Жизнь по карточкам становится нормой

Российские клиенты перестали бояться платежных банковских карт и всё больше товаров и услуг оплачивают безналичным расчётом. Такое стремление Минфин и Центробанк России готовятся подкрепить законодательно - обязав продавцов к расчетам по картам и установив лимит на сделки с использованием наличности.

Карточный расклад

Банковская карта - термин обобщающий. Обозначает он все виды платежных карт, различающихся как по названию и набору оказываемых с их помощью услуг, так по техническим возможностям и финансовым организациям, их эмитирующим.

На банковском рынке России долгое время все виды платежных карт именовались кредитными. Причем такое понимание платежной карты присутствовало не только среди обывателей, но и фигурировало практически во всех выпущенных в  «лихие девяностые» нормативных актах. Только в документах за последние годы банковские карты стали справедливо называться платежными.

Теперь уже большинство клиентов финучреждений знают, что банковские карты могут быть не только кредитными, но и дебетовыми (расчетными), имеющими иные характеристики и предоставляющими их владельцам совершенно иные возможности. Помимо этого, могут выпускаться и смешанные виды карт, сочетающие черты кредитных и дебетовых. А в некоторых случаях при наступлении определенных условий дебетовая карточка может превращаться в кредитную, и наоборот: на остаток средств на кредитной карте могут быть начислены проценты, как на счету вкладчика.

В 2012 году доля безналичных операций в общем объеме операций, совершенных с банковскими картами, впервые за 20 лет превысила долю операций по снятию наличных.

- Впервые за более чем 20-летнюю историю развития рынка розничных платежных услуг доля безналичных операций составила 52%, а доля снятия наличных - 48%, - заявил в феврале представитель Банка России Роман Прохоров, объяснив динамику  в безналичных платежах приростом эквайринговой сети банков (ежегодно на 10-15 процентов), а также программами лояльности, которые стимулируют клиентов к безналичным трансакциям.

На 1 января 2013 года количество карт, эмитированных российскими банками, составило 240 млн. штук, так что в среднем на душу населения в России приходится 1,7 банковской карты. При этом доля активных карт достигла 75% - это на 10 процентных пунктов больше показателя прошлого года. Объем операций с использованием карт в 2012 году составил 24 трлн. руб., а тренд к увеличению доли безналичных платежей в общем объеме операций сохраняется и в нынешнем году.

По данным Центробанка РФ на 1 апреля 2013 года, в Хабаровском крае в первом квартале 2013 года на руках клиентов банков находилось 2 521 237 карт. По ним было проведено  24 602 операции на общую сумму  100 740 млн. рублей. При этом наличные деньги люди снимали со счетов 10 289 раз на сумму 77 760 млн. рублей.  А рассчитывались безналично за товары и услуги 14 313 раз на сумму 22 979 млн. рублей.

Право на безнал

Тем временем Минфин подготовил поправки к закону  «О защите прав потребителей», которые обязывают с 1 января 2014 года продавцов товаров, услуг и работ принимать к оплате пластиковые карточки, то есть осуществлять безналичный расчет. Исключение сделано только для микропредприятий с выручкой меньше 60 млн. руб. в год.

В ст. 861 Гражданского кодекса РФ уже предусмотрена обязанность продавцов осуществлять безналичный расчет, но на практике это требование зачастую игнорируется, отмечают в Минфине.

Кроме того, для борьбы с теневым оборотом денег Минфин разработал законопроект, которым с 2014 года устанавливаются ограничения по объему расчетов наличными между физическими и юридическими лицами на уровне 600 тыс. руб.  С 2015 года этот порог планируется снизить до 300 тыс. руб.

Директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков отмечает, что платежи, прошедшие через банковские счета, автоматически легализуются, то есть государство получит с них налоги. Впрочем, банки вряд ли сильно выиграют от принятия таких поправок, считает он, а эквайринговые доходы банков увеличатся незначительно.

По мнению депутата, зампреда финансового комитета Госдумы Анатолия Аксакова, лимит по наличным платежам позволит усилить контроль за денежным оборотом в стране и обяжет все компании принимать к оплате банковские карты:

- Законопроект предлагает дать людям право выбора оплаты товаров и услуг. В связи с этим устанавливается требование, по которому торговые точки должны иметь соответствующие терминалы. Поскольку наличный денежный оборот криминализированный, на наш взгляд, это позволит все обороты сделать более прозрачными. Соответственно, собираемость налогов увеличится. Если же принимаются наличные выше того потолка, который определен Центральным банком, соответственно, штрафу может быть подвергнута сумма, которая использовалась для оплаты товаров и услуг и которая оказалась выше установленной законом.

- Всё, что касается денежного оборота, денежной массы и так далее, у нас по законодательству регулируется Банком России, так что, я думаю, идея правильная. Все-таки, в плане расчетов и всяких финансовых инноваций мы, конечно, не последняя страна в мире, но и далеко не первая. Соответственно, то, что надо как-то подстегнуть нашу экономику, наши компании в этом плане, это справедливо. Я думаю, что без проблем это можно будет сделать, - считает директор аналитического департамента компании «Альпари» Александр Разуваев.

