Банки объявили «Юрьевы дни» для заёмщиков

Рефинансирование и реструктуризация - об этих двух банковских механизмах, работы с клиентами, испытывающими тяготы кредитного перезагруза, особенно активно заговорили на излете лета. О том, что это за механизмы урегулирования сложных ситуаций, в которых оказывается клиент банка, «Деньги» беседовали со специалистами в вопросах кредитования физических и юридических лиц.

Диалог с приставкой «ре»

- Рефинансирование и реструктуризация кредитов - два разных механизма. Так, рефинансирование используется, если у заемщика - частного клиента или предприятия - нет возможности для исполнения обязательств по кредиту, нет источника гашения. Показательный пример - ситуация предприятий, пострадавших от паводка, это форс-мажор, - объясняет заместитель управляющего филиалом банка ВТБ в Хабаровске Юлия Воробьева. - В случае реструктуризации может меняться срок, график платежей, может быть дана отсрочка по уплате процентов или основного долга. Для этого, конечно, заемщик должен подтвердить, что обсуждаемый сценарий возможен, показать свой денежный поток. Банк, реструктурируя в таких условиях кредит, действует в интересах клиента. Модель всегда индивидуальна, под конкретное предприятие и ситуацию.

- И рефинансирование, и реструктуризация - привлекательные для банков инструменты для удержания клиентов в жестких конкурентных условиях, а в широком смысле  - развития долгосрочных партнерских отношений с клиентами и формирования у них более лояльного отношения к банку. Реструктуризация, к примеру, - удобный инструмент для заемщика, - будь то предприятие или гражданин. Для клиентов рефинансирование часто дает возможность получения большего финансирования и потребления, а реструктуризация - снижает расходы по обслуживанию долга. Реструктуризация может давать возможность как увеличить сумму кредита, так и снизить суммы регулярных платежей по новому кредиту, - продолжает обсуждение директор филиала «Дальневосточный» ОТП Банка Владимир Зимин.

- В процессе обслуживания долга могут возникнуть ситуации, когда у заемщика на краткосрочный период снижается или полностью утрачивается платежеспособность, а основная часть текущих доходов клиента уходит на платежи по кредитам. У частных клиентов причиной этому могут стать, к примеру, снижение доходов, смена места работы, крупные траты. У компаний - снижение объемов реализации, наличие просроченной дебиторской задолженности, форс-мажорные обстоятельства и так далее, - рассказывает директор департамента кредитования малого, среднего бизнеса и розничных клиентов Промсвязьбанка Евгений Курасов. - Если и для кредитора, и для заемщика очевидно, что в определенный период времени уровень доходов клиента восстановится, понятны источники погашения долга, то есть возможность снизить ежемесячные платежи, предоставить краткосрочную отсрочку по выплате долга, продлить срок действия кредитного договора и тем самым избежать начисления штрафов. Важно, чтобы диалог начинался как можно раньше. Лучше, если это будет до возникновения просроченного долга, чтобы банк и клиент могли своевременно отреагировать и найти взаимоприемлемый вариант.

- Инициатором рефинансирования или реструктуризации, как правило, становится кредитная организация, а основой для такой инициативы - активная кредитная политика или реакция на обращения клиента. Но не все клиенты, к сожалению, своевременно обращаются в банк в случае ухудшения их финансового состояния, чтобы своевременно реструктурировать кредит, предпочитая выходить на просрочку, штрафы. Поэтому чем выше будет финансовая грамотность клиентов, тем более востребованными будут такие продукты, - считает директор филиала «Дальневосточный» ОТП Банка Владимир Зимин.

Директор Хабаровского филиала Банка Москвы Андрей Шестаков напомнил, что Банк Москвы также занимается реструктуризацией кредитов частных лиц, в программе помощи добросовестным заемщикам, временно испытывающим материальные трудности в обслуживании долга: увеличение срока возврата кредита, платежные каникулы, перевод кредита из иностранной валюты в национальную валюту и др.

- Если у клиента возникли временные трудности с обслуживанием кредита, Банк Москвы дает возможность погасить задолженность без уплаты уже начисленных штрафов, - сообщил Андрей Шестаков.

