Банкротство - это ад с благими, как всегда, намерениями

23.10.2015 | Всех касается | 3м. 49 c. | 12
Банкротство - это ад с благими, как всегда, намерениями
Зоя Софрина: «Главной своей задачей мы считаем достижение мирового соглашения между гражданином и его кредиторами»

С 1 октября вступил в силу закон о банкротстве граждан Российской Федерации. Называется он несколько иначе и длиннее, но суть та же.
Объявить себя банкротом или быть признанным таковым может любой человек, который задолжал банкам или налоговой или иным организациям и лицам более 500 тысяч рублей. Мера эта декларируется законодателем как благо для гражданина - возможность урегулировать или реструктурировать задолженность, избавиться от груза долгов как минимум на период рассмотрения дела в суде. В худшем случае погасить свои обязательства за счёт продажи имущества. Причём единственное жильё таковым имуществом по закону признано быть не может.
Однако граждане, даже погрязшие в долгах, обратиться в арбитраж и признать себя банкротом, мягко говоря, не стремятся. По данным Арбитражного суда Хабаровского края, на сегодняшний день в суд поступило лишь пять исков о признании гражданина банкротом. И только два дела приняты к производству: банк требует признать банкротом клиента, задолжавшего 5 миллионов рублей, гражданин просит признать себя банкротом при долге организации в 50 миллионов.
Между тем накануне 1 октября суд сделал анализ ситуации и выяснил, что в Хабаровском крае порядка трёх тысяч граждан являются потенциальными банкротами, то есть имеют просроченную задолженность сроком три и более месяцев на сумму полмиллиона и выше. Примерно та же ситуация и в Приморье. На тысячи потенциальных банкротов - лишь 19 поданных исков в суд. В чём же дело?
Видимые преимущества и скрытые угрозы
Главной причиной низкой активности граждан-банкротов сами юристы считают низкую правовую культуру людей. Мало кто может составить иск настолько грамотно, чтобы он был принят к производству. Вторая причина - репутационные риски: не каждый готов поставить себе столь радикальный статус, публично признать собственную финансовую несостоятельность. Кроме того, признанный банкротом гражданин на три года лишается возможности занимать руководящие должности как в государственных, так и в коммерчесих структурах и на пять лет оказывается лишён доступа к кредитованию. Редкий гражданин согласится и на то, чтобы какой-то чужой дядя, то есть внешний управляющий, назначенный судом, согласно процедуре, взял на себя полное распоряжение его финансами, досконально перешерстил всё имущество, а крутые люди в форме - судебные приставы - это имущество описали и выставили на продажу. Пойти на такое законопослушный гражданин готов лишь в крайнем случае, когда коллекторские агентства окончательно испортили жизнь и нервы, или стремление аккуратно платить долги выливается в нищенское существование. Собственно, закон и был принят после дикого случая, когда россиянин, задавленный долгами, убил двух малолетних детей и пытался покончить с собой и супругой.
- Именно в таких случаях гражданам как раз и стоит прибегнуть к закону о банкротстве, - считает председатель Арбитражного суда Хабаровского края Зоя Софрина. - Ведь, согласно процедуре, первое, что предусмотрено в этом случае, это реструктуризация задолженности. То есть как раз то, о чём граждане безуспешно пытаются договориться со своими кредиторами. И только второй этап банкротства предусматривает реализацию имущества.
Не случайно законодатель после долгих раздумий поручил проведение процедуры банкротства граждан именно арбитражным судам, которые наработали большую практику в этом деле за годы нового экономического уклада России. Наши семь судей, специализирующихся на делах о банкротстве, естественно, будут принимать решения точно согласно букве закона, что наиболее приемлемо для граждан.
- Более того, главной своей задачей мы считаем достижение мирового соглашения между гражданином и его кредиторами, - говорит Зоя Фёдоровна. - Для этого при арбитраже создан специальный орган медиации, то есть досудебного урегулирования споров. И практика показывает, что специалисты-медиаторы достигают успеха в куда более серьёзных в финансовом отношении делах, нежели задолженность банку в размере 500 тысяч.
То, что кредитные учреждения становятся куда сговорчивее в судах, нежели в обычном общении со своими клиентами, наверное, должно радовать. Другое дело, как банкиры отреагировали на Закон о банкротстве, и в какое положение это поставило наших сограждан, пытающихся решить вопрос о своей финансовой состоятельности без прибегания к столь радикальным мерам, как признание себя банкротом через суд.
Докажи банку,
что не верблюд