- Это кажется правильной мерой, но, с другой стороны, торговцы, если их обяжут все свои точки такой аппаратурой снабжать, все равно понесут определенные затраты. Не всегда они смогут их отбить, особенно если у продавца эта точка стоит где-то в отдаленном регионе, там не у всех есть банковские карты. Так или иначе, он переложит свои затраты на покупателей. А правильный путь - все-таки не вводить системы ограничений и запретов, а стимулировать, предлагать меры, которые заставят и самих торговцев, и потребителей активнее пользоваться в своей жизни безналичными платежами, - делится своим видением мотивации банковских клиентов к безналичным платежам вице-президент некоммерческого партнерства «Национальный платежный совет» Тимур Аитов.

Платёжный smart

Согласно исследованию НАФИ совместно с Online Market Intelligence (OMI), по итогам 2012 года «банковский пластик» в России сохранил лидерство среди возможных инструментов безналичной оплаты товаров и услуг. Но его догоняют «электронные деньги»  (WebMoney, «Яндекс-деньги» и пр.). На третьем месте по популярности - платежи через интернет-банкинг. Причем популярность этого способа растёт  сильнее остальных - год назад его применял каждый пятый пользователь Интернета (22%), сейчас - уже каждый третий.

С точки зрения технических возможностей, карточки можно классифицировать на магнитные и микропроцессорные (или чиповые). Магнитная банковская карточка - это только отражение банковского счета владельца: ее магнитный индикатор содержит лишь информацию об имени владельца и номере его счета в банке. Поэтому при расчетах с использованием этой карты каждый раз необходимо обращаться к центральному компьютеру для получения информации о наличии на счете необходимой суммы денег и проходить процедуру персонификации. Связь с системным кассовым терминалом нужна для дачи команды на списание суммы, подлежащей оплате.

Чиповая карточка предоставляет намного больше возможностей для манипуляций деньгами, находящимися на счете. В памяти микропроцессора (чипа) содержится вся информация о банковском счете владельца карты. То есть чиповая карточка - это одновременно и кошелек, и средство расчета, и банковский счет. Она не только надежнее защищена от подделки, но и предполагает более широкий набор возможностей по оперированию счетом.

На смену контактным платежам по банковским картам идёт технология PayPass, которая позволяет расплачиваться, просто поднеся карту или другое устройство с чипом (мобильный телефон, брелок и пр.) к терминалу.  «Пластик» с PayPass (smart-карты)  в России выпускают Сбербанк, Альфа-банк, Транскредитбанк, Райффайзенбанк, Ак Барс-банк, Московский индустриальный банк, «Петрокоммерц», Ситибанк, ТКС и другие. Как утверждает Гагик Закарян, член президиума совета Ассоциации российских банков (АРБ), президент «Юниаструм Банка», многие лидеры карточного бизнеса готовятся к тому, что, возможно, классические банковские карты постепенно будут замещаться мобильными телефонами с поддержкой PayPass (смартфонами).

Кроме того, широкое распространение получают и так называемые виртуальные карты - особый тип «платёжки», предназначенный исключительно для совершения оплаты покупок или проведения других расчетов в сети Интернет. Как правило, виртуальная банковская карта не существует в материальном мире, соответственно, ей вы не сможете рассчитаться в оффлайн-магазинах или снять деньги в банкомате. Некоторые виртуальные карты являются одноразовыми, таким образом, толку от знания номера и кода такой карты никакого. Другие  - многоразового использования, но действуют только несколько месяцев и имеют заданный вами денежный лимит.

Без большого интереса

Центробанк в нынещнем году уже зафиксировал снижение интереса заемщиков к кредитным картам. Так, в январе-марте число заемщиков, имеющих лимит по кредитной карте, сократилось на 16,7% по сравнению с данными на конец прошлого года.  В исследовании  департамента финансовой стабильности ЦБ изучались розничные портфели 20 крупнейших банков, на которые приходится более 50% рынка кредитования физлиц за I квартал. При этом снизилось и качество карточных кредитов. По данным ЦБ, в январе-марте доля необслуживаемых карточных ссуд (у банков в выборке) по международным стандартам отчетности выросла с 7,5% до 8,3%.

- Кредитные карты - это наиболее запутанный и непрозрачный продукт для заемщика. Банк декларирует 15% годовых, а в реальности заемщик  платит 50-70%, - отмечает владелец Национального Резервного Банка Александр Лебедев. - Я знаю много историй, когда люди брали кредитную карту, понимали, что возвращать такие кредиты им тяжело, и, расплатившись, предпочитали больше не связываться с ними.

Граждане по мере роста финансовой грамотности стремятся минимизировать задолженность по дорогим карточным кредитам, отмечают эксперты.

Сергей ГАФЕТДИНОВ.