- Эти программы достаточно востребованы. При этом, к сожалению, знает о них ограниченное число клиентов, - считает вице-президент «НОМОС-РЕГИОБАНКА» Дмитрий Гриднев. - Между тем, это действительно выгодно, причем как для физических, так и для юридических лиц, ведь при рефинансировании пересматривается график гашения кредита, можно изменить срок кредитования, сумму кредита, как правило уменьшается ставка по кредиту и размер ежемесячного платежа! Для банка программа рефинансирования выгодна, конечно, как инструмент привлечения кредитного портфеля, потенциальных кросс-продаж и расширения клиентской базы.

Рефинансирование для «юриков» и «корпов»

- Рефинансирование особенно актуально для тех юридических лиц, кто кредитуется на пополнение оборотных средств. Например, торговые компании - для них это нормальный механизм роста, наша торговля растет на повышении спроса. Вообще, большинство региональных заемщиков кредитуется «на оборотку», - рассказывает Юлия Воробьева. - Однако если спрос переоценен, денег заняли больше, чем смогли продать конечной продукции, а рынок изменился, спрос упал, возникает закредитовка. У заемщика нет источника погашения, деньги в товаре, на складе… Похожая ситуация возникает, когда берут короткие деньги на длинные проекты. Другой вариант рефинансирования - например, когда банк снижает ставку по кредиту или пролонгирует его. В этом случае предприятие получает возможность заместить средства более дорогие или короткие, а значит, улучшить качество своего заемного портфеля. То есть очень важно качество финансового планирования предприятия.

- Рефинансирование - не автоматический механизм, далеко не каждого заемщика есть возможность рефинансировать. Если снижается его доля или меняется рынок, «встал» спрос, то клиенту нужно сокращаться, рефинансировать его кредит в прежнем объеме банк не сможет, - считает - заместитель управляющего филиалом банка ВТБ в Хабаровске.

- Что касается бизнеса, в филиале «НОМОС-РЕГИОБАНК» существует специальная программа рефинансирования кредитов под залог имущества, находящегося в обеспечении рефинансируемого кредита. Это очень удобно, ведь клиенту нет необходимости искать залог под наш кредит. Он может постепенно вывести из залога имущество, обеспечивающее ранее взятый кредит, и передать его в залог нам. Это избавляет клиента от дополнительных трудностей, - рассказывает вице-президент филиала «НОМОС-РЕГИОБАНК», директор по розничному и малому бизнесу Дмитрий Гриднев. - Представители бизнеса также могут рефинансировать у нас кредиты, взятые ими как физическими лицами. Кстати, для этого не обязательно быть действующим клиентом банка. Этот механизм также очень удобен, ведь при обслуживании в нашем банке за клиентами закрепляются персональные менеджеры, соответственно они могут получить любую консультацию у одного человека.

- Для крупного, корпоративного бизнеса возможности рефинансирования расширяются - есть возможность как рефинансировать кредиты на пополнение оборотных средств, так и рефинансировать ранее понесенные затраты из собственных средств. Здесь у клиента также есть возможность изменения срока кредитования на более комфортный, соответственно меняется процентная ставка. Кроме того, мы имеем возможность составить максимально удобный для каждого клиента график гашения кредита в соответствии с сезонностью бизнеса или другими особенностями. В случае с рефинансированием ранее понесенных затрат мы можем отнести к таким затратам покупку, ремонт, реконструкцию техники, недвижимости и др. Необходимо обратить внимание, что в этом случае покупка должна быть произведена максимум за год до обращения в банк, - резюмирует вице-президент «НОМОС-РЕГИОБАНКА».

- В последнее время наблюдается высокая конкуренция банков за клиентов-юридических лиц, что заставляет кредитные организации «раскручивать гайки», снижать ставки, предлагать наиболее привлекательные для клиентов условия. Поэтому для предпринимателей становится актуальным рефинансирование действующих кредитов, особенно долгосрочных, - разъясняет директор департамента корпоративного бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКА Наталия Блинова. - Рефинансирование банковского кредита (или перекредитование) заключается в оформлении нового кредита для погашения ранее полученного кредита. Данный механизм является одним из действенных для снижения долговой нагрузки субъекта предпринимательства.

- Полученные несколько лет назад долгосрочные кредитные ресурсы сегодня стоят дешевле минимум на 1-2 процента. Незначительное, на первый взгляд, снижение процентной ставки может принести значительную финансовую выгоду бизнесмену, если он воспользуется возможностью рефинансирования полученных ранее кредитов. Рефинансирование дает возможность уменьшения ежемесячных платежей банку по новому кредиту как за счет снижения процентной ставки, так и возможности увеличения срока погашения кредита. А в случае если у предпринимателя оформлены кредиты в нескольких коммерческих банках, при помощи рефинансирования появляется возможность консолидирования задолженности и тем самым уменьшения расходов на услуги банков. Перекредитование кредита дает возможность снизить процентную ставку по займу, увеличить его сроки и изменить суммы ежемесячных выплат, поменять валюту кредита, а также, если у заемщика оформлено несколько кредитов в разных банках, заменить их на один, - убеждает Наталия Блинова.

