В этом году сын должен поступать в институт, скорее всего на коммерческой основе. Слышала, что можно для этого получить бесплатный образовательный кредит по новой государственной программе. Всем ли его дают и куда нам нужно обратиться?

Г.П. Анферова. г. Хабаровск.
Действительно, такие кредиты выдаются банками студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования в рамках эксперимента по государственной поддержке. Но только тем, кто впервые получает высшее образование. Хотя кредиты не совершенно бесплатные, но действительно льготные, так как часть расходов заемщика по оплате процентов компенсируется государством из расчета 3/4 ставки рефинансирования. То есть на сегодняшний день кредит можно взять под  4,94 процента годовых.
При этом на все время обу­чения и последующие три месяца заемщику предоставляется отсрочка по выплате основного долга и части процентов за первый и второй годы пользования кредитом. Сам же кредит погашается в течение 10 лет после завершения обучения.
Пока об участии в этом эксперименте заявили Банк Союз и Сбербанк.
- Дальневосточный банк Сбербанка России ввел в действие новый вид кредита с государственной поддержкой уже с 15 июня 2010 года, - говорит Надежда Архипова, директор Управления планирования, контроля и качества клиентского обслуживания физических лиц банка. - Но эти льготные кредиты выдаются не абсолютно всем, а лишь тем выпускникам, поступающим на первый курс, кто закончил школу с оценками уровня 4-5 баллов. Также на них могут рассчитывать студенты, ранее поступившие в вуз и сдавшие очередную сессию на «хорошо» и «отлично».
Кроме того, далеко не все вузы стали участниками этой государственной программы. В Дальневосточном федеральном округе, например, была выбрана только Дальневосточная государственная социально-гуманитарная академия в городе Биробиджане Еврейской автономной области. Это не выбор банка, это выбор государства. Но мы не ограничиваем наших абитуриентов и студентов при выдаче кредита только этим вузом. Они могут получить образовательный кредит в рамках госпрограммы и на обучение в вузах других регионов, прошедших государственный отбор. Разумеется, здесь - у себя на родине - им получить такой кредит будет намного легче.
Кроме того, Сбербанк сегодня выдает образовательные кредиты и помимо государственной программы. Хотя они еще не столь популярны, как, например, жилищные, но год от года спрос на них растет, причем в разы. Потому что продукт этот уникальный и всецело рассчитан на решение одной проблемы - обучение на коммерческой основе.
Дело в том, что образовательный кредит Сбербанка - целевой и перечисляется безналичным платежом только на счет учебного заведения. И заемщиком по этому кредиту выступают не родители, а сам студент. Конечно, при выдаче мы должны оценивать платежеспособность человека, берущего кредит, а у молодого абитуриента, который только что закончил школу, ее пока нет в принципе. Поэтому доходы оцениваются не его, а людей, которые вместе с ним принимают участие в кредитовании. Такими участниками могут быть родители и вообще любые родственники. Но при этом заемщиком все равно остается сам студент. Именно ему мы можем предоставить отсрочку в погашении кредита на весь период его обучения в вузе с тем, чтобы он мог получить высшее образование, устроиться на работу и только после этого начать погашать свой кредит.
В период же учебы платятся только проценты по кредиту. Поскольку они небольшие - на уровне и даже ниже ставок по жилищным кредитам, а суммы займа не такие, как в ипотеке, то ежемесячные платежи в период обучения получаются минимальные.
При этом проценты начисляются только на фактические суммы пользования. Например, кредит берется на все пять лет обучения, но вначале, как правило, оплачивается только первый семестр или первый год (в зависимости от договора с вузом). И проценты начисляются только на эту уже перечисленную сумму. Студент учится, заканчивает первый курс, приносит нам свидетельство (например, зачетную книжку), что сессия сдана и он переведен на второй курс, - банк тут же переводит вузу следующий транш. Только после этого проценты начисляются уже на возросшую сумму кредита.
В результате получается гибкая система, позволяющая минимизировать платежи по кредиту во все время учебы. Все направлено на то, чтобы студент мог не сидеть на шее у родителей, а спокойно получить высшее образование, устроиться на работу и только тогда отдавать кредитные средства. Ведь максимальный срок кредита до полного погашения может составить 11 лет. Первые пять-шесть лет человек учится и платит только проценты, пять лет после окончания вуза ему дается на погашение кредита. Это хороший шанс для тех, кто самостоятельно хочет решить свою судьбу. По статистике, средний ежемесячный платеж процентов по образовательному кредиту сейчас составляет 1300-1400 рублей, а это может позволить себе практически любая семья.
Кроме того, кредит может подстраховать. Например, выпускник школы выбрал вуз, но не уверен, что поступит в него, или, наоборот, надеется поступить на бюджетной основе. Он со своими родственниками обращается в банк, мы выносим положительное решение, но деньги не предоставляем вплоть до получения договора с вузом. То есть человек получает от банка принципиальное согласие на кредит и гарантии, что он его получит по первому требованию. Если по результатам экзаменов он не поступает или поступает на бесплатной основе, кредит просто не предоставляется, никто ничего не теряет. Если же поступил на коммерческой основе - студент гарантированно получает деньги на учебу.
Пока еще в большинстве своем родители предпочитают на обучение детей копить деньги, заблаговременно оформляют вклады в банках, собирают средства по родственникам, включают семейный бюджет в режим жесткой экономии. Это тоже метод. Но сейчас появилась реальная альтернатива. Потому что ставка по образовательному кредиту в рамках программы господдержки гораздо ниже инфляции.
В данном случае, пожалуй, выгоднее не копить средства, а кредитоваться.
Виктор Илин.