Самая распространённая на сегодня ситуация - это резкое сокращение доходов граждан при высокой кредитной нагрузке. Как правило, кредит люди брали два-три года назад под стандартные 20 процентов годовых при заработной плате, в которой ежемесячный платёж по кредиту составлял примерно треть дохода. Теперь, когда предприятия в силу кризиса снижают заработную плату, кредитная нагрузка доходит до ее половины. На жизнь остаётся самый минимум, который и приводит граждан к задержке платежей, резкому снижению уровня жизни и, зачастую, нервным срывам (пример с гражданином, приведённый председателем Арбитражного суда Хабаровского края, - крайнее, но яркое тому подтверждение). По сути, как выявил суд, в Хабаровском крае три тысячи потенциальных банкротов.
Граждане, естественно, изо всех сил пытаются выбраться из долговой ямы или сделать её несколько мельче. Первое, что приходит на ум, - попасть в программу рефинансирования, которую многие крупные банки ещё пару лет предлагали всем и каждому. Но не тут то было! Именно сегодня, со вступлением в силу закона о банкротстве граждан, банки в подавляющем большинстве программы рефинансирования свернули. То есть если раньше можно было взять кредит на погашение старых долгов под более низкий процент и тем самым снизить кредитную нагрузку процентов на 10-15, то сегодня его не выдают.
- Наша программа не может учесть, что вы запрашиваете кредит для погашения иных задолженностей, - терпеливо объясняют клиенту банковские эксперты. - Она «видит» только ваш среднемесячный доход и общую сумму ежемесячного платежа. Программа суммирует все платежи, включая тот, что начисляется по запрашиваему вами кредиту, и если на момент подачи заявки на кредит после их уплаты от вашего официального заработка остаётся критичная сумма, кредит одобрен не будет.
Для наглядности простой пример. Если ваша заработная плата составляет 40-45 тысяч, а кредитная нагрузка выльется в 20 тысяч и более, ни на какое рефинансирование вы рассчитывать не можете.
- Помилуйте, - возражает клиент, - но я для того и запрашиваю кредит под 16-17 процентов годовых, чтобы погасить все старые, 20-процентные, и платить ежемесячно не 15 тысяч, как сегодня, а 10. При моей зарплате минус пять тысяч - это существенные деньги. Я ни разу не задержал платежи по своим обязательствам. Если хотите, я заранее составлю платёжное поручение на оплату всех ранее взятых кредитов из суммы нового.
- Это невозможно, - повторяют эксперты. - Программа учитывает только… и далее, как в сказке про белого бычка.
Почему программа два года назад учитывала все эти нюансы, а сегодня не учитывает? Потому что общая сумма задолженности приблизится к 500 тысячам, при которых гражданин может объявить себя банкротом? Но и банку, и гражданину известно, что процедура эта затратная, хлопотная, с серьёзными репутационными последствиями, о которых мы говорили выше. Притворное банкротство в суде выявляется на счёт раз и грозит гражданину совсем уж неприятными последствиями - признанием недействительными сделок с имуществом и даже лишением свободы сроком до 6 лет. Но факт остаётся фактом: до 500 тысяч кредитуют, хоть и со скрипом. Как только «зашкаливает» за полмиллиона - кредиты просто не дают.
Будем жить
по средствам
Данные Центробанка: 8 месяцев 2015 года свидетельствуют, что даже предпринимателям кредитов банки выдали на 55 процентов меньше, чем за 8 месяцев 2014 года. Что уж говорить о простых гражданах. «Это характерно для всего рынка и связано с общей экономической нестабильностью, - говорят банкиры. - Каждый день приходят известия о том, что у того или иного кредитного учреждения отозвали лицензию, у всех проблемы.
Директор Хабаровского НИИ рынка Вадим Заусаев считает, что причина в другом: для банков сегодня более привлекательны иные вложения средств - в валюту, в акции резко подешевевших компаний - в надежде, что рано или поздно они подрастут. И вроде бы винить их в этом  нельзя - это же финансовый институт, а не собес.
Другое дело, что сворачивание программы потребительского кредитования не может не сказаться на продажах на потребительском рынке. Рынки и так резко упали в связи с падением доходов населения (по экспертным оценкам на 40 процентов) - и товарный, и строительный, и многие другие. От этого страдает реальный сектор, на эти рынки работающий, страдают частные предприниматели. Они, как и граждане, становятся банкротами или просто тихо уходят с рынка. На 9 июля 2015 года в Арбитражный суд Хабаровского края поступило 43 заявления о признании банкротами индивидуальных предпринимателей. По 25 делам принято решение о конкурсном производстве. И число таких несостоятельных предпринимателей растёт. От этого плохо развивается импортозамещение, медленнее идёт структурная перестройка экономики.
- Вытащит ли закон о банкротстве граждан из кабалы или станет способом их полного разорения, лишения имущества - сказать пока трудно. Известно, что благими намерениями дорога в ад выстлана, - говорит Вадим Заусаев.
Плюс во всей этой ситуации, считает Вадим Константинович, заключается в том, что сами граждане и кредитные учреждения теперь будут намного ответственнее подходить к вопросам кредитования. Граждане научатся, как говорится, жить по средствам, просчитывать риски, которые может преподнести им наша непростая экономическая жизнь.

