться водить автомобиль. При этом если покупка автомобиля - это расходы, то, научившись инвестировать, вы сможете обеспечить себя на всю жизнь. Теоретическая часть занятий сведена к очень насыщенному курсу, после которого биржевая практика покажется простой и легкой в освоении.

Двери фондового рынка открыты для всех желающих. Не сомневайтесь в своих силах - звоните
по тел. +7 (4212) 35-82-00 и приходите в Учебный центр «ФИНАМ» по адресу: г. Хабаровск,
ул. Муравьёва-Амурского, дом 23, и мы научим вас всему, что необходимо для эффективного управления собственным капиталом!

Реклама

Брокерские и консультационные услуги оказывает АО «ФИНАМ». Перед началом торговли на финансовом рынке рекомендуется оценить приемлемость возможных рисков, а также внимательно ознакомиться с регламентными документами АО «ФИНАМ» (размещены на сайте www.finam.ru), иной информацией и документацией. Доходность не гарантируется. Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.