Кредитная перезагрузка

После почти трехмесячных разговоров о высокой долговой нагрузке на россиян и их высокой «закредитованности» крупнейший российский государственный банк начал выдавать потребительские кредиты на рефинансирование внешних кредитов.
Новый продукт позволяет одновременно погасить задолженность по пяти кредитам, полученным в других банках.

Сбербанк предоставляет кредит на сумму до 1 000 000 рублей сроком до пяти лет с процентной ставкой от 17% годовых без поручительства третьих лиц. Программа рассчитана на заемщиков с положительной историей платежей, которые на момент обращения в Сбербанк своевременно осуществили не менее шести ежемесячных выплат по кредиту в другом банке.

- Мы рассчитываем, что программа рефинансирования кредитов других банков будет интересна нашим заемщикам. В первую очередь она позволит клиентам уменьшить сумму ежемесячных выплат по их действующим кредитам. Дополнительным преимуществом программы является возможность получить денежные средства сверх суммы рефинансируемых кредитов, - отметила директор управления розничного кредитования Сбербанка Наталья Алымова.

- Безусловно, программы рефинансирования и реструктуризации необходимы. Основная задача таких программ - помочь клиенту снизить кредитную нагрузку, сохранить положительную кредитную историю, исправить последствия необдуманного в прошлом решения о выборе банка-кредитора, а иногда и нескольких сразу, - считает вице-президент «НОМОС-РЕГИОБАНКА» Дмитрий Гриднев. - Если клиент имеет несколько мелких кредитов в разных банках, то, как правило, процентные ставки по ним достаточно высоки. В этом случае филиал «НОМОС-РЕГИОБАНК» может рефинансировать этот комплекс кредитов в один крупный кредит, что приведет к уменьшению процентной ставки, увеличению срока кредитования и, вследствие этого, к уменьшению размера ежемесячного платежа, - объясняет хабаровский банкир. - Филиал «НОМОС-РЕГИОБАНК» предлагает частным клиентам - участникам зарплатных проектов и клиентам - сотрудникам компаний, аккредитованных на программу «Партнер», рефинансирование кредитов, выданных на потребительские цели. Кроме того, есть специальные программы рефинансирования ипотечных кредитов. Для оформления кредита в рамках программы рефинансирования необходим тот же набор документов, что и для оформления обычного потребительского кредита. Кстати, сумма кредита по программе рефинансирования может быть либо равна сумме погашаемого кредита, либо больше нее.

Когда же имеет смысл обращаться в банк за рефинансированием? Попробуем сформулировать несколько рекомендаций.

Рефинансирование имеет смысл только при заключении нового кредитного договора с более низкой процентной ставкой. Обязательно уточните все условия рефинансирования в новом банке, поинтересуйтесь условиями оформления нового кредита. Обратите внимание на разницу по процентной ставке. Если разница крайне мала, рефинансировать такой кредит просто бессмысленно. В некоторых банках существует мораторий на досрочное погашение кредита. В таком случае перекредитовать ваш заем будет невозможно. Обычно причины рефинансирования в другом банке не особо интересуют кредитное учреждение. А вот для получения нового кредита в «своем» же банке следует привести веские основания (сложное финансовое положение должника, подтвержденное документально, бракоразводный процесс и раздел имущества, оформление наследства и др.), которые не гарантируют получение нового кредита на более выгодных для заемщика условиях.

Если вы брали заем на приобретение жилья, при рефинансировании стоит обратить внимание, возможно ли сначала получение денег для погашения первого кредита в другом банке, а потом уже оформление залога той же недвижимости в новом банке. Особую сложность представляет рефинансирование ипотечных кредитов под покупку жилья в новостройках, особенно ипотеки в строящемся доме. Затруднения при рефинансировании также могут возникнуть, если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, а у заемщика нет в собственности другой недвижимости.

При принятии решения о выдаче кредита на рефинансирование банки тщательно проверяют кредитную историю клиента, поэтому крайне важно, чтобы она была положительной.

Сергей МИНГАЗОВ.