Как «Рабочий капитал» научил хабаровчан бизнесу

Прошлогоднее 17 августа для многих простых россиян обернулось большой личной драмой: кто потерял деньги в банке, кто неудачно сыграл на валютном рынке, кто лишился высокооплачиваемой работы, кто «прогорел» и был вынужден уйти из бизнеса. Не говоря о том, что общий жизненный уровень подавляющего большинства граждан упал пропорционально курсу рубля к доллару.

Но больше всех не повезло, наверное, тем, на ком «повис» валютный долг, отдавать который собирались отнюдь не экспортными поставками. В такую вот валютную кабалу попали и некоторые участники известной в крае американской программы микрокредитования «Рабочий капитал Россия».

Программа эта, действующая под эгидой известных американских фондов и компании «Каунтерпарт», весьма активно внедрилась в деловую жизнь Хабаровска как раз в предшествовавший кризису мирный год - с фантастически низким, а главное стабильным курсом доллара, минимальной инфляцией и приемлемыми ценами. И была по-своему уникальна: начинающим бизнесменам она предлагала микрокредиты до пяти тысяч долларов под минимальный с виду процент и без какого-либо залога - члены кредитной группы несли как бы круговую коллективную ответственность за возврат денег каждым заемщиком.

Небольшое недоразумение, а именно отсутствие лицензии на кредитную деятельность, американцы разрешили просто: заключили договор с Государственным фондом поддержки малого предпринимательства Хабаровского края, действующим под эгидой комитета по экономике. (Фонду, по российскому законодательству, лицензия на выдачу кредитов не нужна.) Так что вся финансовая деятельность шла через фонд, который при этом к управлению программой и к самим по себе финансам никакого отношения не имел.

Поскольку подобных небольших кредитов обычные банки не дают, в «Рабочий капитал» потянулись в основном начинающие предприниматели - вчерашние библиографы, служащие и так далее. Тем более, что программа делала упор именно на обучение бизнесу.

Получали участники программы средства, естественно, в рублях, подписывая при этом кредитный договор, в котором фигурировали условные единицы, равные американскому доллару. Никого это не удивляло и выглядело логичным: американские кредиторы должны вернуть с процентами свои же доллары. Сами по себе проценты тоже тогда вопросов не вызывали - это позже, когда ситуация накалилась, «рабочие капиталисты» сообразили, что в итоге американский кредит обошелся им не в среднестатистические 15-20 процентов годовых, а в куда больший процент в валюте (проценты начисляются на всю сумму, независимо от того, сколько заемщик уже вернул). Не смутило участников программы, что в подписанном ими договоре не было и намека на форс-мажорные обстоятельства.

Полгода группы проходили обучение, затем обсуждали бизнес-планы, брали и отдавали кредиты. При этом ездили на пикники и вообще всячески дружили. Очередная группа, под названием «Гепард», получила по две тысячи долларов в рублевом эквиваленте 9 августа прошлого года.

Стоит ли говорить, что разразившийся кризис и обвал рубля превратил в полную бессмыслицу все сделанные начинающими бизнесменами расчеты. Предугадать, до каких высот поднимется доллар, в то время не брались и куда более матерые участники рынка. Но даже первые скачки курса дали понять, что рублевой выручки за товар, который собирались они закупать, не хватило бы на возврат валютного кредита с процентами. К тому же по разным причинам до семнадцатого, рокового числа конвертировать свои рубли в валюту «гепарды» не успели.

Первой и естественной их реакцией было тут же вернуть деньги обратно - все целиком и без лишних процентов. Однако в «Рабочем капитале» твердо сказали: нет, дорогие россияне, возвращать кредит вы будете строго по договору в указанные сроки.

- Но ведь курс будет расти, и мы не сможем за ним угнаться, - растерялись люди. - Даже если мы сейчас купим валюту, то нам не хватит даже на выплату основного долга, тем более на проценты.

- А, может быть, все успокоится, курс опять упадет, и тогда вы останетесь в выигрыше, - рассудительно «учили бизнесу» американские кредиторы.

«Может быть», как известно, не состоялось. Доллар рос, как на дрожжах, и «гепарды» впали в транс: для них это были не дополнительные деньги. Для многих это были все деньги - ведь еще раз подчеркнем, в «Рабочий капитал» в основном шли начинающие и отнюдь не богатые люди.