Раиса ПАЛЕЙ.


Наша справка

Инициатором процедуры банкротства может быть не только гражданин или банк, но и государственное учреждение. Например, налоговая служба. Есть граждане, имеющие задолженность по налогу на имущество свыше 500 тысяч рублей.
В Арбитражном суде Хабаровского края дела о банкротстве на постоянной основе рассматривают 7 судей. Но при необходимости к этой работе готовы подключиться все арбитражные судьи.
Вся информация по обращению в суд по делу о банкротстве для граждан размещена на сайте Арбитражного суда Хабаровского края. Страничка называется «Банкротство граждан». Там указана форма заявления, список документов, необходимых для принятия заявления к производству.
Кроме того, для принятия заявления к рассмотрению гражданин обязан перечислить на депозитный счёт суда 10 тысяч рублей. Это расходы на финансового управляющего по процедуре банкротства.
Отдельно закон устанавливает критерии отнесения банкротства к заведомо ложному. Прописана процедура возврата имущества, которое гражданин вознамерился скрыть. Установлена ответственность за преднамеренное банкротство. Срок - до 6 лет лишения свободы.
Признанный банкротом гражданин лишается возможности занимать руководящие должности в течение 3 лет, претендовать на банковские кредиты в течение 5 лет. Также гражданин в течение 5 лет лишается возможности обратиться с повторным заявлением о признании себя банкротом.
На время судебного разбирательства гражданин лишается возможности выезда за рубеж.

Автор: Раиса ПАЛЕЙ






Написать комментарий
Написание комментария требует предварительной регистрации на сайте

У меня уже есть регистрация на toz.su

Ваш E-mail или логин:


Либо войти с помощью:
Войти как пользователь
Вы можете войти на сайт, если вы зарегистрированы на одном из этих сервисов:

Я новый пользователь

На указанный в форме e-mail придет запрос на подтверждение регистрации.

Адрес e-mail:*


Имя:


Пароль:*


Фамилия:


Подтверждение пароля:*


Защита от автоматической регистрации

Введите слово на картинке*

Нет комментариев

03.12.2021 10:35
Сегодня - День неизвестного солдата
Сегодня, 3 декабря, в День неизвестного солдата, в городах и селах Хабаровского края пройдут мероприятия в память о павших героях.

03.12.2021 09:37
Вход в Свободный порт снижен в 10 раз
Малый и средний бизнес Хабаровского края сможет более активно развивать производство в качестве резидента преференциального режима «Свободный порт Владивосток» (СПВ).

03.12.2021 09:14
…И рады мы проказам матушки-зимы
Вам уже, наверное, поднадоели циклоны? Тогда радуйтесь: они наконец-то отступят.

03.12.2021 08:24
Лучших ждут в Суздале
Борцы Хабаровского края завоевали 21 медаль (из них семь золотых) на чемпионате Дальнего Востока по греко-римской борьбе, который проходил в спортивном комплексе «Орлан» Комсомольска-на-Амуре.

03.12.2021 08:13
Побит рекорд 15-летней давности
Спортсмены Хабаровского края вошли в число сильнейших на чемпионате страны по тхэквондо и всероссийских соревнованиях по плаванию.



03.12.2021 10:28
Очереди на вакцинацию и проверки помогут избежать локдаун
В поликлиниках и мобильных пунктах Хабаровска ажиотаж из желающих вакцинироваться. Очереди, которых не было даже в первые недели появления вакцины в городе. В них, что тоже впервые, много молодых людей. И такая картина по всему краю - темпы вакцинации за последний месяц увеличились в шесть раз.

В результате охват иммунизацией взрослого населения приблизился у нас к 50 процентам, а в группах риска он составляет более 60 процентов.

30.11.2021 09:43
Межвузовский кампус как точка роста Хабаровского края
В Хабаровске под руководством министра высшего образования и науки России Валерия Фалькова и министра РФ по развитию Дальнего Востока и Арктики Алексея Чекункова состоялась стратегическая сессия «Развитие науки и высшего образования на Дальнем Востоке».

Она была организована Министерством науки и высшего образования Российской Федерации, Министерством РФ по развитию Дальнего Востока и Арктики, а также компанией «Иннопрактика». Подробности - в материале корреспондента газеты «Тихоокеанская звезда».


На какой резине ездит ваш автомобиль сейчас?

  1. На летней - 50%
     
  2. На зимней - 50%
     
  3. На всесезонке - 50%
     
  4. У меня нет автомобиля - 0%