Начались долгие переговоры с координаторами программы. С одной стороны, американцы соглашались, что 17 августа - это своеобразный форс-мажор. С другой, недвусмысленно намекнули, что «это ваши проблемы» и что деньги надо возвращать. Привели эти переговоры к тому, что «гепардам» дали отсрочку до 8 февраля, то есть на полгода.

Что такое для рядового человека насобирать тысячу долларов, когда среднестатистическая зарплата в крае составляет не более сотни «зеленых», понятно. Естественно, в назначенный срок люди заплатить долги не смогли.

А потом пошел жесткий разговор. Каждый получил довольно странное письмо, смысл которого сводился к тому, что если должник не вернет деньги, то пожалеет.

Сегодня сами они и все причастные к малому бизнесу структуры говорят, что имелась в виду угроза репутации людей - что ни один американский фонд или иная организация никогда не выдаст деньги несостоятельному заемщику. Однако вместе с сотрудницей фонда к должникам пришел внушительного вида сотрудник и тоже порекомендовал отдать долги.

Затем в ход пошел вполне цивилизованный метод - на каждого из «гепардов» был подан иск в суд, который без лишних сантиментов признал правоту кредитора: договор ведь подписывали добровольно - значит надо платить.

Естественно, получив решение, люди пришли в ужас. Когда они появились в редакции «ТОЗ-бизнес», их в буквальном смысле трясло. И не только от того, что для выплаты долга кое-кому придется попросту продавать жилье.

Они никак не могут понять, почему их вчерашние друзья-американцы, которые столько красивых слов сказали о поддержке российского бизнеса, сегодня не идут ни на какие уступки и, в частности, требуют возврата всех причитающихся процентов.

- Ведь Россию же не заставляют немедленно платить долги, почему же мы должны расплачиваться за этот финансовый кризис?

Я адресовала этот почти риторический вопрос руководителю программы «Рабочий капитал Россия» Дону Филу.

- А почему мы должны терять деньги? - ответил вопросом на вопрос господин Фил. - Мы ведь давали кредит, а не грант. Мы тоже пострадали от российского кризиса. К тому же большинство наших клиентов находят возможность возвращать средства, хотя попали в аналогичную ситуацию. Почему для одной из групп должно быть сделано исключение?

Ситуация у «Рабочего капитала» действительно сложная. Как сообщили нам партнеры программы - фонд поддержки предпринимательства, из 141 кредита, выданного в прошлом году, возвращено только 67. Кое-кто из заемщиков ударился в бега.

Позиция нашего фонда двояка: по-человечески людей, попавших в трудную ситуацию, жаль, но сделать ничего нельзя. Могут только посоветовать тем, кто будет обращаться в «Рабочий капитал» или иные организации: внимательно изучите договор, просчитайте проценты и подумайте. А лучше всего застраховать коммерческий риск (благо страховых компаний, страхующих коммерческие риски, порядка двадцати). Кстати, фонд и сам разработал собственную программу кредитования предпринимателей - от 50 до 100 тысяч рублей и под рублевые же проценты. Правда, его ресурсы ограничены и требуется залог.

Отвечающий за малый бизнес в комитете по экономике администрации края Александр Шевченко был более оптимистичен: «Рано или поздно какой-то компромисс мы найдем», - пообещал он вашему корреспонденту, подчеркнув, что, несмотря на возникшие трения, американцы все же делают доброе дело.

Если же посмотреть на ситуацию со стороны, то, по большому счету, «Рабочий капитал» преподал нашим благодушным предпринимателям хороший урок: думается, история эта, наконец, развеет невесть откуда взявшийся миф о гуманитарном характере американского присутствия в России. Нет, конечно, есть организции, предоставляющие гранты и иную помощь, но большинство американских фондов здесь отнюдь не с благотворительными целями, а с очень прагматичной - из денег сделать деньги. И чем больше, тем лучше. В США, как известно, никто не берет кредиты не то что под 35, но и под 17 процентов годовых. Входить в положение российских людей не входит в задачи этих организаций. Это вам не Лондонский клуб и даже не МВФ.

Раиса ЕЛДАШОВА.

P.S. Поток желающих поучаствовать в программе «Рабочий капитал» не ослабевает. Кроме Хабаровска, в нее намерен включиться и Комсомольск-на-Амуре.